美國的量化寬鬆政策（QE）、希臘要求債務減記、日本首相安倍晉三的3支箭，這些所謂經濟改革與成長策略，不斷影響全球經濟走勢，但你以為這跟你沒有關係嗎？其實這些大時代的經濟變動，也不知不覺決定了你我的生活方式與對金錢的觀念。
20歲（90後）在經濟趨緩時走入社會工作、30歲（80後）一路挺過金融危機、40歲（70後）抓著富裕時代的尾巴，他們各自歷經不同的經濟環境，形塑了不一樣的人生觀、金錢觀。
20歲看似貧困，卻有自己對富有的定義；30歲在物質需求與精神追求間擺盪；40歲什麼都有，金錢壓力卻不小，他們有哪些幸福與掙扎呢？該如何面對人生理財課？
20歲 寧租不買
三拋世代的小確幸、大生意
每個世代金錢觀形成，都有它背後經濟因素。現在20歲，1986-1995年出生的年輕人，生在經濟成長趨緩時代，出社會工作也面臨起薪低、薪資凍漲，經濟窘迫反映在消費觀上，不想買房、不願成家，極容易變成把房子、妻子（老公）、孩子的選項統統拋棄，成了「三拋」世代。
會形成這種現象，並不奇怪。根據主計總處102年家戶所得調查，發現一個相當違和的奇特現象：沒有固定職業的退休族平均所得竟然和年輕人相去不遠。根據調查，65歲以上的退休族平均每人年所得為39.45萬元，而30歲以下則是36.44萬元，年輕的工作人口收入竟然比退休族還要少。
20歲面臨二戰以來最大的經濟衰退和最疲弱的經濟復甦環境，正因為世道不佳，每一分錢都得來不易，他們對大額消費帶著謹慎態度，加上網路的盛行，強調資源共享，分租房子、車子概念的商業模式也盛行其道，像是airbnb、Uber開始在全球大舉擴張，受到年輕族群喜愛，影響所及，小確幸也變成大生意。
對20歲來說，享受不一定要自己擁有，從房子、汽車、家具到衣服，統統都用租的，也能享有小確幸。「寧租不買」的DNA慢慢潛入血液，除了省錢外，更能幫自己保持荷包運用的靈活度。
美國羅格斯州立大學公共政策和政治學教授朱金（Cliff Zukin）這樣形容20歲：「這是一群害怕承諾的世代，他們希望能輕鬆前進，無論發生什麼事都能夠調適。」朱金研究經濟衰退對應屆大學畢業生的影響，發現過去買車、買房曾經是大學畢業生堅定的投資，如今他們看到了牽連其後的很多風險。
但你可別以為，20歲都是一毛不拔的鐵公雞，相較過去追求物質豐厚感的上一代，他們更希望成就心靈的富足與人生價值，像是出國打工度假，多數人並不是為了找一份薪水比台灣高的工作而去，更多是為了體驗人生、增加閱歷。
財金智慧教育推廣協會理事長薛明玲就觀察到，「現在的年輕人雖然不有錢，但是很敢花，」只要是他們內心感到值得就很願意投資，可能是一頓豐盛的Buffet、可能是最新的iPhone手機，但也可能是一門實用的課程、旅行或進修。
也正因為資源有限，20歲一旦設定目標，也擁有「將一切梭哈」的勇氣，把錢拿出國花光再回來、將身上僅有的積蓄投資在創業上等等，努力讓每一分錢，都花在自己的夢想上。
30歲 左右搖擺
鋼鐵草莓，金錢與現實的拉鋸
歷經全球化與網路社群興起，1976-1985年出生的30歲，不像20歲一工作就遇上全球經濟疲軟，但也沒有40歲那般在職場上有更多擠進中階主管的機會，「不上不下」是這一個世代的寫照，這種撕裂感也反映在30歲的金錢觀。
要看清楚30歲的樣貌，可能得切成2部分，才不會覺得精神分裂。第一部分，是1980後才出生的千禧寶寶，也就是7年級前段班。這個群體的年輕人是在現代高科技環境中長大、有自信，但工作不久就遇上全球金融風暴，讓他們為避免欠下鉅額債務變得更加謹慎，但另一方面，從茉莉花到太陽花，7年級生展現在民主意識與個人主義的精神，又特別剛強，也因此被冠上「鋼鐵草莓」之稱。
他們雖然在努力減少債務的理財觀念，比上一輩人要強烈，但這並不代表可以攢下更多的錢，最主要的原因正是這一代人在就業時趕上收入增加緩慢的頭班車，攢起錢來依然費力。
而第二部分則要從1976年出生的人看回來，這些人尚未完全落入7年級生的窘境，但也承襲了上一輩希望五子登科的幸福想法，但在經濟上，卻時時顯得力不從心。
前幾年，當紅偶像劇《小資女孩向前衝》，就以30歲左右的上班族為題材，劇中女主角的最終人生目標就是要擁有自己的房子，以脫離四處找室友分攤房租，還有被房東干擾的苦日子。
大部分的30歲人心中正存有這樣的買房夢，在經濟上，30世代就因為有一點點錢，好像可以去追求上一代五子登科這種幸福定義，但實際情況，又非真的那麼有經濟餘裕能下手；在對自由的追求上，又不若20歲：「反正根本買不起，就不再想這個選擇，完全拋棄買房念頭」，30 歲的人則還是不時猶疑在「要不要賭上30年光陰成就一個安定美夢」的反覆折磨中。
所以整體30歲的理財觀也相當兩極，有的人往20世代靠攏，乾脆不買房，成了重質不重量的生活體驗派，只結婚、不生小孩，努力工作存錢，不管是跟朋友聚餐，還是規劃各種電影、音樂、國內外遊歷等積極經營生活；有的則追隨40世代的步伐，成了房貸一族，在工作中兢兢業業，不敢隨意變換，為的就是維繫一份薪資，填滿人生的某幾樣大型消費支出。
40歲 樣樣不缺
五子登科，但又沒那麼富有
接下來談談40歲。相對於20歲，從小看爸媽打拼長大的40歲人，同樣相信「愛拼才會贏」。他們的人生前半段，伴隨著台灣經濟高速成長盡享豐碩果實。
1966~1975年出生、現在40歲的中年人，從出生到20歲之間，台灣平均GDP是近10%雙位數成長，當時父母雖辛苦工作，小朋友卻很少再餓著肚子；他們進入社會工作後的第一個10年，就歷經了股市上萬點、房價奔新高，這種台灣錢淹腳目的輝煌。
即使第2個10年，台灣GDP飛躍的腳步開始緩下來了，從8.41％降到5％（每10年平均），但這一世代，已經在各企業中站穩中階主管位置，只要能搶進科技、金融等明星產業，多數人口袋裡都有不錯的進帳。「竹科新貴」、「50歲退休」是這一代的光榮符號。
也因為肯努力就能擁有相對應金錢報酬，沒有「買不起、負擔不起」憂慮，可說是五子登科的代表，銀子、房子、車子、孩子、和妻子（老公）統統都有。
不缺錢又肯負擔，造成40世代的理財觀，大多圍繞著家庭需求跑，畢竟要奉養上一代、又要教養下一代；左手有房貸要支付，右手也希望提高全家歡聚時光，多了不少出門聚餐、國內外旅遊的費用支出，這些金錢壓力，也讓40歲生活過著看似「一樣不缺」，但「很有錢，但又不是那麼有錢」的金錢人生。
