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BNPL將成600萬無卡小白的支付新寵?星國獨角獸靠兩招後發先至

先享受,後付款,機制比信用卡簡便
文 / 廖君雅    攝影 / 陳之俊
2022-05-17
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BNPL將成600萬無卡小白的支付新寵?星國獨角獸靠兩招後發先至
2021年11月,來自新加坡的先買後付品牌Atome正式登台。圖片提供/Atome
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2021年11月,來自新加坡的「先買後付」(BNPL)品牌Atome正式登台,目標瞄準台灣600~700萬人的無卡小白。迄今不過半年餘,即便才剛起步,規模離同業尚有一大截,但其潛力卻不容小覷。

無論是電商零售、銀行或金融科技業者,誰都不否認,必須要懂得這個新名詞:先買後付(Buy Now, Pay Later,縮寫BNPL)。

這項新興支付模式,說穿了就是先享受、後支付,也可視為遞延消費的一種模式,但相對於國際組織和銀行聯合發行的信用卡,必須經過層層信用及財力審核,先買後付BNPL機制相對簡單。

因為,只要通過簡單的註冊程序,等於是第三方替用戶「預付」這筆款項、預先承擔了風險。

Atome操作流程圖。圖片提供/Atome圖/Atome操作流程圖。圖片提供/Atome

而2021年11月,來自新加坡的先買後付品牌Atome正式登台,迄今不過半年餘,即便才剛起步,規模離同業尚有一大截,但因為背後有富爸爸,潛力不容小覷。

Atome台灣的母公司Atome Financial,服務目前遍及東南亞與大中華地區共9個市場,與超過5000家橫跨時尚、美妝、生活、運動及居家產業的線上與實體零售商合作,在2021年9月拿到4億美元(約119億新台幣)的D輪融資後,估值超過20億美元(約596億新台幣),為新加坡最大的新創獨角獸之一。

此前,Atome Financial才與渣打集團宣布的5億美元(約149億新台幣)、長達10年合作關係的戰略投資案,使得品牌聲量迅速竄升。

接著今年2月,渣打印尼分行宣布和其旗下印尼消費貸款Kredit Pintar合作,將提供7000萬美元資金,雙方預計在2025年就能覆盖超過1600萬名客户。

有國際級的銀行大咖背書,加上策略聯盟,讓Atome作為一家金融科技新創集團,不僅僅侷限於BNPL領域,而是在金融服務上的發展,更如虎添翼,增添不少成長動能。

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場景拉回台灣,Atome則明顯專注於先在BNPL領域扎穩馬步,目前已和數百個來自時尚、美妝、生活家居、文創與運動等領域商戶合作,較知名的品牌包括:博客來、東森購物網ETMall、Owndays、iFG遠雄廣場、禮客暢貨中心、統領廣場、True Yoga等。

台灣區總經理洪偉洲接受《遠見》專訪時表示,Atome目前的發展主力戰略有二,一是滿足新世代的年輕族群需求,例如尚未擁有信用卡,或習慣先享受、再支付的習慣。

台灣區總經理洪偉洲接受表示,Atome目前的發展主力戰略有二,一是滿足新世代的年輕族群需求,第二個戰略,便是著眼於和商戶維持長期合作的關係。陳之俊攝圖/台灣區總經理洪偉洲接受表示,Atome目前的發展主力戰略有二,一是滿足新世代的年輕族群需求,第二個戰略,便是著眼於和商戶維持長期合作的關係。陳之俊攝

第二個戰略,便是著眼於和商戶維持長期合作的關係,甚至在長期大數據累積下,未來能夠達到更精準的行銷,和商家共同提升回購率,一起共享會員經濟的大餅。

「有不少大型連鎖品牌的合作,由於系統串接需要時間,下半年應會陸續上線,」坐在位於北市信義區蛋黃區的共享辦公空間的會議室內,洪偉洲的眼神炯炯發亮。

洪偉洲過去曾擔任北富銀創投總經理,另外也曾於LINE Pay及支付寶任職,在銀行、支付、金融科技產業擁有超過15年的豐富資歷,對支付生態系並不陌生。現在,他則負責領軍開墾Atome在台灣區的市場,團隊約30人。

先扎穩馬步,下半年拚急起直追

即便目前台灣多達五、六個BNPL品牌,競爭同業眾多,但洪偉洲認為,台灣至少還有600至700萬名「無卡小白」,市場尚未飽和前,仍有極大的成長空間。

洪偉洲指出,Atome提供的支付服務相對簡單,那就是將消費者在店家的消費分為三期零利率,訴求是「簡單操作、免利息、不收任何手續費及年費」。

新用戶只要下載App,通過註冊綁定配合的網路銀行扣款,註冊平均只花72秒,也就是不到2分鐘就能搞定。

洪偉洲笑說,每當有新商家上線,促銷優惠期間,不少櫃姊店員,甚至還會在結帳時,主動推介給精打細算的客人。

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比起其他同業大多針對個人設定總額度上限,值得注意的是,Atome則特別針對商品或服務,多設立一道防線。

例如,與某大日系品牌配鏡商的合作,便設定每筆均消約3000至5000元;和瑜珈健身品牌True Yoga的合作,分期的總價格也貼近其課程平均費用走。

洪偉洲說明,這是為了讓用戶可在預算內彈性支付,也避免一次過度消費超出負擔。

這或許和外界對支付服務商的認知大相逕庭,因為用戶刷愈多,就能向商家收到愈多手續費,為何還要訂定防線?

「我們的出發點,是長期經營,」洪偉洲強調,在競爭激烈的多元支付戰場中,能夠脫穎而出的關鍵,便是致力提升消費者體驗、提升其回購率,長期下來,才能形成正向循環。

言下之意,目前Atome在台灣,仍屬於先把馬步扎穩的階段,自然在消費者保護和風險控管上,也更謹慎地步步為營。

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對於外界好奇,日前渣打銀行宣布投資5億美元與新加坡Atome集團建立10年的戰略合作夥伴關係,除了看好未來先買後付在亞洲市場的潛力,在台灣,是否還會有更進一步的合作?

洪偉洲也保守地給出了答案。他表示,東南亞市場因行動商務崛起,加上疫情推波助瀾,讓消費者更加依賴手機完成金融大小事,支付及借貸等小額普惠金融自然相輔相成,進程較快。相對地,台灣支付環境較為成熟,仍要回歸市場機制。

展望未來,BNPL業者以其創新、運用金融科技所打造的便捷支付選項,無論是否成火侯,但至少讓從前總是淪為邊緣人的金融小白,或者想讓自己消費控管更彈性的民眾來說,也終能享受為其量身打造的體驗服務了。

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