✔ 一周工作超過50~60個小時？
✔ 即使放假也手不離手機，深怕老闆命令沒接到？
✔ 為了工作，逐年忘記自己的夢想？
✔ 死命保住工作，只因擔心退休金還沒存夠？
隨著社會產業的多元化，愈來愈多人想要擺脫朝九晚五的傳統工作型態，不受上述情境綁住，重新把人生自主權拿回自己手中。
在美國，正有一股「財務獨立，提早退休」（Financial Independence, Retire Early）的FIRE風潮逐漸成形中。主要是上班族希望多點努力，在工作的前20年就能打造富足下半生的財務規劃，並在50歲前有能力離開傳統職場，提前退休，而不用等到60多歲，才跟老闆說再見。
但是，要提早退休，容易嗎？
根據美國聯準會2017年「家庭經濟與決定」調查顯示，男性平均退休年齡是59.88歲，女性則是60.11歲。在平均退休年齡前，離開職場的主要原因有二：一是非自願性被革職，或健康出問題；二是財務無虞了，自願性提前退休。
而在遠見‧施羅德「退休理財生活大調查」報導裡也發現，有37.2%的退休者，比預期還早離開工作崗位；但是，其中高達8成，卻都是「非自願早退」。
意味著，能夠真正不擔心財務狀況，順利提早退休的人最高也僅僅6.5%。為何提早退休這麼難？
「退休，不只是遊山玩水、不工作，而是可以自由決定你想過的生活形式。」友邦人壽指出，現代人的平均餘命不斷拉長，退休形式也不再單一：
1. 財務完全獨立者，就不需再為錢而工作；
2. 財務安穩者，也能選擇「半X半退休」的退休型態，投入自己熱愛的事物；
3. 財務靈活者，也能每隔7年或10年，從職場小退休1年，讓工作生涯喘口氣，或是學習下個職場所需的新技能。
提早退休的理財計劃並沒有標準答案，目前處於哪種人生階段？家庭狀況如何？財務是好是壞？想要什麼樣的退休形式？每個變數，都影響著財務規劃內容，但是，若能做好三件事，將能敲開提早退休的大門。
做法一：盤點資產，檢視現金流
根據遠見‧施羅德「退休理財生活大調查」調查，有近6成工作者與近5成退休者，自覺存款不夠應付退休生活；也有4成工作者擔心錢不夠用，認為自己會退而不休。
「並非是錢存夠了才能退休，想要提早退休，檢視現金流反而是首要工作。」理財專家指出，每個人期望的退休生活品質各有不同，可區分為滿足生存的必要性支出，如生活消費、醫療費用等；想要的支出，如休閒旅遊、等；若有負債，如房貸、車貸、子女教育金等重大支出，也要一併考量還款年限，確認手中資產足以因應負債，或未來有足夠收入可以支應退休後的支出。
從現在起每年一次小盤點、每5年一次大盤整自己的財務現金流，建立長期財務的穩定體質；若行有餘力，在收支平衡外，應預留一定比例資產，做為因應市場變化或緊急需求的預備金。
做法二：將「累積財富」轉為「終身收入」
過去，退休理財的準備講求儲蓄、投資，為退休水庫注水（錢）愈多愈好，等到存夠一大筆錢就能快樂退休；但隨著壽命拉長，退休後一旦不再有收入，坐吃山空、存款用盡的擔憂隨之而來，因為我們難以預測，究竟是死亡先來？還是破產會先到。
友邦人壽建議，光建造儲蓄水庫並不足以因應未來長壽風險，退休規劃觀念應從「累積財富」升級為創造「終身收入」，想辦法將儲蓄轉化成具有持續性收入的「流量」概念，這樣一來，日常用度靠「流量」，額外支出靠資產，才能保障未來10年、20年、30年的退休生活無虞。
作法三：將固定利率產品納入財務配置
建立未來終身收入、保持現金流的金融商品很多，但缺點是投資標的、預定利率等決定績效的指標，往往隨景氣變化，難以預期最終拿到手的現金有多少；因此，保證利率類型的商品往往能在退休的財務組合中，扮演穩定軍心的角色。
像是「友邦人壽傳世金屋美元還本終身保險」具備預定利率固定為3%；且終身維持不變的特色，加上還能自行決定想要在保險年齡55歲、60歲還是65歲開始提領，等於是先備好退休後的財務需求，成為不少高資產客戶的配置之一。
退休安排適宜一步一步達成。年輕時，安排好固定利率產品開始提領的時程，等於是提早確認自己能夠退休的年紀；把未來備好了，行有餘力再往前加碼規劃，60歲→55歲→50歲→45歲…讓財富形成一層保護傘，穩定達到經濟獨立的終生目標。
提早退休不是單純為了逃避工作，也不是比較誰最會賺錢、誰最能省吃儉用，而是在有限時間內實現經濟獨立，有能力跳脫傳統朝九晚五的工作型態，過上能從內心微笑的價值人生。
