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理財難?找藉口不如找方法

財金智慧教育推廣協會理事長》楊子江
文 / 王妍文    攝影 / 關立衡
2013-11-28
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理財難?找藉口不如找方法
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對你來說,理財是什麼?

談到理財,很多人都以為就是透過存錢、投資,快速讓自己脫貧,幻想能擁有想買什麼就買什麼的能力,甚至是可以提早退休、快樂生活的美妙境界。可是,一旦問起:

1. 你的人生夢想有哪些?

2. 完成這些夢想,需要多少錢?

3. 希望在什麼時候完成這些夢想?

4. 如何籌備這筆夢想基金?

面對上述關於「目標」、「金額」、「時間」、「方法」的問題,大多數人回答都以「不知道」、「沒想過」居多。

於是,有能力存錢的人,積極買股票、買基金、買債券、買黃金,以為靠著投資,買的東西愈多、風險愈分散,做著千萬富翁的美夢,誰知金融海嘯一來,全部資產瞬間縮水,投資夢醒。

而存不了錢的人,就抱怨政府施政差、景氣不好、產業沒有前景,導致企業起薪低、生活物價高、房價追不上、薪水漲不了,不敢想未來,只好催眠自己活在當下。

理財,真的這麼難嗎?

「找藉口,不如找方法!」財金智慧教育推廣協會理事長楊子江說,理財會失敗,通常都是以為錢愈多愈好,卻忽略「理財目的」的重要性,有了目的,才能順著自己希望的人生軸線, 從第一桶金、第一棟房、第一台車開始,勇敢訂定目標,隨時檢討、修正計畫,去打理好每一個需要用錢的階段,掌握住自己的人生發球權。

懂理財,最重要在觀念。楊子江認為,要改善貧富差距擴大的現象,財金智商(Financial Quotient)是關鍵,除了存錢、投資外,還要懂得如何賺錢、借錢跟花錢,並化為生活裡的習慣。

想要一生富足,你不能不知道的3力:

賺錢力:投資自己,提升工作能力

許多人都是進入職場後才開始學理財,卻忽略一開始最大的收入來源就是工作,一份自己有興趣、有前景的工作,就是理財中最佳的「開源」標的。

「投資自己是最棒的投資。」楊子江以自己為例,他政大畢業後,就設定工作2年再出國留學,帶著省吃儉用存下的錢與父親積蓄出國拼學位,回台時,在當年那個留學還算「稀罕」的年代,找工作自然如魚得水。

有的人輕忽工作的賺錢力,不是年年換老闆,就是做了3-5年才發現不是興趣所在,又從A產業跳到B產業,跳來跳去,薪資也愈跳愈低。

「投資自己的賺錢力,就是在培養自己擁有選擇環境的能力。」楊子江說,與其抱怨大環境不好,不如趁年輕時,就確認自己的職涯方向,致力提升專業能力,加倍努力,才能從被選擇的低薪環境中掙脫。

同樣的,每月只能存小錢的上班族,也可以思考與其全部拿去投資,不如撥出一定金額做自我進修,培養賺錢力。

以1000元來說,不管是買基金、買股票,即使擁有100%報酬率,1年下來也只賺到1萬2000元,更何況這種高報酬機會在金融市場並不多見;若以合理報酬10%計算,整年獲利也不過1200元;若將這筆錢用在增加賺錢力上,因此獲得公司調薪1000元的機會,不僅不用承擔投資風險,就能有100%的投資報酬。

楊子江提醒,無論大環境怎麼變,青年養成勇敢追夢的心態很重要,與其抱怨起薪低、薪資不漲,不如投資自己,爭取更好的收入。「工作上展現的賺錢力,會超乎你想像。」

儲蓄力:學金錢分配,滾出第一桶金

存到100萬當第一桶金,是不少年輕世代設下的理財夢想,剛進入職場,生活負擔較輕,正是儲蓄的黃金時期。

但是,很多社會新鮮人抱怨,起薪不足3萬元,光要應付租屋、生活開銷的費用就讓手頭吃緊,即使省吃儉用每個月存下1萬元,也要8年多的時間才能達成,在付出與報酬看似不成比例下,反而浮現「反正存不到,就不要存了!」、「以後賺大錢了再來理財」的想法。

「儲蓄是一種習慣,可以幫助我們突破處理金錢的門檻。」楊子江說,儲蓄不只是把錢存下來,重點在學習「錢的分配」,如果沒有儲蓄習慣,即使賺再多,都可能兩袖清風;但有了第一桶金,要完成夢想、要錢滾錢都容易得多。

想邁向百萬第一桶金,就要依靠「收入-儲蓄=支出」的法則,把要存的錢存下來了,才做其他支出的分配。要把「未來」會花用的錢,「現在」就存下來的確不容易,可以利用零存整付、定期定額等方式來幫助自己存錢。

花錢力:計畫性消費,花該花的錢

花錢還要學嗎?你沒看錯,許多月進斗金的人,最後一貧如洗就在於不懂得如何花錢。

別以為理財就是「每天記帳,開始過省吃儉用的日子」,小心!為了省錢,有時反而花更多錢;真正能一生受用的理財觀念,是養成隨時都能「花該花的錢」的習慣。

什麼是該花的錢?就是能清楚花錢目的,分清楚每一筆支出「想要」與「需要」的差別,並做好計畫性消費。

以小娟和小慧都想買車為例,身為業務員的小娟因為需要東西奔走,決定花60萬買一輛新車,立即投入戰場搶訂單;小慧則希望能省下上下班15分鐘的通勤時間而花60萬元買車。誰花了「該花的錢」?

答案是小娟。對小娟來說,這筆買車花費可以變成生財工具,是「需要型」支出,能創造出價值(增加訂單、增加收入);但對小慧來說,買車費用成了「想要型」支出,等新車一落地就先折價10%(損失價值)。

難道小慧就不能買車了嗎?當然不是。

學花錢的目的正是在幫助判斷每一筆錢的支出效益,減少衝動消費或是非必要的支出。對小慧來說,如果買車目的只在於減少通勤時間,要提高支出效益,就能往「開車划算嗎?」、「是不是買二手車?」、「該不該考慮舊款車?」、「還有沒有其他優先支出需求?」等方向去思考,避免一時想要,卻造成支出浪費。

在面對汽車、3C商品、名牌包等一賣出就會折價的消費上,更應該回頭了解消費目的,有了清楚的目標,才會認真思考錢的流向,釐清「想要」與「需要」的差別,將原來漫無目的的財務資源做好整合,一旦能把錢都花在重要的財務目標上時,反而可以提升生活品質,不為存錢而存錢。

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來理財
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