30歲，是人生的一大指標，在成家、立業、財富等面向都需要接受驗收的第一階段，如果想要在30 歲前存到人生第一桶金，回推一下，你的理財計畫應該從幾歲開始做起？
「理財愈早開始愈好，」1984年生的陳冠閔，現擔任物理治療師，從24歲開始看書接觸理財觀念，明年滿30歲的他，即將達到人生「第一個百萬」的里程碑。他是怎麼做到的呢？
答案揭曉！不是你心中猜測的「股票、基金、期貨」， 而是「每月規畫薪資支出、每天記帳了解金錢流向」。
想怎麼存之前，先想怎麼花
理財沒有捷徑，必須穩紮穩打的學習、實作，像是練功紮馬步，理財根基穩固了，才能向上茁壯，一步步實現人生每個階段的財務目標。
陳冠閔透露他的祕訣：擺脫月光族＝每天記帳＋每月規畫薪資支出比率。你是每到月底帳戶空空的月光族？每個月的薪水就像沙漏，一點一滴流失，卻不知流向，常常看著存摺心想，錢究竟都花到哪去了？
想擺脫金錢迷失的無力感，解決方法就是掌握每一筆錢的流向，透過記帳，邁出理財的第一步，重拾財務自主權。
陳冠閔退伍後進入職場，從事的是物理治療師， 每月薪資可達4-5 萬，較一般受薪階級高，但他背負了一大筆的學貸，每月薪資扣掉學貸後，才是真正收入，也才是他得以規畫的理財分配。
「薪水的50％是生活費，20％作為投資，10％娛樂用途，10％放定存，10％拿來做公益，」這些分配比率實際乘以薪資，換算成可使用金額，接著用「記帳」來檢驗花費，目標設定後，嚴控執行開銷是重點。
「一有消費就用App馬上記錄下來，」陳冠閔認為， 以「日」為單位記帳容易忘記，一有消費就記帳，是最好的方法，避免忘記許多零碎的花費。
在一天結束時，再將App的紀錄寫到筆記本上， 利用表格，檢驗支出與每月的預算額度，看其中有無落差。其中生活支出、娛樂費用會每天檢驗，因這兩項支出最容易遺漏或超出預算，一定要精準執行記錄，時時提醒自己還剩多少錢（詳見右表）。
另外，為了解整體的財務狀況，陳冠閔會每半年檢視一次總資產負債表，包括各項收入、貸款支出、投資損益等，了解自己整體的收支狀況，以設立下半年的財務目標。
持之以恆是重點，找出目標是動力
要持之以恆地做到「預先每月薪資支出規畫」、「每天記帳」，對很多人來說是很大的挑戰。以記帳為例， 常常因為懶惰不想記帳，或是時間久了就忘記花了哪些錢，這些都是常見的記帳殺手。
「方便性跟心態是關鍵，」陳冠閔認為，以前用紙本記帳，常因為麻煩放棄，現在有許多好用的記帳App，克服了這個問題；心態則在於，「你有沒有想改變生活的決心，」只要認清目標，自然可以養成記帳習慣，成為生活的一部分。
而在規畫每月薪資支出的比率上，要釐清的是每個用途的意義，並嚴格執行。像是「定存」，可以將它定位為生活救急金，意義等同於「不到重要時刻絕對不碰的一筆錢」。
為了避免將定存的錢挪作他用，陳冠閔的方法是， 把錢存在交通不方便到達的銀行帳戶，降低想去領錢的念頭，「雖然可以跨行領款，但是那是一種給自己設立的門檻，」增加領錢的困難度，提醒自己定存的用途。
盤點每月所需資金，透過記帳，清楚了解金錢收支，重拾對資金的掌握感，從中獲得成就感，便能持之以恆，養成理財的好習慣。
投資先保本，獲利一倍才繼續投入
秉持著「先存錢，再投資」的觀念，陳冠閔在工作2年後，開始轉入投資理財。
面對眾多的投資工具，陳冠閔選擇一般人較不熟悉的外匯投資，因為：第1，外匯市場24小時運轉，上班族卻可利用下班後進行操作；第2，外匯市場大，人為操縱交易的因素小。
在投資上，陳冠閔是穩紮穩打的謹慎派，以100美元投資起步，每天花2-3小時看盤，「先保本，獲利超過1倍再繼續投資」。如果獲利賺了100美元，馬上將其中45％轉定存，45％買黃金、白銀保值品，10％娛樂，先保本後再下單就沒有壓力，也降低判斷失準的風險。
花了半年的時間摸索外匯投資，累積了1年半的時間，目前平均月獲利約為0.6倍到1倍之間。「除了看書學觀念，跟別人多交流心得也是很好的學習方式。」陳冠閔在facebook成立外匯投資社團，免費分享投資心得，現在會員人數已達1500人。
「投資要克服人性，若是為了交易而交易，很容易放寬交易門檻而失足。」陳冠閔提醒，穩紮穩打，看準才出手，絕對是入場的唯一要件。
替你帶來收入或保值的，才是資產
存款或投資有了成果後，置產通常是下一個人生目標，如何透過財務規畫完成夢想呢？
「置產是買入資產而不是負債」，陳冠閔認為，在買房、買車時，要先釐清的是，對你來說，房子是資產還是負債？
「能幫你帶來收入或保值的，才是資產。」以買房為例，如果是作為投資用，那麼房子就是資產，可以用投資帳戶裡的錢去購買，透過收租、側面牆讓人掛廣告等方式提高附加價值。
除了節流，陳冠閔還運用網路行銷的專長，以及投資工具積極開源。
對一般上班族來說，兼差是低投資報酬率的方法，不僅犧牲假日的生活品質，甚至可能影響到正式工作的表現，陳冠閔建議，應該運用自身專長，採取「多重被動收入」開源。
相對於工作是「主動收入」，「被動收入」指的是初期必須投入大量時間、心力，但後續卻可以穩定的獲利，像是種樹，一開始要細心照護，但中後期不太需要照料，每棵樹都能自行成長，結實纍纍。
以實際例子說明，如果你的專長是寫作，在出版了一本書之後，後續就可以靠收取版稅獲利，或是你對網路行銷有興趣，可以試著開發一套數位行銷模式，讓這套方法不斷地複製採用，賺取平台佣金等。
只要認清財務目標，把握開源節流的原則，清楚了解每一筆錢的流向，讓現金流持續正向循環，擁抱第一桶金的日子，絕不再遙不可及。
