零存整付，養出30 張保單

「其實不管是否有婚姻存在，每個人都有機會成為單身一人，面對獨居的時刻，」中國人壽保險襄理李鎧伶說。

留著一頭長直髮，臉上掛著甜美笑容配上嬌小身材，講話起來朝氣十足，很難想像李鎧伶已經在保險業打滾18 年。

李鎧伶的職涯軌跡和多數都會女性沒有兩樣。學校畢業後，先後在證券公司和外商企業工作，外人看來，外商的福利和薪資令人稱羨，但她身在其中，才真正見識到外商公司冷酷無情的一面。

「原來電影裡面演的丟個箱子叫你馬上收拾東西走人，那些情節都是真的！」李鎧伶回憶，她曾經目睹過認真工作、卻與管理者產生摩擦的同事，早上突然被老闆叫進辦公室，下午就直接打包走人。「外商企業要你走，不會要你多留1分鐘。」當時，李鎧伶還是踏入職場不滿5 年的新人，卻已經深刻體認到職場的現實，對底層勞工其實很沒有保障。

當時單身的她就開始思考，有哪一種工作是可以完全由自己掌握？能純粹讓業績說話，而且老闆的喜好干預度減至最低？

她想過直銷，卻不喜歡不斷銷售產品的型態。當房仲、車仲？佣金高且充滿挑戰，但是，苦心經營完一個顧客，客人一輩子能再回頭光顧的機率，一隻手可以數完。因此，李鎧伶決心投入保險業，在銷售產品之外，完整的售後服務還有機會把客戶變成朋友。

打拼18 年後，現在的李鎧伶在工作上游刃有餘，在公司裡，她是「保單健檢」第一好手，能幫客戶找出最適合的保單組合。憑著專業和熱忱，客戶不斷口碑介紹，李鎧伶不再每天被業績追著跑，就不斷有轉介的客戶上門，同時已經實踐財務獨立，單身的她1 年可以出國多次享受一個人的旅行。

對李鎧伶來說，身為單身族需要先有一個穩定事業，才能成為不用為柴米油鹽傷腦筋的獨立個體；能自由選擇理想的生活方式，不受其他條件羈絆，才算真正的「黃金」單身貴族。

李鎧伶說，她的理想生活方式分為2 種：擁有彈性工時的自主權，以及實踐「在工作中生活、生活中工作」。

李鎧伶分析起自己的工作方式，「我是一個沒辦法坐辦公室的人，如果一件事可以花4 小時搞定，就不會想花一整天坐在公司裡，哪都去不了，也不能做自己的事情。」傳統上班族多半把時間綁死，沒到下班時間不能離開，這種固定的生活型態，李鎧伶坦言她實在無法接受。

「如果有份工作是把事做好後，可以安排自己行程，讓自己多學些事物、提升眼界，這就是我想要的工作。」沒有坐在辦公室的時間，不代表她就與工作完全切割。工作多年後，她已經把工作和生活融合，並學會如何樂在其中。

存財富 3個帳戶存出保險金

單身族的負擔少，很容易一花錢就忘了明天。為了在平常的用度花費之外，還能省出會下金蛋的金雞母，李鎧伶利用「3 個戶頭」的理財祕訣，幫自己管控消費，還能從剩下的零錢中，再省出一張投資型保單。

在她慣用的3 個帳戶中，第1 個A 帳戶是薪資戶，扣除固定儲蓄金額後，會轉出一筆生活費用到第2 個B 帳戶；而第3 個C 帳戶就是她財富加碼的祕訣所在。

李鎧伶怎麼做呢？當每個月有未花完的生活費餘額，她會再以千元為單位，將餘額轉到C 帳戶，這樣能多省出一筆不在規畫中的意外財，積少成多，當C 帳戶累積到6 萬元以上，就再買一張投資型保單。至於為什麼不直接讓閒錢留在A

帳戶中，再從A 帳戶扣款買下一張保單就好，還要麻煩地轉到C 帳戶？當中差別在於，如果閒錢不斷累積，會很難記得每月到底有多少儲蓄，因此，李鎧伶會為A 帳戶設定最高額度，只要閒錢超過設定額度，就立刻轉到C帳戶，讓A帳戶維持在某一個金額以內，避免一口氣就把A帳戶的錢花光，從3個帳戶也可準確掌握自己的財務狀況。

