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你也把「保險」當「儲蓄」?當心,保險是包裝成「為你好」的投資商品

重新思考保險的意義
文 / 一流人    
2021-08-04
瀏覽數 93,150+
你也把「保險」當「儲蓄」?當心,保險是包裝成「為你好」的投資商品
僅為情境圖。取自pexels
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編按:保險是一種基於風險的概率遊戲。在電視上出現最多廣告的終身人壽保險,是保險公司最有利潤的商品。投保人必須終身繳納保險費,因為保費很高,所以有70%在5至7年之間解約,讓本金飛走。(本文摘自《金錢的祕密》一書,作者為金勝浩,以下為摘文。)

保險不是儲蓄

我所熟悉的人當中,有一個人每月收入約250萬韓元,但每月要繳80萬韓元的保險費,所以常常叫苦。我問他為何要買那麼多保險,原來他把保險當作儲蓄。保險的目的是,原保險的投保人支付議定的保險費,為投保人的財產、生命或身體發生事故時所預備的安全保障。

但是保險公司不只銷售與實際風險相關的人壽保險和意外保險而已,除了基本的保障性保險和儲蓄性保險之外,還銷售定期保險、終身保險、變額保險、萬能保險、個人年金保險等商品。保險是一種基於風險的概率遊戲,保險公司即商品開發公司,找出會發生風險或損失的領域,並將這些領域的實際損失數字做一番統計後訂定保險金額。假設一座1萬人的村莊,每年有5個事故死亡者,就先向1萬人分別收取10萬韓元,收集到10億韓元時,便分給那5人各2億韓元。因為每個人都擔心自己可能在那5個人當中,所以願意每年拿出10萬韓元,萬一發生事故,也可以讓家人安然生活,所以都認為這是很好的制度。

為何中途解約,本金會消失?

這10萬韓元是該產品的成本,但是這不是由國家或非營利組織免費主導的,而是由追求利潤的私人企業。他們自己制定、開發和推廣自己的保險產品,當發生事故時也要審查,還需要投入營運費。另外,保險是需要積極銷售的商品,所以也有專門從事銷售的保險經紀人公司(GA)。保險經紀人公司GA是扮演比較分析各保險公司的產品後,傳達給消費者的角色。為了銷售一種產品,必須運作一間龐大的公司組織,還要向廣告和銷售網支付津貼,所以在10萬韓元裡加上利潤來銷售,因為需要有人管理和執行。

問題是保險公司包括津貼結構、政策津貼在內,要向銷售網支付最多高達月保險金4至10倍的銷售佣金。也就是1年所繳的保險費,幾乎都付給了保險代理人作為銷售佣金。不只如此,還要付給保險經紀人公司GA最多600%的津貼。若把這些都計算在內,投保人每月所繳的保險費當中,將近有16個月是津貼支出。保險很難解約,若中途解約本金就會消失的原因就在此。

更何況保險公司在支付如此多的津貼同時,為了經營自己的公司,必須將員工的薪資、辦公室租金、廣告費等都包含在保險費內。因此原價10萬韓元的實際純保險費,卻逼近40萬元。這好像保險金額變成了餐廳的食材原料成本一樣的處境。錢多的人可以每天到餐廳用餐,但是投保的人是因為自己的資產結構有風險而期望保險的人,不能每天三餐都外食。

而問題並非到此結束。保險公司以保險的名義銷售各種金融商品,這些商品並非扮演實際的保險角色,而是將投資銀行所做的事偽裝成保險,利用顧客的錢去投資。在保險上附帶儲蓄和年金都是一樣的,保險在前面冠上VIP、Smart、Safe、First、Lifetime等名號來銷售。這些聽起來宛如:

我們會終身精明地以各位為優先,並將顧客奉為貴賓一樣服務,所以請放心! 

