一生最後能累積多少錢，往往不只取決於自己賺了多少錢， 最重要的關鍵在於如何投資理財，進行財務管理。
台灣有句俗語：「人兩腳，錢四腳」，錢滾錢的速度，要比人追錢快多了，但是，高低起伏的投資風險也常教人瞬間散盡家產。
想要避免大起大落的投資風險，以穩中求利的方式幫自己增加資產，就要學好投資的基本功，從觀念、知識開始，幫自己建立適合的投資策略，才能在投資過程中，走得更加順利。
1Q：好不容易存到一些錢，如何開始投資？
A：「 投資不僅注重買對，還要做對。」富蘭克林證券投顧公司副總經理羅尤美建議，不論20、30、40歲都應該先問自己：「能承受多少風險的投資？」再建立專屬自己的投資組合來鎖定風險、達到想要的報酬率。
當你起心動念想投資時，不要一股腦聽到別人介紹熱門股票、熱門基金，就把多年積蓄雙手奉上，「紀律＋習慣＋穩健的投資策略」才是投資獲利的黃金方程式，投資前，先盤點7大投資心法，遠離賠錢窘境：
1. 分析自身投資屬性：美國學者葛瑞布森（Gray Brinson）研究發現，投資要能長期獲利，91.5％要歸功於投資組合，而非單一個股或基金。了解自己的長處與弱點，才有助投資策略擬訂，推升投資績效。
2. 每天撥30分鐘做理財功課：透過理財書籍、社群討論建立投資知識，不懂的股票、基金不要買，許多人就是因還不了解投資標的就貿然買進，以為會獲利，最後卻事與願違。
3. 訂出目標與策略：有明確的目標與策略，才能進退有據，建立一個有攻有守、可以穩中求勝的投資組合，不但能擺脫市場震盪時的焦慮，更能建立堅定持久的信心。
4. 建立退場機制：任何投資都要有資金管理與停損概念，單筆投資的損失不宜超過總資金5％，一旦超過就要勇敢停損，如果是定期定額的長期投資，則要有堅持持續扣款的毅力，因為跌愈深，攤平成本的效益愈好。
5. 確實執行停利點：當投資達到預定報酬時，確實執行停利策略（全部或分批），不要為了往後「還可能漲」的念頭，打亂投資計畫。
6. 隨時檢討績效：需要自己學會掌握投資狀況，反覆演練才能精益求精，如果不做功課、不自我檢討，只想聽明牌進出投資市場者，投資大師伯恩斯坦建議，最好乖乖儲蓄就好。
7. 擬訂下一個目標：一旦達成手上的投資目標，就再設下一個目標挑戰自己，持續累積財富。
2Q：我有長期、固定在做投資，為何績效一直不好？
A：許多上班族平時無暇管理投資，就信奉長期投資概念，施行「隨時買、隨便買、不要賣」、「手中有股票，心中無股價」做法，以為總有一天會在「複利」效果下，終會賺到錢，結果3-5 年過去，帳面績效竟然是虧損！
長期投資信奉者巴菲特說，「投資風險是來自於你不知道自己在做什麼！」顯然光是符合「長期」的要件是無法穩定獲利的，想要成功投資，可以參考QVDT 法則：
Q（Quality）品質：隨便買買到體質不好的股票、基金，放再久也不會賺錢，因此，具備基本面、良好未來收益能力的績優股，才是好標的。
V（Value）價值：再好的股票，如果買在高檔也會賠錢，因此，買進價格也很重要。
D（Diversity）有效分散：別將投資集中在一檔個股或一個產業、一個區域，透過分散的資產類別、投資區域和投資風格來徹底分散投資風險。
T （Time）時間：長期投資確實能有助於將投資單純化、規律化。
一個值得投資人長期投資的組合，必須先符合以上QVD3項條件，這樣後面再加上一個T，只要再拿出耐心、給予時間，過程中難免虧損，但最後的果實是甜美的。
3Q：我的投資錢很少，也能做資產配置嗎？
A：資產配置是獲利的通關密碼，方法與做法很多，也會因投資人的習性不同而變化，對手頭資金不多的人來說，基金是最好的敲門磚。
現在基金種類與型態愈來愈多，在選標的時，就能先做到分散投資區域、投資屬性的配置。羅尤美指出，做投資分配時，可以用「核心」和「衛星」的概念來規畫：「核心投資」主要訴求保本和長期穩定報酬，要挑選波動率相對較低、具安全穩定收益或穩健成長特質的標的；「衛星投資」則著重於以波段投資或短期操作來增進整體投資報酬率，就可以選擇報酬及波動性風險較高的標的。
針對配置順序，羅尤美建議，先求穩再求好，從「核心」到「衛星」；「大區域」到「小區域」的原則買起，隨可投資資金愈多，再一檔一檔補齊。例如，從全球型債券下手，再買新興市場債（大區域到小區域）；或是買了美債後，再搭配全球型股票（核心到衛星）。
4Q：如果投資賺錢不是愈多愈好，要訂多少報酬率，才合理？
A：波動是投資市場的本質，所有風險性的市場難免起伏，投資結果也會隨市場漲跌而有賺有賠，如果不搶短，利用市場起伏波動的原理，人人都能享受「3年賺30％」的獲利。
復華投信副總宋炎本在《一生3錢過四關》書中提到，一般在設定投報率的傳統做法是以「平均每年賺10％」來訂定，這個做法看似合理、且被廣泛採用，但實際上，1年定存利率只有1％ -2％時，要找到每年穩賺10％的標的，機率很低。就像買股票，股市上漲時，說不定可以賺到20％，但若不幸下跌，可能還會賠錢。但是若願意多抱1-2年，說不定會漲回來，甚至賺更多，這就是把投資時間拉長的好處。
他建議，最好以3年、5年、甚至10年來做投資規畫。若覺得10年太長，不妨以3年一次產業起伏的頻率來訂下「3年賺30％」的目標，平均下來，1 年也有10％年化報酬率，一旦把時間拉長，就能聚焦尋找可以「3年賺30％」的標的，利用定期定額分批買進的方式攤平投資成本，隨市場起伏，一等到整體獲利超過30％，就嚴格執行停利出場。
