寵物保險停看聽:四大面向、三大亮點

毛小孩醫療費花10萬,「最省荷包」寵物險攻略在這

文 / 江星翰      2019-10-10

毛小孩醫療費花10萬,「最省荷包」寵物險攻略在這

圖/pexels。



不要懷疑,台灣飼養的毛小孩已快追上15歲以下的孩童人數,毛小孩也跟人一樣有醫療需求,日前台北市政府宣布認養犬貓者,寵物保險首年保費全額補助,意外讓寵物險變成熱門話題。但寵物險琳瑯滿目,到底哪一張最符合飼主需求?

對多數貓狗飼主來說,面對心愛的毛小孩生病了,恐怕很難笑得出來。

「門診費4400元、檢查費1萬2850元、眼科治療費1650元、血糖控制費1920元、牙科治療費2萬8050元、主要用藥4萬2460元、其餘用藥4500元,總共花費9萬5830元。」

近10萬元的費用,竟然是擁有134萬名粉絲的寵物類網紅志銘與狸貓,在「黃阿瑪的後宮生活」所收養的第三隻貓「三腳」,從2018年5月以來的醫療費用。

「志銘與狸貓」不僅於YouTube分享親身經驗,更進一步呼籲飼主們:準備寵物醫療基金是一件很重要的事。

圖/知名YouTuber志銘(左)與狸貓(右)。取自黃阿瑪的志銘與狸貓臉書

根據國內調查機構時勢公司預估,2020年下半年台灣將進入黃金交叉,全台犬貓隻數將首度超越15歲以下孩童數。

保險公司看上毛小孩商機,因犬貓沒有健保補助,診治費用動輒幾百元至上萬元不等,紛紛推出醫療、侵權到喪葬等不同保障項目的寵物保險。

深耕寵物險多年的產險業者表示,曾有飼主為治療罹患「短吻犬呼吸道症候群」的毛小孩,從門診、手術到住院,總共花費近9萬元,還好投保的寵物險可給付七成比例,為飼主減少超過5萬元的負擔。

九家產險業者投入,寵物險投保條件放寬

寵物險由產險業者提供,一方面減輕飼主壓力,另一方面協助毛小孩更完善的醫療服務。不過因保費高、理賠限制多,導致該險種在台灣推出後遲遲賣不好,2018年以前每年賣不到百張。

明台產險為國內寵物險的先驅,2012年就看好毛小孩商機、推出商品,但市場接受度很低,直到2018年為提高飼主投保意願,參考日本寵物險的保單內容,除調降保費,更首創門診、住院與手術三大醫療保障,才一舉推升投保數量突破百件,帶動同業前仆後繼投入寵物險。

圖/為減輕飼主的負擔,不少產險業者紛紛推出寵物險。取自pexels

目前除了明台產險,還有泰安產險、新安東京海上產險、富邦產險、兆豐產險、新光產險、華南產險、和泰產險、國泰世紀產險,共計9家產險業者投入寵物險的行列。

此舉,不僅讓毛小孩父母選擇性更多,投保條件也大幅鬆綁,從過去需要的寵物晶片號碼,放寬至只要有體檢、血統以及注射疫苗證明等,甚至祭出免體檢措施,大大降低寵物險的投保門檻。

投保前停看聽,從四大條件挑選合適保單

市面上寵物險琳琅滿目,線上投保平台SARAcares建議,毛小孩爸媽在投保前,可從「年齡限制」「寵物狀況」「續保條件」「給付方式」四個面向,挑選合適的保單。

首先,寵物險有貓犬的年齡限制,大多數限制在11歲及9歲以下,而最低年齡則看各家保險公司的不同規定。

其次,寵物本身的病史、攻擊性與否等條件會列入投保評估,也得留意部分保險公司有犬隻種類的規定。

第三,該險種採取一年一約,縱使首年投保成功,日後不代表保證續保,由保險公司評估先前的理賠情形、寵物體況,作為續保的參考。

第四,寵物險的理賠分成實支實付與定額賠償,該險種也有自負額規定,由被保險人負擔一定比例的金額,再由保險公司依約賠償。

圖/飼主們為毛小孩投保前,應先仔細篩選條件。取自pexels

「自負額」的理賠機制在寵物險相當常見,磊山業務經理兼寵心寵愛寵物保險菁英團隊隊長周乃翔認為,這項機制不僅能降低毛小孩的醫療支出費用,更大的好處是讓保費變得相對便宜。

毛小孩爸媽在投保前,除評估自身的經濟能力,也得留意寵物狀況。若寵物活潑好動、不常生病,可強化侵權責任補貼高的寵物險,當寵物行為導致第三人受傷、死亡、財損,一旦被第三人依法請求賠償時,可由保險公司在額度範圍內啟動賠償;若寵物不愛外出、時常生病,則可著重醫療補貼較高的寵物險。

主附約分清楚,精選三大亮點的特色保單

周乃翔提醒,目前寵物險分成主約與附約兩種,其中,新安東京海上、和泰兩家產險公司,從車險與住宅險的主約,推出寵物意外附約條款,若毛小孩爸媽本身就是該公司的保戶,可以考慮加保,不過這些保障侷限於「意外」,換言之,疾病引起的醫療費用不在補貼範圍。

至於其他保險公司推出的寵物險,主要分成醫療費用、侵權責任,以及其他雜支三大項,前兩項依不同公司的保單設計,有不同的自負額規定。

進一步來看,醫療費用包含門診、住院、手術三種補貼細項;其他雜支則有協尋廣告費用、寄宿日額費用、喪葬費用等,上述皆有最高補貼金額的限制。

綜觀當前寵物險的特色保單,周乃翔推薦三張,分別是明台產險「寵物の好險2」、兆豐產險「寵物綜合保險」及華南產險「寵寶保」。

明台產險的寵物險市占率高,擁有足夠的給付實務經驗,自負額最低為三成,門診費用一年最高補貼10次,醫療總補貼最高上限14.5萬元,最大亮點可終生投保。

兆豐產險不分醫療、侵權,自負額皆為一成,亮點是醫療補貼不分門診、住院或手術費用。舉例,若寵物經常接受門診治療,該保單不會有門診次數限制,全年醫療補貼最高上限就是10萬元。

華南產險的最大亮點是無自負額,且醫療補貼上限15萬元,堪稱業界最高。周乃翔提醒,該保單在寵物10歲以下訂出明確的保費,反觀10歲以上卻未明示,這部分是毛小孩爸媽投保前必須留意之處。

關鍵字: 健康醫療生活

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