alexa
置頂

5大面向落實理財規劃 拯救退休拖延症

趨勢觀察家》中國信託銀行個人金融副執行長楊淑惠
文 / 王思椉    
2020-09-23
瀏覽數 17,200+
5大面向落實理財規劃 拯救退休拖延症
楊淑惠鼓勵,人生有不同階段與目標,應該多元並進,別被眼前的急事拖延。
分享 Line分享分享 複製連結

短跑容易衝刺,長跑則需要毅力。退休計劃就像一場長跑,過程中的阻礙不知何時會來,找到對的方式才能一路幸福到老。

退休,是遙不可及的事嗎?

2020 年,新冠疫情在全球掀起波瀾,經濟、社會、工作、生活遭到難以預期的影響; 推特(Twitter)、Shopify、Square 等國外企業宣布到年底或無限期在家工作(WFH,Work From Home),也有專家預言,未來疫情過後,企業減少正職員工比例將成趨勢。

不論是金融海嘯、疫情海嘯,還是工作海嘯來襲,10 年、20 年、30 年後的事,有時在不注意瞬間也會來到眼前,不管最後是自主退休或是被迫退休,都意味著,無論何時都要提早做好退休金準備!

「短跑容易衝刺,長跑則需要毅力,」中國信託銀行個人金融副執行長楊淑惠觀察,退休這件事,重要卻不急迫,常常被人在腦中惦記著,一轉身又因面對眼前的生活難題而放下,要能長期執行不中斷,需要找出病灶,對症下藥。

找出病灶 拯救退休拖延症

那麼,各世代的退休大計,最容易被哪些事情拖延呢?

在遠見與中信銀合作進行的「2020 家庭理財暨樂活享退指數大調查」中,各世代都有眼前最重要的理財課題需要拚搏:30 世代是趕緊「財富累積」、40 世代背負「子女教育」重擔、50 世代開始思考退休、60 歲則感受到身體機能下滑,對醫療需求愈來愈高。

楊淑惠建議,退休規劃最好分段進行,了解自己當下的狀態,有意識提醒自己退休規劃被阻礙的原因,才能找到方法對抗、解決。

以30 世代為例,退休規劃的重點不在立即開始累積退休金,而是趁年輕、利用較便宜的保費來佈局醫療保障;也因離退休還很久,這個世代最容易忽略「開始執行」這件事。

40 世代則處於養育下一代、責任最重的時期,資源會集中在累積子女教育上,進而忽略或延遲其他人生目標;即使是退休族,也常因醫療保障不足,龐大的醫療費用拖垮退休金的狀況。(表1)

表1 退休計畫中斷 各世代拖延主因圖/表1 退休計畫中斷 各世代拖延主因

人生目標多元並進 分帳管理專款專用

「人生有不同階段與目標,應該多元並進,交錯進行。」楊淑惠強調,人生的目標不是一個做完,才進行下一個,在大目標下,也可以並行多個小目標,或是將長遠的大目標分階段提煉,由淺慢慢加深。

大多數人會遇到的人生目標,小至存一桶金、買車、 出國旅遊;大至買房、結婚、創業、子女教育、退休等,要達成這麼多財務目標,正確的理財觀念是分帳管理,每個目標都專款專用。

楊淑惠建議,每月薪資到帳,可將資金分配到不同理財目標專戶,例如1 萬元進入頭期款帳戶、5000 元提撥進子女教育帳戶;或是年輕時放3000元滾入退休帳戶,每隔一年就加碼1000 元等,用不同方式,依準備的時間、金額來規劃與追蹤多個理財目標,定期檢視進度,也適時修正目標。

5份錦囊 動態管理理財目標

退休規劃是一件漫長的旅程,規劃時要精準,規劃後要能夠隨情況改變,彈性因應。楊淑惠指出,中信銀不創新,具備專業力、團隊力、數位力三大優勢,現在透過數位理財平台就能完整建構退休規劃,提供5 大面向服務:退休教育、退休試算、投資方案、規畫建議、進度追蹤,讓民眾能順利設定目標,長期穩步前進。

面向一 退休教育-退休知識百寶箱 一鍵可Line

跟退休有關的問題五花八門,包含現在存退休金不會太早了嗎?理想的退休生活要準備多少錢?應該參加勞退自提嗎?退休缺口有多大、怎麼算?什麼樣的投資產品適合拿來存退休金?

