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隨時檢視保障額度

文 / 林靜宜    
2000-10-15
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隨時檢視保障額度
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三十六歲的李柏仁是一家知名電訊公司的業務部經理,但令他最自豪的並不是工作上的成就,而是每當他一打開家門時,迎接他歸來的燦爛笑靨——來自於六歲的小兒子、三歲的小女兒與太太。

由於家人是他最珍視的寶貝,所以他決定為家人提供最完整的保障,他該如何規劃自己與家人的保險呢?

人生階段中,家庭責任負擔最重的時期莫屬滿巢期了!這時期規劃的重點是先滿足家庭主收入者所需的保障額度,再依重要性來規劃其他成員的保險菜單。公勝保險經紀公司經理吳文中指出,「現在的家長本末倒置,拚命地為小孩投保,反而忽略了自己應有的保障,其實大人才是最需要保險的人,因為他們是家庭的支柱。」的確,若房子的支柱倒了,房子還能支撐嗎?唯有先顧好主要的支柱才能讓房子屹立不搖。

以一般的小康家庭來說,扣除了平日的生活開銷、子女教育經費與給父母的生活費後,再加上需繳貸款,所餘收入並不豐厚。因此滿巢期家庭在完全沒有人壽保險的情況下,首先要規劃家庭每一分子的保障型保險,並且盡可能的提高家庭主收入者的保障額度,以確保美滿的家庭不因主收入者之因素而斷絕主要經濟來源。

所謂保障型商品,就是壽險、意外險以及醫療險三者須兼顧。夫妻兩人所需規劃險種與單身貴族大同小異,差別在於額度的高低,個人可視家庭經濟狀況做調整。

基本上夫妻兩人的保單最好是獨自擁有,不要附加在配偶的主契約上,以免因配偶先身故,附約效力隨著主契約效力終止。

不過目前有業者推出主約終止附約仍繼續有效之險種。如安泰推出的醫療險附約是不會隨著主約終止而失效,假設太太為先生的附約,附加終身防癌險,若在繳費期間先生不幸身故或全殘,獲得理賠後,主約即終止,但太太的附約仍然有效。富邦的殘扶金系列也為被保險人全殘時(視同身故),配偶與子女的附約仍繼續有效。

若兩人在婚前已有保險,隨著責任的加重必須檢視保障額度是否足夠。假設李柏仁還有二十年的房貸尚未繳清,他可利用便宜的定期險來分擔未來二十年中多出來的房貸風險,不但節省了保費支出,也不用擔心萬一發生事故,剩下的一大筆房貸費用何處來。

目前已有壽險公司推出遞減型定期壽險保單,這是一種專為房貸設計的保險,也稱為之房貸險,當然其他如車貸、銀行信用貸款等也可適用。投保人可以設定保額與房貸之間的遞減速度,由於保額是隨著貸款額度遞減,當然保費也較一般定期險低,目前以南山人壽推出的險種最為完整,包含了房貸險與信用貸款。此外保德信、康健人壽也針對有貸款壓力之家庭推出家用保障定期壽險,此險種於被保險人在契約有效期間內身故或全殘時,每月定期支付家用保障金。

兒童險市場保單較單純  

現在的小孩是父母的心頭寶,喬治亞人壽經理楊月雲指出,「自民國八十六年七月開放十四歲以下兒童可購買保險,無疑為壽險業注入一劑強心針,因兒童險有六百萬人的市場,不過發展至今成長已有漸緩趨勢。」壽險公會祕書長張仲源表示,「國內的投保率由原六○%激增近至一○九%,絕大多數是因兒童保單的開放。」

過去沒有開放兒童險市場時,小孩的醫療險與意外險是附加在父母主約之下,但這種附約形式到小孩二十三歲後就得獨立出來,需重新再投保,而且要確保當時的身體狀況為良好。

楊月雲指出,由於現行法律規定兒童險最高投保金額為兩百萬壽險與一百萬意外險,所以兒童險的險種單純多了。目前市面上的兒童險可分為終生壽險型、定期增額型與終生還本型三種。 

若經濟狀況允許,最好是單獨為子女規劃一張保單。基於愈年輕保費愈便宜的原則,以同樣的保障內容為例,一歲與二十歲保費相差約四○%,且每年還可享有兩萬四千元的免稅額。偉世保險經公司副總經理祈先慧表示,「若預算有限,先提高兒童的醫療險與意外險保障。」由於兒童是家庭的主要支出者,一定要做風險規劃,尤其是醫療險的保障更是不能少。以純保障型的保險內容來說,包含主契約的一百萬終生壽險、附加一百萬意外險、住院醫療險(含實支實付型一千元與日額型兩千元)以及六十萬終身防癌險,每月不到一千元的預算即可為自家的寶貝提供完整的保障。以李柏仁為例,由於小女兒目前才三歲,便可適用於這種純保障型的保險。這時期的小孩抵抗力較差,若預算足夠可再提高醫療險的保障額度。

遠雄人壽興鑽通訊處處經理葉銘華指出,「多購買終生型醫療險較為實際,且小孩愈早獨立保單愈划算。」她指出,國華、喬治亞等推出的醫療險,若附約為小孩,不論有幾個小孩,所繳保費皆相同。不過站在保險公司精算角度,會將所有的風險涵蓋計算,這類型產品較適用於小孩成員多的家庭。

由於小孩的保費是父母親繳交,最好附加要保人豁免保費,以確保若父母不幸身故或全殘無法繳交保費時,小孩還可繼續享有保障。 

隨著高學費時代的來臨,再加上許多父母為了不讓小孩輸在起跑點上,多半會送小孩去參加才藝班,若本身家庭經濟寬裕,可考慮終生還本型來因應與日俱增的高額教育費用。以李柏仁的六歲小男孩為例,楊月雲為他規劃了每兩年還本型的一百萬終身壽險、三年還本型的一百萬終身壽險,附約與小女兒一樣,年繳保費約為十五萬五千多元,即月繳約一萬三千元,繳費滿兩年後,幾乎每年可固定領回保險金額的一○%,直至終身。這筆錢可用來支付小男孩未來的教育費用,若這筆錢小孩暫時用不到,可做轉投資,創造資金另一獲利空間。

教育基金是各壽險公司推出的兒童險主打商品,論投資報酬率當然沒有其他投資組合高,但本身兼具保障與回收還本功能,也頗受家長青睞。保險專家建議應依照家庭經濟狀況量力而為來提撥子女的教育基金。

若子女臨屆十四歲時期,可為他選擇二十年期保障終身定額增值型保險。楊月雲以第一年投保兩百萬終身定額增值型保險為例(各家產品增額標準不同),繳費二十年後可增值至近四百萬,五十年後就有一千一百多萬元,月繳保費約三千六百元。若子女長大後需一筆出國留學金或創業基金,可使用保單貸款的方式來換取現金。

由於滿巢期是責任最重、負擔也最大的階段,要特別注重主收入者是否有足額保障。在規劃兒童險方面,若預算有限,先購買最低額度壽險,搭配高額的醫療險保障。當然若經濟狀況允許,可為家裡的小寶貝做長遠的人生規劃,目前部分業者也推出隨著人生階段不同保障也隨之倍增的兒童終身壽險(見一三一頁表)。

特別注意的是,保險模式並不能適用於每個人,得視家庭或個人需求情況做調整,以下列出部分壽險公司主要推薦的兒童險產品作為參考。此外,也列出終身醫療險、防癌險等各家險種(見一三九頁),讓大家對目前市面上的保險有更深的認識與瞭解。

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