怡富投信副總經理蕭碧華今年四十三歲，衣著光鮮、熱愛工作的她憑藉著理財專業，為自己也為客戶賺得不少財富，令人稱羨；但是鮮有人知，十年前突遭喪夫打擊的她，一路走來也是個歷經滄桑、獨立撫養女兒的單親媽媽。
「我在外面演講，要別人做的第一件事情，不是去投資而是去買保險，」古道熱腸的蕭碧華從不忌諱別人看她是單親媽媽，樂於將經驗分享給同樣際遇的人，「萬一你走了，孩子才有保障，而且要先想好，你要留給她什麼樣的生活與教育。」
蕭碧華的算法是如果小孩很小，要請保母或上幼稚園，一個月大概要1、2萬元，上小學補習之類的也是1、2萬元跑不掉，一年下來的花費大概是10、20萬元。如果要放一筆定存在銀行，一年產生20萬元的利息，以5％的利率來算，至少身後要留下現金500萬元放在銀行，「才能走得安心」；如果親友願意收容照顧最好，若要孩子在住的方面也沒有後顧之憂，以二十坪的房子每個月房貸3萬元，一年就要36萬元計算，保險理賠就要有1000萬元放在銀行才有保障，因此蕭碧華「手上的保單有好幾張」，而且為了深入瞭解保險的各種商品，她還下工夫去考了一張保險業務員的認證執照。
買定期險減輕負擔
問題是保費的支出是否負擔得起呢？年輕時的蕭碧華買最多的是「保費最便宜、保障最大的定期險」，只保人生最精華的二十年，當年三十多歲的她投保100萬元大約才3000多元，「而且保單可以拆開，前面十年我買保額很高的500萬元，隨時間把它遞減為200、300萬元，或是再來我只買期數短的，因為定期險是期數愈短愈便宜。」
這兩年為自己的退休金著想，她開始加買儲蓄險，儘管有些理財專家認為儲蓄險的利息都讓保險公司先賺走了，並不是很划算的理財產品，但是為了節稅，蕭碧華放棄定存選擇儲蓄險，而且儲蓄險是fixed long-term的利率，「現在利率走低，我等於是守住了一個二十年的利率。」
除此之外，蕭碧華還給自己保了重大疾病險和醫療險，不希望自己年老重病時，成為子女的負擔。她以自己的父親為例，早年長榮和陽明海運都還沒有發跡時，父親在高雄擁有四、五十艘船，曾是南台灣顯赫一時的船王，無奈時不我予，家道一路衰敗，「父親晚年身體很不好，又沒有任何保險，只要一生病，對我們做子女的，都是很大的負擔，」蕭碧華不希望這樣的悲劇重演，時常警醒自己在演講中聽來的一句至理名言，「退休是一個人一輩子最大的準備，一定要好好地規劃。」
受到早年父親事業失敗的影響和中年喪夫之痛，蕭碧華對媒體坦承，她心中時常有股強烈的不安全感，對很多事情都會做最壞的打算，即使她已為女兒買下了各種保險，然而看到九二一地震時，很多人有保險但是子女年幼，保險金由親友代為保管，可能所託非人，或是對方不小心投資股市失利等，太多變數會影響到子女的權益。
這使她想起早期曾為怡富的VIP（貴賓）級客戶在國外辦理過私人信託業務（trustee），將遺產交由一個中立的機構託管規劃，直到子女長大成年。可惜過去台灣礙於法令一直沒有這種商品，去年底信託法終於在立法院通過，怡富投信就開始規劃如何結合保險、基金和信託的新產品，「I deeply believe it’s a right thing to do！（我深信那是我們該去做的事！）」蕭碧華心有戚戚焉地指出。
以他們最近和彰化銀行、南山人壽共同推出的「親子信託理財方案」為例，每個月定期定額買入基金的手續費中，涵蓋了保費和信託管理費用（共計6％），一旦事故發生，保險理賠金交由銀行信託保管，每個月再繼續支付基金的投資，確保為子女規劃的教育基金可以長期執行無誤。
我要把底築得很穩
大致來說，蕭碧華的投資理財算是相當穩健型的。除了買保險之外，她還擁有兩棟房子和一些基金投資，她也知道房地產現在不景氣，例如中南部有些地方的房價跌了快一半，要賣賣不掉，要租也沒人租，似乎不該將資金放在房地產的比例過高，「也許別人看我的資金運用不是很efficient（有效率），但是我需要安全感，我要把底築得很穩！」因此她只要有閒錢就去還房貸，平日的薪水則去做長期的基金投資。
可別小看蕭碧華，早年在怡富做過兩百個VIP客戶的理財顧問、負責5000萬美元的投資進出，之後轉做業務曾是向法人募基金的top sales（頂尖業務員），目前負責新產品的行銷規劃，可稱得上是半個理財專家。早期，蕭碧華的理財方式比較積極，勇於冒險。在政府規定投信員工不可以買股票之前，她不但投資過股票、連期貨也玩過，還曾跟朋友集資去抽UPO（新上市公司）的籤，以及用兩成現金的槓桿原理投資過美國的房地產，既賺匯差也賺房地產的增值，舉凡能賺錢的機會她都不放過。然而眼前除了買保險和房子之外，她只投資基金，買股票的事就交給專業經理人去操心，理財之道變得非常單純化，「誰有那麼多時間，每天去看各種不同的股票？」蕭碧華透露，1997年的一趟香港之行，改變了她的理財觀。
原來這年公司派她到香港出差六個月，考察代客操作的業務，她因為先夫是美國人，一直有考慮是否移民美國，也一直夢想要到大都會的金融中心去工作，結果去了趟香港，才深刻體驗到自己的根是在台灣，回國後下定決心長留台灣，她把所有的身家財產做了一次大清點，發現到自己每年進來的薪水規模會變大，必須要不斷地投資自己，才能賺進更多的薪水。有此頓悟後，她開始簡化理財的方式，把心思餘力更專注在自己的本業與工作上，勇於挑戰新的業務和新的嘗試，因為愈被公司重用和拔升，愈是代表所得和財富的增加。
不景氣理自己的「才」
因此她建議年輕的上班族，眼前景氣差、大環境不好，投資股市也是一灘死水，就應多理自己的「才」，從教育進修上投資自己，增加專業技能，收入的提高就是「cash flow（現金流量）的增加」。
自從研究代客操作的業務後，蕭碧華表示，現在的她比較會用長勢分析的角度或是大區塊分割的方式來理財，好像從一個基金經紀人的角度看資產的分配，比如先決定用哪種幣值來投資，再分出投資的類別是房地產或股票，若要買基金則選國內或是國外。
在她購買基金的投資組合裡，她會買入一些台幣計價的海外基金，比如投資「歐洲基金」在新台幣跌的時候，歐元卻是相對升值的，匯率的風險可以避掉一些，比自己去存外幣存款，幣別換來換去的免多操心。
購買基金可節稅
另外她也會購買波動小的「貨幣型」債券基金，取代在銀行存固定存款，一方面可以節稅（利息所得超過27萬元要繳稅，買基金的淨值差價算是資本利得則免稅），一方面當做「蓄水庫」調節資金，譬如股市行情不好時，就將資金轉到這裡來暫時parking（停泊），行情好時再轉去買股票型基金。
為了逼自己像跟會一樣地把錢零存整付存起來，蕭碧華每個月也買入定期定額的股票型基金當儲蓄，「畢竟錢放在銀行裡，實在是太容易花掉了。」
