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做一位快樂的單身貴族

文 / 林靜宜    
2000-10-15
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做一位快樂的單身貴族
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海妮是位獨立自主的新時代女性,現年三十五歲的她,對於目前的單身生活滿意極了,平日下班後與朋友約吃飯、看電影,睡前她一定會伴著輕洩的音樂聲讀些散文小品,放鬆一天工作後緊繃的情緒,遇到周休假日時,一個人開著車到處閒逛,或回家陪伴父母享受悠閒的假日時光。

像海妮這樣的單身貴族,該如何為自己規劃出一份完整保障的保單呢?

現代單身貴族與晚婚族愈來愈多,這不僅是社會現象,也是時代所趨。做個逍遙自在的單身貴族並不難,但如果要做個無後顧之憂的單身貴族可就不容易了!新光人壽綜合企劃部協理許澎指出,「這族群的特色在於收入穩定且小有積蓄,應該為未來的老年生活預做打算。」

以海妮為例,安泰人壽資深處經理林君穎認為可以將保險分為純保障與退休金兩部分。單身貴族負擔輕,但為顧及老年後的醫療品質,需著重加強醫療險種,如重大疾病險、終生手術醫療險以及失能險等(見一二七頁表一)。在退休金方面,假設海妮設定六十歲想要有一千萬元退休金,林君穎建議她買四百萬增值型的養老險(單利五%),年繳保費二十萬元,二十五年後實繳保費五百萬元,領回一千萬元,增值了一倍,此種養老險雖具增值效果,但投資報酬率卻沒有基金、股票等其他投資工具來得高。

長榮保險經紀公司副總經理李秋蓮認為,若以儲蓄型保險作為理財工具,最好是購買短期還本型保險,如兩年還本型。再將領到的錢做轉投資。如此一來,既可保本,即若投資失利,至少還保有原資本,又不至於將可用資金完全閒置於保險公司。

失能險提供無法工作之保障

遠雄人壽興鑽通訊處處經理葉銘華也提出她的看法,「由於單身貴族凡事得靠自己,除了醫療險與重大疾病險外,最好還要附加失能險。」所謂失能險即當被保險人因罹患疾病或意外傷害而無法繼續工作時,由保險公司提供被保險人定期的保險金,以彌補其所導致的部分或全部經濟損失。

不過目前的失能險多為附約,且大部分限定因意外所致。有銷售失能保險的壽險公司計有新光、國泰、國寶、安泰、大都會、全球、瑞泰、保誠等,其中安泰、大都會、保誠、全球是疾病與意外失能皆有理賠,當然保費也相對較高。

失能險最大功用在承擔收入中斷的風險。絕大多數的失能給付為按月支付,要特別注意的是大部分的失能險設有免責期。林君穎指出,因勞基法規定失能時公司需給付員工半個月薪水,加上若無設立免責期,保費相對地會提高,所以一般壽險公司會設有免責期。

免責期期限短則十四天,長則達一年,相同保障內容下,免責期愈長保費愈便宜,可視個人及家庭需求來選擇。假設免責期為十五天,若保戶失能期間為三個月,壽險公司會於發生失能日起十五天後給付四十五天失能保險金。

在規劃失能險時,所需的保障額度應為每月淨收入扣除社會保險及公司員工福利給付總額,即可得知失能保障缺口的額度。

目前失能保險又分為給付年期與終生型,給付年期是有限定給付失能保險金的期限,如投保二十年期,自給付日開始給付至二十年滿。安泰人壽風險管理師謝明慧指出,「我們會建議保戶投保二十年期的失能險,因為失能者一般不會活得那麼久。」

單身貴族的家庭責任是典型的「一人飽,全家飽」,若還需奉養父母,建議可提高壽險額度以確保父母在有生之年不會有生計之惱。另外,單身貴族也要及早規劃退休金來保障老年生活,成為一位無後顧之憂的快樂單身貴族。

海妮的保險菜單(年繳保費)

主約 兩百萬元終生壽險(23,800元)

附約 三百萬元意外險(3,600元)+五萬元意外醫療險(716元+十單

位終生醫療險(4,470元)+六單位終生防癌險(5,940元)+一

百萬元重大疾病險(15,400元)+十單位終生手術醫療險(6,620

元)+每月三萬元失能險(3,930元)+豁免保費(1,593元)

海妮的年繳保費共66,069元

註:因每家保險公司費率不同,會有差異,此案例為安泰費率。

註:男性年繳保費為77,264元

註:十單位終生手術醫療險依手術等級(分為八級)來給付。

2000年10月

2001理財特刊

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