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3000元開始養基金,滾出1000萬退休金

退休規畫輕鬆做》
文 / 王妍文    攝影 / 蕭如君
2014-01-01
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3000元開始養基金,滾出1000萬退休金
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你相信3000元,就可以滾出千萬退休金計畫嗎?

「基金教母」蕭碧燕自己就是利用3000 元開始的基金投資,在52 歲時累積到足夠的退休金。她怎麼做到的?

當媒體不斷傳來台灣退休金制度瀕臨破產危機的資訊,社會上紛紛提出改革呼聲之際,你想過自己的退休生活該怎麼辦嗎?

根據《30》「20-39歲世代理財大調查」顯示,除了20-24歲以外,25-39歲的人都把「為退休做準備」擺在理財目的的第一位,可見大家對未來的不確定性隱含深層焦慮。

「錢很少,能不能開始打造退休計畫?」、「哪一種產品適合退休準備?」、「想退休,是不是一定要準備幾千萬的退休金?」面對這些疑惑,擁有逾20 年基金投資經驗的「基金教母」蕭碧燕有答案,至今為止,她的每檔投資都是正報酬出場。如何用3000 元資金,開始滾出千萬退休金?蕭碧燕將投資方式分成3個階段:

1. 累積期:30-50歲時,離退休還有段時間,重點在盡快養大基金,可以投入較積極、報酬率較高的股票型基金,用基金養基金。

2. 收網期:接近60歲開始收網,逐步將獲利贖回的錢轉進相對穩健、有配息的債券型基金,正式建立退休所需。

3. 退休期:65歲退休後,可以定期領取基金利息。

根據不同時程,只要妥善布局全球股市,經歷完整的多空循環,即使每月投資3000元,也能開始打造不費力的退休計畫。

基金養基金 36 個月煉一桶金

退休計畫的投資邏輯很簡單,就是利用第1檔基金賺的錢,作為第2 檔基金的投資本金,一路養下去,「重點在於,用基金養基金。」蕭碧燕說。該怎麼做呢?一開始只要用3000元定期定額投資1檔基金,過了2-3年有獲利了,就將這一輪的本金與獲利全部贖回,再把這筆錢拆成36個月,拿去做第2檔基金的扣款。同時第1檔基金仍繼續投入新資金扣款,進行下一輪投資(詳見圖1)。

此時,手上就會同時投資2檔基金,拉高每月投資總金額。依此類推,基金就能愈養愈多,加速資金的累積。這樣的投資方式,對資金有限的人來說,負擔也不會太大。

很多人常感嘆「定期定額幾年了,怎麼報酬率還是負的?」會產生負報酬的原因不外有3個:一是曾遇過正報酬卻沒有贖回;二是定期定額一陣子後,因為一直賠錢,過不了心理關卡,就停扣了,沒有買進低成本的基金單位,自然一直負下去;三是買進周遭人都說好、已經賺很多的基金,一開始嘗甜頭,但沒多久進入另一個景氣循環,也是無法戰勝心理,所以停扣,然後負不完。

蕭碧燕認為,定期定額的長期結果是拉平獲利與虧損的風險,想要獲利,還是要遵循「低點堅持扣款、高點適時停利出場」的原則。這也是為什麼要以36個月為一個投資週期的目的,就是希望能參與到約3 年一次的景氣循環:歷經低點,可以累積未來獲利的報酬單位(低點買進淨值低,相同的錢可以買到較多的基金單位數);歷經高點,才能順利獲利出場。

因此,蕭碧燕建議,不一定非得定期定額到36個月才能賣,而是要確保自己,在36個月內,即使歷經景氣衰退循環,依然有錢可以持續扣款,一旦等到景氣向上,投資的基金很快就能有不錯的正報酬,例如10%、20%,甚至30% 時,就能獲利了結。

包牌買基金 全球輪流賺

建立基金養基金的投資策略後,再來就要了解如何「買進」基金。蕭碧燕認為,基金沒有買對買錯的問題,但想獲利,就要買對順序,因此,要掌握的技巧,就是「先核心,再衛星」。

核心配置是「基礎配備」,一定要擁有,若資金有限,只布局核心配置就可以了;衛星配置則是「加強配備」, 等核心配置都買齊了,有多餘的資金再來買。

什麼是核心配置?一般談核心,應該納入6個經濟體:成熟市場的美國、歐洲、日本,新興市場的三大區域東歐、拉美、亞洲,因為各主要區域的股市會輪流上漲,因此可以利用「包牌」的概念,盡量買齊,如此一來,不管任何時候,手上都有上漲的基金,全球輪流賺錢,只要上漲的區域就賣, 沒有漲的就繼續扣款投資,等待下一輪獲利時機來臨。

當然,這麼多市場,如果資金充裕,最佳策略是全部買齊,但是,資金有限怎麼辦?

假設一開始,每月只有一筆錢可投資,且全世界的股市都還在修正,或是景氣步入衰退期時,蕭碧燕建議,優先買北美,接下來才逐步買齊3大新興市場;如果只有兩筆資金,就一檔投資美國,另一檔買進亞洲。

每一波景氣漲上來,都是美國先抬頭,與美國相關的產業會先漲;之後才看到中國等新興亞洲漲,接著才是礦業等原物料上漲,一個看一個臉色,一個輪一個,只要做好包牌的動作,結果都是賺錢,這就是定期定額包牌的獲利關鍵。

如果是空手的基金投資新手,2014 年才剛開始要布局股票型基金,蕭碧燕建議,現今美國已經漲了一波,不妨先從新興亞洲基金下手。「先從處於相對低檔的市場買起。」在投資標的低點時,開始做定期定額,是提高成功率的必勝祕訣。

至於衛星配置部分,可以在核心標的買完後,若想特別補強某些看好的國家、產業,再以單一國家或單一產業的概念去挑選基金。例如,已經有亞太基金了,但基金持股當中,中國比率太低,想要加強中國時,就單買一檔中國基金。

下次當你想問「該買哪一檔基金」時,就看看手上的基金類型,「缺什麼,補什麼就對了。」蕭碧燕說。

先股後債 養大資產

當你歷經5-10年以股票型基金養出百萬資金後,就能進一步配置具備配息機制的債券型基金,作為退休資產中最核心的一環。

蕭碧燕認為,所有債券基金中,以高收益債最適合作為退休資產標的,只要確切做到「買在淨值低點」,就能避開高收益債的風險,又能獲得高收益債帶來的高報酬優勢。

也就是說,較高的投資效益,能幫助我們減輕準備退休金的負擔,例如:退休後需要一年30萬元配息生活,高收益債提供5% 的合理報酬率,只要準備600萬元本金;但若選擇配息較低約2%的債券基金或定存,就得有1500萬元本金才行。

布局債券型基金也有2階段方式可以進行:

1. 配息轉投資:當手中投資資本變大,又不想持續擴大基金規模時,可以將錢轉投入高收益債基金,利用配息轉投資的方式來控管。例如,已經累積出200萬元的一桶金後,可以將這筆錢買進有配息的債券基金,每月約可配息9000-1萬元,這筆配息金就能再拿來投資3檔股票型基金,持續基金養基金。

2. 懶人加減碼:如果想用平時定期定額方式建立高收益債部位,就遵循「下跌加碼、上漲減碼」這種利用懶人加減碼的方式提高報酬,例如,當負報酬擴大時,就增加扣款金額;當報酬轉正,回到10%以上時,代表基金單位淨值變貴了,此時減碼或停扣,領取配息即可。

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