存安全先買醫療後買年金

就像一般人一樣，李鎧伶的投資路在初期也是大起大落。回想剛出社會前幾年存了點錢，加上在證券公司上班的專業知識，她開始投資股票和期貨，剛開始一路獲利，後來加重投資，卻在幾次股市翻轉中賠得血本無歸。

當時，她體悟出，在大盤好時人人是專家，怎麼買都能獲利；然而，景氣起起伏伏，散戶沒有足夠的專業資訊去判斷市場狀況，因此，當局勢往下走，小散戶不但難有高報酬，甚至無法保全資產。

當工作的心血都賠在股海中，李鎧伶才開始接觸用保單理財，作為最保本的投資方式。

她認為，很多人排斥買保險，是基於保險要付費的概念。然而，人生中充滿不可預知的風險，尤其單身族，一旦發生事故，可以依賴的人只有自己，與其在股市、期貨中殺進殺出，不如以安穩為前提，用保險來架構人生的安心防護傘。

李鎧伶幫自己買進的第一張保單，就是最基本的醫療險。原因在於很多人會偏好從意外險下手，以防突如其來的變卦。然而，從每年衛生福利部公布的10大死因中，疾病致死的比率遠高於意外，此外，即使是發生意外變故，仍會有醫療費用支出，從醫療險下手，會是更全面的保障。

因為有了承擔風險的概念，李鎧伶不管在醫療費用轉嫁或退休理財，都喜歡用保險作為規畫項目。「當你轉念從『繳』保費變成『存』保費，一切都會變得很自然。」保單理財的好處，一來它不需花太多時間了解市場變化，二來有專人服務，每個人要做的只是定時「存保費」，用來存醫療儲備金、退休養老金。

李鎧伶說，單身族退休時，少了家人子女的照護和金錢援助，更要為自己提早做準備。每個人可以根據存款多寡，來選擇過富裕或平淡生活，但無法選擇只在有錢時才生病，因此在醫療保障的規畫更是重要，除了定額、實支實付的醫療險以外，還要加強防癌險、重大疾病險、特定傷病險，以免萬一疾病突然找上門，單身族無法負擔龐大的治療費用。

存退休時間複利滾出退休金

單身族最煩惱的是老後無人照顧，屆時想要活得有尊嚴又自在，關鍵決定因素恐怕就是「錢夠不夠？」的問題。李鎧伶心想，既然自己現階段沒有養育子女的負擔，更要把這筆多出來的錢拿來做長期投資，提早為退休做準備。

李鎧伶觀察，多數人在存退休金時，都會把錢放在定存，或買基金等，可是，現在銀行定存利率低，最長年期也只有3年，本利到期後，回存利率下降，整體算起來本金加利息的報酬相當有限；而基金起伏高，也說不定什麼時候又來一次金融風暴，風險相對定存高很多。

她心想，反正自己在保險業工作，最了解保險的各項運用，不如就用保險幫自己組合退休的資產配置需求。

她先挑長年期的儲蓄險，幫自己鎖住專款專用的退休儲備，透過時間複利來滾存退休金；再利用投資型保單來買基金，做短期投資衝刺，嘗試擴大資金規模。

相較一般純基金投資，李鎧伶看上投資型保單的好處是，投資選項更多元，而且存退休金同時，還能擁有壽險保障，萬一身故了，還有一筆錢能讓父母家人處理後續事宜。舉例來說，若以每月1萬元來投資基金，在銀行頂多只能買2-3檔基金，但基金放在保單，可以同時配置多檔不同的地區和產業，也可以請專家全委代操，不用花時間緊貼市場波動找買進賣出的時間點。

李鎧伶現在手上有8成投資都放在保單中，包括終身保險、住院醫療日額＋實支實付型醫療險、投資型保單、變額年金險、防癌險、長期看護險等，用30張保單，幫自己做好單身族的理財、風險、退休規畫；剩下2成現金，則作為因應臨時需求，可以隨時支配的靈活存款。