不被工作綁住的退休理財計畫》

無法提早退休,是因為你少做了這三個規劃

文 / 王思椉      2019-11-22
無法提早退休,是因為你少做了這三個規劃


✔ 一周工作超過50~60個小時? 

✔ 即使放假也手不離手機,深怕老闆命令沒接到? 

✔ 為了工作,逐年忘記自己的夢想? 

✔ 死命保住工作,只因擔心退休金還沒存夠?

隨著社會產業的多元化,愈來愈多人想要擺脫朝九晚五的傳統工作型態,不受上述情境綁住,重新把人生自主權拿回自己手中。

在美國,正有一股「財務獨立,提早退休」(Financial Independence, Retire Early)的FIRE風潮逐漸成形中。主要是上班族希望多點努力,在工作的前20年就能打造富足下半生的財務規劃,並在50歲前有能力離開傳統職場,提前退休,而不用等到60多歲,才跟老闆說再見。

但是,要提早退休,容易嗎?

根據美國聯準會2017年「家庭經濟與決定」調查顯示,男性平均退休年齡是59.88歲,女性則是60.11歲。在平均退休年齡前,離開職場的主要原因有二:一是非自願性被革職,或健康出問題;二是財務無虞了,自願性提前退休。

而在遠見‧施羅德「退休理財生活大調查」報導裡也發現,有37.2%的退休者,比預期還早離開工作崗位;但是,其中高達8成,卻都是「非自願早退」。

意味著,能夠真正不擔心財務狀況,順利提早退休的人最高也僅僅6.5%。為何提早退休這麼難?

「退休,不只是遊山玩水、不工作,而是可以自由決定你想過的生活形式。」友邦人壽指出,現代人的平均餘命不斷拉長,退休形式也不再單一:

1. 財務完全獨立者,就不需再為錢而工作;

2. 財務安穩者,也能選擇「半X半退休」的退休型態,投入自己熱愛的事物;

3. 財務靈活者,也能每隔7年或10年,從職場小退休1年,讓工作生涯喘口氣,或是學習下個職場所需的新技能。

提早退休的理財計劃並沒有標準答案,目前處於哪種人生階段?家庭狀況如何?財務是好是壞?想要什麼樣的退休形式?每個變數,都影響著財務規劃內容,但是,若能做好三件事,將能敲開提早退休的大門。

做法一:盤點資產,檢視現金流

根據遠見‧施羅德「退休理財生活大調查」調查,有近6成工作者與近5成退休者,自覺存款不夠應付退休生活;也有4成工作者擔心錢不夠用,認為自己會退而不休。

「並非是錢存夠了才能退休,想要提早退休,檢視現金流反而是首要工作。」理財專家指出,每個人期望的退休生活品質各有不同,可區分為滿足生存的必要性支出,如生活消費、醫療費用等;想要的支出,如休閒旅遊、等;若有負債,如房貸、車貸、子女教育金等重大支出,也要一併考量還款年限,確認手中資產足以因應負債,或未來有足夠收入可以支應退休後的支出。

從現在起每年一次小盤點、每5年一次大盤整自己的財務現金流,建立長期財務的穩定體質;若行有餘力,在收支平衡外,應預留一定比例資產,做為因應市場變化或緊急需求的預備金。

做法二:將「累積財富」轉為「終身收入」

過去,退休理財的準備講求儲蓄、投資,為退休水庫注水(錢)愈多愈好,等到存夠一大筆錢就能快樂退休;但隨著壽命拉長,退休後一旦不再有收入,坐吃山空、存款用盡的擔憂隨之而來,因為我們難以預測,究竟是死亡先來?還是破產會先到。

友邦人壽建議,光建造儲蓄水庫並不足以因應未來長壽風險,退休規劃觀念應從「累積財富」升級為創造「終身收入」,想辦法將儲蓄轉化成具有持續性收入的「流量」概念,這樣一來,日常用度靠「流量」,額外支出靠資產,才能保障未來10年、20年、30年的退休生活無虞。

作法三:將固定利率產品納入財務配置

建立未來終身收入、保持現金流的金融商品很多,但缺點是投資標的、預定利率等決定績效的指標,往往隨景氣變化,難以預期最終拿到手的現金有多少;因此,保證利率類型的商品往往能在退休的財務組合中,扮演穩定軍心的角色。

像是「友邦人壽傳世金屋美元還本終身保險」具備預定利率固定為3%;且終身維持不變的特色,加上還能自行決定想要在保險年齡55歲、60歲還是65歲開始提領,等於是先備好退休後的財務需求,成為不少高資產客戶的配置之一。

退休安排適宜一步一步達成。年輕時,安排好固定利率產品開始提領的時程,等於是提早確認自己能夠退休的年紀;把未來備好了,行有餘力再往前加碼規劃,60歲→55歲→50歲→45歲…讓財富形成一層保護傘,穩定達到經濟獨立的終生目標。

提早退休不是單純為了逃避工作,也不是比較誰最會賺錢、誰最能省吃儉用,而是在有限時間內實現經濟獨立,有能力跳脫傳統朝九晚五的工作型態,過上能從內心微笑的價值人生。

關鍵字: 保險退休財富管理


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