對你來說，理財是什麼？
談到理財，很多人都以為就是透過存錢、投資，快速讓自己脫貧，幻想能擁有想買什麼就買什麼的能力，甚至是可以提早退休、快樂生活的美妙境界。可是，一旦問起：
1. 你的人生夢想有哪些？
2. 完成這些夢想，需要多少錢？
3. 希望在什麼時候完成這些夢想？
4. 如何籌備這筆夢想基金？
面對上述關於「目標」、「金額」、「時間」、「方法」的問題，大多數人回答都以「不知道」、「沒想過」居多。
於是，有能力存錢的人，積極買股票、買基金、買債券、買黃金，以為靠著投資，買的東西愈多、風險愈分散，做著千萬富翁的美夢，誰知金融海嘯一來，全部資產瞬間縮水，投資夢醒。
而存不了錢的人，就抱怨政府施政差、景氣不好、產業沒有前景，導致企業起薪低、生活物價高、房價追不上、薪水漲不了，不敢想未來，只好催眠自己活在當下。
理財，真的這麼難嗎？
「找藉口，不如找方法！」財金智慧教育推廣協會理事長楊子江說，理財會失敗，通常都是以為錢愈多愈好，卻忽略「理財目的」的重要性，有了目的，才能順著自己希望的人生軸線， 從第一桶金、第一棟房、第一台車開始，勇敢訂定目標，隨時檢討、修正計畫，去打理好每一個需要用錢的階段，掌握住自己的人生發球權。
懂理財，最重要在觀念。楊子江認為，要改善貧富差距擴大的現象，財金智商（Financial Quotient）是關鍵，除了存錢、投資外，還要懂得如何賺錢、借錢跟花錢，並化為生活裡的習慣。
想要一生富足，你不能不知道的3力：
賺錢力：投資自己，提升工作能力
許多人都是進入職場後才開始學理財，卻忽略一開始最大的收入來源就是工作，一份自己有興趣、有前景的工作，就是理財中最佳的「開源」標的。
「投資自己是最棒的投資。」楊子江以自己為例，他政大畢業後，就設定工作2年再出國留學，帶著省吃儉用存下的錢與父親積蓄出國拼學位，回台時，在當年那個留學還算「稀罕」的年代，找工作自然如魚得水。
有的人輕忽工作的賺錢力，不是年年換老闆，就是做了3-5年才發現不是興趣所在，又從A產業跳到B產業，跳來跳去，薪資也愈跳愈低。
「投資自己的賺錢力，就是在培養自己擁有選擇環境的能力。」楊子江說，與其抱怨大環境不好，不如趁年輕時，就確認自己的職涯方向，致力提升專業能力，加倍努力，才能從被選擇的低薪環境中掙脫。
同樣的，每月只能存小錢的上班族，也可以思考與其全部拿去投資，不如撥出一定金額做自我進修，培養賺錢力。
以1000元來說，不管是買基金、買股票，即使擁有100％報酬率，1年下來也只賺到1萬2000元，更何況這種高報酬機會在金融市場並不多見；若以合理報酬10％計算，整年獲利也不過1200元；若將這筆錢用在增加賺錢力上，因此獲得公司調薪1000元的機會，不僅不用承擔投資風險，就能有100％的投資報酬。
楊子江提醒，無論大環境怎麼變，青年養成勇敢追夢的心態很重要，與其抱怨起薪低、薪資不漲，不如投資自己，爭取更好的收入。「工作上展現的賺錢力，會超乎你想像。」
儲蓄力：學金錢分配，滾出第一桶金
存到100萬當第一桶金，是不少年輕世代設下的理財夢想，剛進入職場，生活負擔較輕，正是儲蓄的黃金時期。
但是，很多社會新鮮人抱怨，起薪不足3萬元，光要應付租屋、生活開銷的費用就讓手頭吃緊，即使省吃儉用每個月存下1萬元，也要8年多的時間才能達成，在付出與報酬看似不成比例下，反而浮現「反正存不到，就不要存了！」、「以後賺大錢了再來理財」的想法。
「儲蓄是一種習慣，可以幫助我們突破處理金錢的門檻。」楊子江說，儲蓄不只是把錢存下來，重點在學習「錢的分配」，如果沒有儲蓄習慣，即使賺再多，都可能兩袖清風；但有了第一桶金，要完成夢想、要錢滾錢都容易得多。
想邁向百萬第一桶金，就要依靠「收入－儲蓄＝支出」的法則，把要存的錢存下來了，才做其他支出的分配。要把「未來」會花用的錢，「現在」就存下來的確不容易，可以利用零存整付、定期定額等方式來幫助自己存錢。
花錢力：計畫性消費，花該花的錢
花錢還要學嗎？你沒看錯，許多月進斗金的人，最後一貧如洗就在於不懂得如何花錢。
別以為理財就是「每天記帳，開始過省吃儉用的日子」，小心！為了省錢，有時反而花更多錢；真正能一生受用的理財觀念，是養成隨時都能「花該花的錢」的習慣。
什麼是該花的錢？就是能清楚花錢目的，分清楚每一筆支出「想要」與「需要」的差別，並做好計畫性消費。
以小娟和小慧都想買車為例，身為業務員的小娟因為需要東西奔走，決定花60萬買一輛新車，立即投入戰場搶訂單；小慧則希望能省下上下班15分鐘的通勤時間而花60萬元買車。誰花了「該花的錢」？
答案是小娟。對小娟來說，這筆買車花費可以變成生財工具，是「需要型」支出，能創造出價值（增加訂單、增加收入）；但對小慧來說，買車費用成了「想要型」支出，等新車一落地就先折價10％（損失價值）。
難道小慧就不能買車了嗎？當然不是。
學花錢的目的正是在幫助判斷每一筆錢的支出效益，減少衝動消費或是非必要的支出。對小慧來說，如果買車目的只在於減少通勤時間，要提高支出效益，就能往「開車划算嗎？」、「是不是買二手車？」、「該不該考慮舊款車？」、「還有沒有其他優先支出需求？」等方向去思考，避免一時想要，卻造成支出浪費。
在面對汽車、3C商品、名牌包等一賣出就會折價的消費上，更應該回頭了解消費目的，有了清楚的目標，才會認真思考錢的流向，釐清「想要」與「需要」的差別，將原來漫無目的的財務資源做好整合，一旦能把錢都花在重要的財務目標上時，反而可以提升生活品質，不為存錢而存錢。