楊淑惠觀察,每個人對退休的認知與觀念大相逕庭,需求也不一樣,透過中信的LINE@ 財管生活圈,可以獲取專業的金融知識,一步步建立基礎的退休觀念。

面向二 退休試算-3個問題 算出未來退休生活

退休金缺口怎麼算,著實傷腦。利用中信銀智動GO 系統,只要回答3 個問題,就能馬上進行退休試算,知道自己還要準備多少退休金、勞保、勞退將能請領多少金額、個人退休金缺口。

退休金多寡決定未來的生活樣貌。楊淑惠表示,算清楚了,才知道理想的退休生活是否可達成、需不需要額外規劃一筆退休金、是否可提前退休等。

面向三 投資方案-1000元請虛擬教練 投資起步走

投資最怕各種變動,環境變數、操作變數、自身行為變數,變跟不變都茫然。中信理財平台上的智動GO 與樂退GO,把智能投資系統變身虛擬教練,一路陪練投資。

有投資經驗者,選「樂退GO」,可以在一籃子適合退休服用的標的中挑選,像是目標日期基金、目標風險基金、0050 ETF 連結型基金等。平常定期定額進場,低檔時,改為每日進攻扣款;高檔時減少扣款頻率,提高投資勝率,都可自由搭配。

無投資經驗者, 選有專家管理的「智動GO」,用AI 找出有投資機會的市場。任選保守、穩健、成長、積極型四種風險的投資組合,能將資產分散在股票、債券、平衡型基金上,達到風險分散、全球布局、資產長期累積的目的。

面向四 規劃建議-AI模擬判斷 彈性修正規劃

選定產品時,常遇到的問題是投資什麼?投資多少錢才能補足退休金缺口?如果未來每個月希望有多少固定收入,又該準備多少錢?

現在的智能理財平台,能根據客戶選定投資組合的預期報酬率、期望投資方式與金額,去模擬出未來投資終值,判斷退休缺口是否可以補足。以「智動GO」為例,當缺口無法補足時,會提供客戶2-3 種模擬情境,如:每個月投資金額從2,500 元提高到3,000 元、或退休後每個月花費從6 萬元降低到5.8 萬元等等,從多元角度調整規劃。

面向五 進度追蹤-日日修正方向 退休軌道不偏離

金融市場走勢的起伏,常常左右投資策略、退休規劃的執行力度,例如一當市場大跌就乾脆退出投資,不再執行退休計劃。

掌握退休金進度,適時調整計畫也是退休規劃中要的一環,透過數位平台,每天能根據最新市場價格,重新預測每個退休計畫是否符合起初設定的目標,若目標偏移,也能重擬新的退休建議。若有較複雜的財務處理需求,如公司傳承、高資產節稅、不動產處理、稅負成本評估等問題,也能向退休規劃專家RFA 或領域專家諮詢共商,進行多元會診並設計專屬安排。若有較複雜的財務處理需求,如公司傳承、高資產節稅、不動產處理、稅負成本評估等問題,也能向退休規劃專家RFA 或領域專家諮詢共商,進行多元會診並設計專屬安排。

以槓鈴策略取代儲蓄、存股

全球央行大幅降息後,投資人放在定存的收益大幅縮水,甚至國人偏愛的儲蓄險條件也大不如前,想靠穩定收息滾利,順利退休的難度大增。

楊淑惠指出,目前不論是台股或美股,股票資產價格已被熱錢推高,保守型的投資人不敢進場,積極型的投資人也需謹慎追高。在這樣混沌不明的環境下,追求收益並兼顧資產品質是投資選擇時的優先考量。

在此情況下,她建議採取同時兼具收益與風險控管的「槓鈴策略」。

所謂「槓鈴策略」適合用在經濟前景相對不明時,投資人想追求報酬或金流,但又擔心市場不確定性所帶來的資產波動或跌價風險,因此將資金同時配置在避險性資產,如公債/ 類公債、高信評債、黃金或日圓等,及優質風險性資產像是趨勢展望較佳的股權型產品等,一旦金融市場發生較大跌幅時,避險資產通常可以發揮抗跌或不跌反漲的特色,來降低整體投資組合的風險,再也不怕因「憂低」和「懼高」而拖延退休生活的穩健步伐。

還在猶豫觀望嗎?退休計劃就像一場長跑,過程中的阻礙不知何時會來,找到對的方式才能一路幸福到老。

看更多→2020家庭樂活享退指數報告

2020年09月

OK!Retirement 比別人收入多10%的關鍵準則

分享 Line分享分享 複製連結
家庭理財暨樂活享退指數大調查幸福退休退休
您可能會喜歡