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「達文西手術」好貴!沒「富爸爸」該如何讓保險幫你?

文 / 沈瑜    攝影 / 蘇義傑
2021-09-02
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「達文西手術」好貴!沒「富爸爸」該如何讓保險幫你?
圖/童綜院研發創新中心院長歐宴泉示範機械手臂輔助手術操作。富邦產險提供
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「達文西手術」是目前全球最先進的微創手術系統之一,受到醫界矚目,連郭台銘都按讚。然而,動一次達文西手術就高達20、30萬元,所費不貲,對沒有富爸爸的一般民眾來說,靠健保、商業保險,能轉嫁費用嗎?

今年初鴻海創辦人郭台銘的母親初永珍,在北醫進行達文西手術,不到兩小時完成達文西手術,且兩天就回家。

當時郭台銘特地說,達文西是機密機械,電子、系統跟光學影像的結合,很高興有這樣先進的設備,且醫生技術更是亞洲第一刀,台灣醫療界也是隱形冠軍。

為何郭台銘選擇達文西手術給母親治療?其實,早在2004年,台灣就引進達文西機械手臂手術,可說是腹腔鏡手術的「進階版」,被視為目前全球最先進的微創手術系統之一。已廣泛應用泌尿科、一般外科、婦產科、耳鼻喉科、胸腔外科等科別,包括癌症等病症。

郭台銘當初給母親初永珍在北醫進行達文西手術。蘇義傑攝圖/郭台銘當初給母親初永珍在北醫進行達文西手術。蘇義傑攝

達文西手術厲害之處在於,首先,可降低手術失血量,相較於「開膛剖肚」的傳統手術,可能需要500~1000cc血量,然達文西手術只會出血50cc,而不用輸血。

再來,傷口小的多,以攝護腺癌為例,根據中國醫藥大學附設醫院指出,傳統攝護腺癌手術的傷口位置從肚臍到恥骨,長度約10~15公分;達文西手術傷口約為5~6個0.5公分到1公分的傷口,醫師只要將器械透過這些微小孔洞伸進體內,即可進行手術。

童綜院研發創新中心歐宴泉院長指出,機械手臂最大強項,是器械有手腕,可靈活旋轉540度,螢幕可放大,又可打顯影劑,就猶如手進入腹腔,且看的更仔細,周邊組織都可保留,「該切都切、該保留都保留。」因此可更精準,並有效避免人為手術的失誤。

又因為微創對病人傷害少,恢復較快、降低術後併發症,可縮短住院時間,所以像是郭董母親,能在短短兩天內就出院。

然而在台灣,儘管醫界皆推崇達文西手術,相較國外已普及使用,約有三~四成手術都使用達文西手臂,台灣使用率卻只有10%。

最大癥結點在於,達文西手術實在「貴森森」,光是一台機器就要價上億元,折舊攤提外,維護及耗材費用也所費不貲;且操作達文西手臂的醫師必須經過訓練及醫院認證,才具備執刀資格。

也因此,這樣的門檻就轉嫁給病患,達文西手術費約20~30萬元,許多人很難一下子就拿出這樣大筆的費用。

那麼透過健保、商業保險,是否有機會轉嫁這筆龐大醫藥費?

健保僅給付兩項「達文西」醫療手術

目前健保僅給付達文西手術應用於攝護腺癌的攝護腺切除,以及部分腎臟切除術的達文西手術費,其他科別的達文西手術尚未納入健保給付;等於說,執行達文西手術,及所需相關特材,皆須由民眾全額自費。

由於健保要納入新興手術,需要耗費長期研討,較難快速因應醫療科技進步,建議民眾還是需要商業保險,來承接相關費用。

童綜院研發創新中心院長歐宴泉示範機械手臂輔助手術操作。富邦產險提供圖/童綜院研發創新中心院長歐宴泉示範機械手臂輔助手術操作。富邦產險提供

實支實付限額僅10~15萬,不足以支應

據統計,國人平均有3.16張健康險保單,傳統醫療險是否可理賠?以癌症治療會應用到達文西手術來說,市售醫療險,主要分為住院日額、實支實付、癌症險,有機會保障到癌症的風險。

住院日額險顧名思義,有住院事實才會依照住院天數給付相應保額,不過由於愈來愈多癌症手術都不用住院,包括達文西手術。其實有的在門診就可以進行,沒有住院的話,就不在理賠範圍,因此只有住院日額險的話,就達文西手術的保障是不夠的。

至於實支實付,大致可分為「病房」「手術」及「醫療雜費」三部分。必須注意的是,每家醫院對於達文西手術的花費,事後開立的收據,項目名稱多有不一,有的會歸於手術材料費,有的會歸在雜費,需要注意自己買的保單,手術費或雜費是否足夠,或是術前詢問醫院如何歸類達文西手術的項目。

不過,許多人會誤會,「實支實付」就是花費多少醫療費,保險公司就可給付多少保險金,其實實支實付保單,多半有設限額10~15萬元,通常難以全部承擔達文西手術動輒20萬的費用。

現行規定,一個人可投保三張實支實付醫療險,但如果真的投保三張,富邦產險個人保險資深副總陳維格指出,以40、50歲中年人來說,通常保費就破2萬元,還須留意該張保單可否「副本理賠」,這樣的CP值太低。

而癌症險,建議購買有一次大筆給付的保單,譬如一次給付100萬元,才能化解燃眉之急。

產險推出專屬癌症達文西手術保險,須附加購買

看準傳統醫療險仍有保障缺口,富邦產險推出全球首張高端微創手術「癌症達文西保單」,由於癌症達文西保單為新產品,須取得金管會核准後才可開賣,金管會保險局也已核准此案。

富邦產險董事長陳伯燿表示,富邦產險推出的是加值專案,也就是說,民眾須有保了富邦的基本住院日額險後,並可加選「初次罹癌保障」與「住院醫療實支實付保障」,若考量有達文西手術的需求,就要再加購癌症達文西手術增額保險,獲得初次罹癌單筆定額20~50萬給付。

在富邦產險董事長陳伯燿(左)見證下,直覺台灣分公司副總裁暨總經理楊繼盛於今日簽約,成為第一位富邦產險癌症達文西手術保險的保戶。富邦產險提供圖/在富邦產險董事長陳伯燿(左)見證下,直覺台灣分公司副總裁暨總經理楊繼盛於今日簽約,成為第一位富邦產險癌症達文西手術保險的保戶。富邦產險提供

譬如加值專案計畫A,可附加達文西手術20萬保額,以40歲投保年齡為例,男性和女性首年年繳保費約為8000~9000元區間,續期保費則約在9000~1.1萬元區間。

另外提醒的是,此達文西手術保險有90天的等待期,意思是投保後須等90天後才能獲得相關保障,以避免帶病投保;且只針對確診初次罹癌做給付。換言之,一旦初次罹癌獲得給付後,保險合約即終止,並不保障癌症復發、移轉的狀況。

富邦產險說,他們的初衷是,讓民眾也能享有高端手術醫療,民眾可依照自身需求以及對保險的預算,來做考量。

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