雖然這些產品的公開利率為2.5%,但10年的收益率超過20%的情況並不多。

「終身人壽保險」是最有利潤的商品

儲蓄性保險在投保後的頭7年,在所投資的保險金額當中,需要扣除保險代理人的獎金等工作費,所以若以整體保險費為標準,公開的利率和實際的收益率則相差甚遠。

因此以本金為標準,投保後的5至6年間,大部分是呈現赤字的情況。特別是在電視上出現最多廣告的終身人壽保險,是保險公司最有利潤的商品。投保人必須終身繳納保險費,因為保費很高,所以有70%在5至7年之間解約,讓本金飛走。因保險公司從解約中能獲得可觀的利潤,所以非常鼓勵銷售員努力地銷售,而且支付他們最高的報酬。

因保險公司從解約中能獲得可觀的利潤,所以非常鼓勵銷售員努力地銷售。僅為情境圖,取自pexels。圖/因保險公司從解約中能獲得可觀的利潤,所以非常鼓勵銷售員努力地銷售。僅為情境圖,取自pexels。

如果你目前正在撫養家人,薪資就是你全部的收入時,就應該購買人壽保險,但如果另有其他的資產收入則不需要。汽車保險只是強制性的投保,在美國有一些州,如果一個人有10萬美元存款,可以不必另外投保商業車險。我是現代的保險無用論者,我完全沒有理由花40萬韓元購買10萬韓元的商品,把錢投資在收益率低於利息的儲蓄型保險當中,因為商品的成本和銷售價格有非常大的落差。

到底要不要保險?

如果你有很多家人和親戚,便可以與他們一起規劃保險。可以由聰明伶俐、誠實又會計算的大姊來做保險經紀人,只要存幾年就能成為一大筆錢。

上述的那位熟人,至今他所繳納的保險費總額高達1.7億韓元,包括兒子出生時所購買的兒童癌症保險在內一共8個。他的孩子現在已經18歲了,但也不敢隨便解約,因擔心若解約本金就飛走了。

很多人說現在人的壽命可以活到100歲,大家都很擔心自己老年的生活。但根據官方實際統計2018年生命圖表顯示,新生兒的預期壽命為82.7歲,與2017年相同。當然人類的預期壽命在過去200年間,呈現快速穩定增長的趨勢。雖然18世紀平均壽命只有40歲,但19世紀初期的平均預期壽命達到60歲,進入20世紀之後達到80歲。這是隨著香皂的普及,加上營養狀態、居住環境的改善、各種預防藥物的發現和普及後,使幼兒死亡率下降的結果。儘管如此,預期壽命並沒有持續增長。從2011年開始增長趨勢突然停滯,按照目前的趨勢,要讓預期壽命增加1年,大約需要12年的時間。

假設在2100年預期壽命百歲已成為事實,我想各位讀者當中,也不會有人因擔心自己會活到那時候,而繼續繳納保險費吧。「百歲人生」這標語是保險公司推出的最佳熱門商品,其中的意思代表如果「運氣不好」,或許能活到100歲。

我除了公司的健康保險和汽車保險之外,實際上沒有任何其他保險。不僅沒有為住宅投火災保險,也沒有買人壽保險、損失保險、旅遊保險、老人痴呆保險以及防癌保險等。雖然我分別向韓國和美國政府繳納約300萬韓元的健康保險費,但過去10年的醫療費支出不到100萬韓元。我幾乎不開車,車禍也只20多年前一次的擦撞事故而已,而且還是從後面被撞的。

自我保險更好

購買保險的人是因為擔心最壞的情況發生,但是如果這筆錢是從20年前開始積蓄下來的,就概率而言,個人自我保險會更好。因為不管保險公司銷售哪種商品,所設計的商品都是對我不利的。冠上儲蓄型、免稅型和續約型等各樣誘惑的名號,最終也都是對顧客不利的商品。另外,保險公司有權拒絕那些可能對他們造成損失的投保,對於有病歷、年紀大或職業暴露的人,保險公司可以拒絕他們加保。

也許有人會反問:

即使這樣,也有很多因保險而受惠的人吧?

在賭場贏錢的人也只占48%,如果大家都輸錢,有誰還會願意去賭場呢?

我希望每位讀者都能重新思考對保險的觀點,不要將自己的經濟大權交給不會發生的各種恐懼。如果自己不能成為保險公司,或者和家人或兄弟姊妹之間一起設計家族保險存摺來共同投資,親自管理資產,則建議嘗試看看購買保險。

事實上,當我們變成有錢人時,也就不需要保險了,因為資產的一部分已經足夠扮演保險的角色,也許這就是有錢人更加有錢的原因吧。 《金錢的祕密:對待金錢的方式,決定你是不是有錢人》,金勝浩著,徐國明譯,三采文化出版圖/《金錢的祕密:對待金錢的方式,決定你是不是有錢人》,金勝浩著,徐國明譯,三采文化出版

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