2021，「無接觸金融」無疑是最熱門的關鍵字。各式各樣的金融服務，都嵌入行動裝置中，無論是使用人數、金額、頻率，都較以往大幅增加。疫情，導致追求便利與安全的意識揚升，無疑是這波數位金融浪潮的推手。因此，如何確保遠距服務，仍能維持效率與精準、傳達人性的溫度，以及資安的強化，會是數位金融蓬勃發展背後，重大的課題與挑戰。
2021，是「純網銀」在台落地元年！
兩年前，金管會發出三張純網銀執照，其中樂天、連線銀行（LINE Bank）這兩家純網銀，分別在今年1月和4月開業，「鯰魚」正式被放入「泥鰍群」，為數位金融服務開啟了新篇章。
但，金融業最可敬的敵人，或許早已不是同業，而是來自四面八方，包括正在轉型的零售通路業，以及強調顧客體驗的科技業！
全球科技巨頭對金融服務的興趣愈趨濃厚，包括蘋果、亞馬遜、阿里巴巴、騰訊等，紛紛投入大量資源。
去年8月，臉書宣布成立Facebook Financial金融部門，以臉書及旗下IG強大的社群力，滲透到用戶生活中，未來可望一條龍整合線上支付、虛擬貨幣，以及電子商務等數位金融服務。
創投資金追捧，上半年催生163個獨角獸
KPMG安侯建業會計師事務所在「金融科技脈動—2021上半年度報告」指出，光是今年上半年，一度沉寂的創投資金，在併購、創投、私募基金的復甦下，催生了163個獨角獸。
獨角獸，指的是成立未滿10年，估值10億美元以上的未上市公司。根據CB Insights獨角獸追蹤器數據，截至今年中，全球獨角獸共746家，較去年同期成長56％；其中約有兩成、130家金融科技公司，總估值達5140億美元，家數和估值都是第一大。
而美國線上支付服務公司Stripe，在今年3月宣布獲新一輪融資，估值達到950億美元，更為大多數新創業者打了一劑強心針。
但人氣最旺的新星，非「先買後付」（BNPL，Buy Now, Pay Later）的應用莫屬。歐美年輕人不喜用信用卡，讓不少科技巨擘分進合擊，紛紛搶進未來潛力無窮的BNPL線上商機。蘋果和高盛、加拿大支付服務PayBright合作；PayPal砸3000億日圓，併購獨角獸Paidy；支付商Square則斥資290億美元天價，收購澳洲Afterpay等，皆是近期合作或投資BNPL的指標案例。
轉回國內，9月下旬，網路家庭PChome宣布投資21世紀數位科技，同樣瞄準先買後付的利基型業務。網家董事長詹宏志表示，除了獲客，未來更瞄準O2O虛實融合下的新場景金融。
保險、監理、不動產科技，三大領域潛力無窮
「支付是購物的最後一哩，也是最常見的應用，BNPL僅是信貸的延伸，這些創新商模，都來自改善消費者體驗。」因此，KPMG安侯建業數位創新服務營運長賴偉晏認為，三大未來極具潛力，值得提前部署的領域，反而是保險科技（InsurTech）、監理科技（RegTech）及不動產科技（PropTech）。
賴偉晏尤其看好保險科技的潛力。他認為，保險以往倚賴高度人際互動，但若透過科技急起直追，可望延伸出更多綜效，像是健檢、運動，甚至是遠距長照等更全面的大健康生態系。
隨著AI和大數據技術愈趨純熟，應用更多元，像是財富科技、監理科技、加密資產、區塊鏈、保險科技及數位資訊安全等，皆是目前方興未艾的新領域。
疫情推升，數位金融帳戶滲透率大增
回顧2020至2021年，金融科技迎來空前的練兵機會，疫情也讓業界創新突飛猛進。
2020年底，國內數位帳戶數已增加至646.3萬戶，較2019年底大幅成長91％，開辦銀行增至35間。
今年上半年，數位銀行開戶數持續創新高，年增近七成，來到832.1萬戶，平均每三人就有一人持有。金管會指出箇中關鍵：疫情使國人減少出門，偏好以數位帳戶支付網路消費。
