資產配置法，來自標準普爾（Standard & Poor's）家庭資產象限圖，標準普爾是全球最具影響力的信用評級機構，曾研究全球10萬個資產穩定增長的家庭，分析、總結他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖（見下圖）。因此，標準普爾家庭資產象限圖被公認為最合理、穩健的家庭資產分配方式。（本文摘自《理財就是理生活》一書，以下為摘文。）
圖／大是文化提供
從圖中可以看出，標準普爾家庭資產象限圖的四個部分，是把一個家庭（或個人）的全部資產分配到4個帳戶（象限）——要命的錢（10％）、保命的錢（20％）、生錢的錢（30％）和保本的錢（40％）。這4個帳戶的作用各不相同，所以投資管道也有所差異，為確保資產長期、持續、穩定的增長。那麼，把該方法延伸到我們生活中可支配的時間規畫上（注意是可支配，每晚8小時的必要睡眠時間已經剔除）該如何使用呢？
我們先來了解每個帳戶的作用。
第一象限：日常消費vs.日常生活（10％）
首先，短期消費帳戶是一個家庭用於日常消費的錢，一般占資產的10％，是3到6個月的生活費。這些錢主要用於家庭的基本生活消費開支，如食衣住行等，所以又稱為「要命的錢」。
延伸到生活的時間規畫中，這部分配置就相當於我們的日常生活所必需的時間，如一日三餐、休息以恢復體力的時間。這是避免不了的，大約占我們可支配時間的10％。
第二象限：保障帳戶vs.槓桿投入（20％）。
第二個象限是保障帳戶，是用來規畫「保命的錢」。保障帳戶專門用於解決突發情況下的大筆開支，以保障家庭在遭遇意外事故、疾病時，有足夠的錢來應對突發狀況。一般情況下，保障帳戶的金額約占家庭總資產的20％。同時，這個帳戶又叫「槓桿」帳戶，如同物理學裡的槓杆一樣，以小博大，用最小的力撬動最重的物體。一個家庭只要有了20％的保命的錢（可以是保險投資，也可以是其他相關保障資金），一旦遇到意外突發事件，就能發揮巨大的作用。
那麼延伸到生活中，什麼事情相當於保命的事，一定需要我們留下這20％的時間呢？在我看來，是那些平時不用占用太多時間，但關鍵時刻又能發揮大作用的事情。例如，對於大學生來說，幾乎每個人都希望讀完大學後能順利畢業，拿到畢業證書；那麼平時和畢業相關的必要活動就一定要做，如參加期中考試、透過英語檢定、完成畢業論文等，這都是相當於保命的投入。
而對於職場人士，按時上班、定期做工作總結彙報、完成自己的工作任務，就是屬於保命的事。雖然看似瑣碎，但必須做到，因為這是一個企業標準化流程下的必要環節。如果不做，可能會影響公司的正常運轉，更會影響個人的職場發展。
圖／僅為情境配圖。取自pexels
第三象限：投資收益帳戶vs.自我投資（30％）
第三象限是投資收益帳戶，即用「錢生錢」的帳戶，一般占比為30％。這個帳戶裡的錢主要用於投入收益相對較高，但也有風險的投資，如股票、基金、房地產等。當然這筆錢需要運用經驗和知識去判斷，也有虧損的可能，所以一般控制在30％。這樣既可能帶來高收益，同時即便虧損了，也不會造成致命的打擊。
在時間規畫中，自我投資就屬於第三象限。自我投資正是為10年後，乃至更遙遠的自己，做出的大膽嘗試。年輕時，你可以做許多嘗試，結果不一定能百分之百成功，但即使失敗，也不會對生活造成致命影響。例如我認識的很多自媒體創業者，都是一開始在工作之餘開個公眾號寫稿子，然後讀者愈來愈多，最後辭職成為內容創業者，年收入翻了超過10倍。但前提是，這些是在不影響你現有生活基礎上的嘗試。如果沒有固定的收入，卻把全部人生賭在這一件事上，就和傾注全部家當，購買高風險投資品的投機者沒有區別，萬一失策，損失會非常慘重。
第四象限：長期收益帳戶vs.穩步積累（40％）
第四象限是長期收益帳戶，是用於規畫保本增值的錢，一般占比為40％。第三象限的資產是用於投資高風險、高收益的投資品，是更高的追求和探索。而第四象限的資產投資的是低風險、穩定收益的投資品，可能收益有限，但長久下來可以讓財富穩健增長，兩者的差別就在於風險和收益。
在時間規畫中，第四象限這40％的時間建議用於完成人生主業，積累個人價值。不管具體做什麼，都要以目標為導向，一步一個腳印去完成。例如我們前面提到的王楠，她的目標是成為財務部主管，那麼她至少40％的時間都要用於修煉好職場，以及財務技能等基本功，逐步成長。同樣的，不管你的工作是什麼，不妨檢視一下自己生活中40％的時間，和未來的事業目標是否一致。
最後，把自己想做的事情規畫到四個象限裡，孰重孰輕便一目了然。我們仍然以王楠為例，她一開始列出在未來3年想做的事，對應到「標普四象限」裡，（見下圖）。把每件想做的事情放到四個象限裡，你就會更加清晰做每一件事的目的及作用，進而能夠更好的規畫自己的寶貴時間。
圖／大是文化提供
你可能還聽過其他的方法，例如管理學大師史蒂芬．柯維（Stephen Richards Covey）提出的高效能人士四象限，把要做的事情按照「緊急」和「重要」分成四個象限：重要又緊急、重要不緊急、不重要但緊急、不重要也不緊急。這種規畫方法也很實用，有興趣的人也可以試試，這裡就不再舉例了。我們要清楚的是，這些工具對我們的幫助是什麼？本質上，就是本章開篇提到的資源的稀缺性。因為我們無法面面俱到，所以要利用這些工具進行時間價值規畫和機會成本選擇，清晰、高效的做出取捨。
圖／《理財就是理生活：90%以上的人對前途迷茫，本書用「錢」的角度給你人生答案，超過四百萬人付費學習的FIRE課程》一書，水湄物語著，大是文化出版。
