現階段的外在環境雖然有利率處於低檔、保本為上的氛圍，但是，若真要選購外幣保單，還是要以較為長遠的角度來思考及布局。特別是頗受中產階級和青壯族爸爸媽媽歡迎，有為自己退休金規劃或為子女教育準備金的「還本型」外幣保單或是「年金型」外幣保單（特別是以美元計價的），因為預定利率較低，每年計算下來需要支付的保費並不算少也並不便宜。如果是因為幫忙作業績的「人情保」，或者只是在理專、保險業務員如簧之舌鼓動下，一時衝動而購買的外幣保單，後續如果沒有持續地繳交保費，在到期之前中途解約，不但會沒有賺到利息，肯定還會賠了本金，不可不慎！（本文摘自《3天搞懂理財迷思》一書，以下為摘文。）
所以，在確定投資外幣保單之前，建議大家一定要先注意以下八大要點：
圖／購買外幣保單的八大評估要點。
匯率風險
外幣保單會有的第一風險就是匯率風險，因為到期時是以原幣別奉還，所以等到還本時，也許外幣是貶值的，換回臺幣有可能是得不償失的喔！
流動性風險
如果選擇躉繳型的保單，一下子就把一大筆資金投放在保險公司，被鎖住至少六年，在沒有規劃好自己的現金流的情況之下，很有可能因為臨時的資金需求，中途被迫解約，肯定會蝕本！另外，資金被鎖住那麼久，在漫長的至少六年期間，也會有錯失其他投資機會的可能。
幣別不能更換的風險
外幣保單在投保期間，是無法改變保單約定的計價幣別的！萬一到期領回保險金時，卻遇到你所選擇的外幣大貶，那麼除非你願意認賠兌換回臺幣，否則你的資金又要再被套住一陣子了。
外幣保單，愈存愈沒錢？通貨膨脹率的風險
當繳費期滿，比方說六年之後，你決定領回保險金了，但是你領回來的那一筆錢，它的購買力會隨著每年估算約1% ∼2% 的通貨膨脹率而減損；換句話說，你的錢會愈存愈薄—這點是很多買儲蓄險的投資朋友會忽略的！
是否有能力持續繳交保費
即便最為暢銷的外幣儲蓄險保單，也至少要繳交六年。所以在選擇買保單之前，一定要確定，在未來需要繳費的每一年，我們都能夠有把握繳得出保費。千萬不要因為現在剛好手頭上較為寬裕，或者是手上多出一筆錢可以投資，就貿然地決定要將資金鎖在保險公司。萬一有哪一年的保費繳不出來，被迫解約，一定會悔不當初。所以，一定要量力而為。
圖／六年共計繳交保費5萬9417美元，在第六年度末可領回6萬1755美元；之後解約，數額愈來愈高。
外幣保單是保險而不是投資，別指望會有較高的報酬率
目前市場上的外幣保單，以美元保單而言，其預定利率大約只有2.25%。雖然遠比臺幣的定存利率高，但是保單預定利率2.25%的意思是：保險公司在設計這項產品時，預估在收到保戶的保費之後，可以獲取的年化報酬率約是2.25%，據此反推出保戶要付的保費（精確地說，保險公司還會綜合考量預計死亡率和費用率之後，再計算出保戶應繳的保費）。
其實如果和其他的投資相比（例如跟股票或者基金比），報酬率不算是高的。更何況，真要跟定存比，也是要跟外幣（比如說美元）的定存比，而不是跟臺幣的定存比。所以，如果是用被洗腦成「逢低買進美元商品」的心態去買美元保單，而不是以本身的需求做為考量的話，是有違資產配置的原則的。
確認未來有外幣（美元）資產的需求
以美元保單為例，因為美元保單每年繳交保費，還有保險公司在期滿或者是保戶要求還本給付和理賠時，都是以美元支付，因此如果投資朋友手邊沒有現成的美元部位，那麼在繳交保費時，就必須把新臺幣換成美元；幾次下來，便需額外支付多次的換匯手續費以及承受可能的匯差，這些額外的交易成本，一定會侵蝕原本預期的獲利率的。
一般銷售人員在面對潛在外幣保單的購買者時，都會請金融消費者填寫一張「以外幣收付之非投資型人身保險客戶適合度調查評估表」。讀者朋友也可以在買外幣保單之前，問問自己：家人經常到使用美元的國家旅遊嗎？有確定會到使用美元的國家退休、長住和生活的計畫嗎？未來要在國外置產嗎？未來子女一定會到國外求學而會用到美元嗎？未來有到國外經商的打算嗎？如果再三考慮之後，真有配置外幣資產的需求，再行購買外幣保單。反之，如果以上的答案都是否定的，就真的應該要重新思考你買外幣（美元）保單的目的何在了。
圖／以外幣收付之非投資型人身保險客戶適合度調查評估表。
圖／以外幣收付之非投資型人身保險客戶適合度調查評估表。
不被「保單即將停售」不買可惜的理由所蒙蔽
讀者們應該有人有接過理專或是保險業務員緊急打來的電 話，「好康道相報」地告訴你:「這張保單即將要停售了， 額度有限，現在所有人都在搶買，趕快也來幫你規劃買一張吧！」或是說：「之後推出的新保單的『利率』一定會更低， 現在不買，錯過可惜!」
但是，如果以上的問題沒有仔細想清楚，就像在搶購百貨公司週年慶限量的商品一般，貿然買了不適合自己和家庭財務規劃的外幣保單，不但沒有買到保障，還因此而蝕本， 不就是「賠了夫人又折兵」？更何況，如果現在的指標利率 已經處於歷史低點，未來利率往上走升的機會比往下走的機會大得多。既然如此，未來保單的預定利率更有可能提高， 保費將會更便宜，那麼現在所謂「即將停售」的「高」預定 利率保單，也就沒有那麼吸引人了！
圖／本文節錄自：《3天搞懂理財迷思：衝出投資迷霧，提升理財知識，不被產品話術灌迷湯！》一書，梁亦鴻著，瑞比特繪，寶鼎出版。