以Richart小白狗的活潑形象深植人心的台新銀行，以超過259.2萬戶排首位；國泰世華銀行以127.1萬戶居次，三至五位依序為永豐銀行89.4萬戶、第一銀行64.7萬戶，以及王道銀行46.2萬戶。
另一方面，國內金融業者2020年投入金融科技發展總金額為182.1億元，金管會預估今年投入235億元，年成長率可望達29％，再創新高。
上述數據，在在顯示金融機構在疫情下，反而激發更多創新動能。
對於「數位金融」，民眾也從單純知道、願意嘗試，到「再也回不去傳統模式了」。
商業發展研究院人工智慧服務綜合研究所所長范慧宜觀察，疫情爆發以來，熟齡族群的心態確實明顯轉變，「他們不見得排斥新事物，只是過去覺得沒必要，如今年輕一輩教會他們之後，就回不去了！」
「疫情只是背景，本質上還是民眾的信心。」金融研訓院金融研究所副所長張凱君這麼認為。
數位金融轉型，端出三大成果
那麼，未來數位金融的發展會是何種路徑？
勤業眾信會計師事務所、政大金融科技中心共同發布的「台灣金融趨勢展望白皮書」，或許可從中窺見答案。
白皮書提到，金融機構即便面臨強大挑戰和威脅，但在導入數位轉型的過程中，已有三大成果，而這也是業者目前持續精進的方向。
一、實現普惠金融：使用有別於傳統的信用評級方式，讓過去未能被納入的民眾，也可獲得服務。
二、大幅應用機器人流程自動化（RPA）：運用在重複性業務中，不僅大量節省營運成本，更提升消費者的體驗滿意度。
三、開放銀行進度已到第二階段：金管會為了將金融數據主導權還給消費者，2019年起推動開放銀行，共分為三階段，第一階段是公開資訊查詢，第二階段是開放消費者資訊查詢，第三階段是開放交易面資訊。今年4月，集保結算所與六家銀行合作，是開放銀行第二階段的里程碑。客戶在銀行端完成身分認證及確認授權範圍之後，就可透過「集保e手掌握」App查詢款券資料，即時獲取證券市場的整合資訊。8月，更和基金交易平台串接，擴大查詢範圍。
只是，上述案例是金融機構間的合作，若要擴大讓金融科技及新創公司參與，就得先釐清責任歸屬。
輔導多家金融科技新創的政大金融科技中心主任王儷玲建議，參考國外導入經驗，要先建立TSP分級管理機制，讓銀行得以有依據來篩選合作伙伴。
而台灣的數位金融發展，則有兩大顯學：
顯學1〉落實風險控管，資安不能停
金管會發布的「金融資安行動方案」，為落實消費者保護、防禦駭客攻擊及各項資安議題，陸續展開修法。其中最大亮點，是未來具一定規模的金融機構，包括銀行、保險、證券、期貨商、投信投顧等，都必須在2022年第一季前，設置副總層級以上的資安長。
「資安長真的很缺、很難找。」安永管理顧問公司總經理萬幼筠肯定政府踏出成功的第一步，但提醒，科技創新衝得愈前面，面對的資安風險議題也更複雜。
萬幼筠建議，除了拉高資安議題層級，針對內外部關係人和責任、權責劃分，更要嚴謹把關；此外，金融活動和產品裡，嵌入可數據化的風險指標，以接軌未來監理科技的要求。
「安全、便利、不中斷」並不是口號，主管機關與業者必須玩真的。
顯學2〉點數、生態圈、顧客體驗，缺一不可
你的錢包裡裝載了幾個金融App？而它們，又如何改變你的生活？
《電子支付機構管理條例》在今年10月上路。包括街口支付、一卡通、愛金卡、橘子支等電支業者，以後帳戶可互通互轉，也可讓消費者整合折抵點數。這不僅讓支付業者跨進小額金融市場，更一舉擴大消費生態圈。只是，也對金融機構帶來新挑戰。
Visa台灣總經理趙麗芳觀察，樂見未來的良性競合，尤其是個人對個人的P2P交易，絕對是將來支付的重要場景，「支付工具僅是載體，未來仍要看業者如何搶攻顧客的心占率。」
零售通路包括全家、全聯皆申請電子支付執照，將為數金領域帶來什麼新火花？值得關注。（本文未完，接續閱讀：近八成業者看好視訊投保，64.8％民眾愛用手機網購）
