近日來，央行總裁彭淮南罕見一席要銀行、民眾「留意房貸利率變動風險！」的提醒，被市場解讀為「升息風向球」，引爆對未來升息的預期。
一旦升息，房貸戶的壓力勢必上揚，影響有多大？
以大台北地區，動輒千萬以上總價的房子來說，如果貸款20 年、1000 萬元，利率2％計算，每月房貸約5 萬600 元，每升息1 碼（0.25％）就會多出1200 元負擔；每升息1％，每月房貸將額外支出5000 元，對一般上班族來說，其他生活上的消費立即受到排擠。
台灣財富管理規畫發展協會祕書長林澍典分析，就財務結構來說，房貸負擔占總收入的3 成以內最適當， 一旦比率突破5 成就會有明顯的財務壓力，不僅影響財務結構的健康程度，也會排擠日常生活的水平。
雖然目前升息議題還在「只聞樓梯響，未見人下來」的階段，但手中有房貸、車貸、信貸的人，卻不能不未雨綢繆。該如何因應利率升息呢？以下是林澍典與CFP 理財顧問認證專家黃正勳的建議：
計算升息壓力指數
很多人在購屋時，採取前低後高、擁有寬限期的房貸方式，或是以為會一直處於低利狀況，卻忽略寬限期過後，利率變動將帶來的財務衝擊，一不小心貸過頭， 房貸負擔將以溫水煮青蛙的方式，讓人愈背愈沉重。
林澍典建議，把每月房貸金額攤開來看，以本金、利息一起攤還的方式為計算基準，檢視升息壓力指數：
1.每月房貸占收入比重是否超過5 成：房貸占收入比重愈高，升息壓力指數就愈大，除非是金字塔頂端的高收入族群，否則比重不宜超過5 成，才有餘裕安排家庭其他支出與儲蓄投資事宜，並預留未來升息時，將額外增加的房貸負擔。
2.計算升息幅度的承受力：你知道自己對升息幅度的承受能力有多少嗎？你是否為房貸膨脹預留空間？ 拿出筆來計算一下，每升息1 個百分點，對家庭總支出的影響。
舉例來說：小美夫妻家庭總收入為12 萬元，房貸1000 萬、貸款20 年，以現今2％利率計算，每月房貸負擔5.06 萬元，占總收入的比重為42%，離原本預定的負擔極限50%，只剩8% 的空間，勉強還能因應未來升息。
一旦升息1 個百分點，小美家的月房貸會變成5.55 萬元，占總收入的比重增加至46%，依序推算，一旦利率水準超過4%，小美家的財務結構就有可能拉警報！
信用管理不能等
一旦發現自己的升息壓力指數過高，黃正勳建議要盡快進行「信用管理」，千萬別等升息了，財務分配卡關、信用下滑後才出手，造成財務負擔愈滾愈大。
信用管理是什麼？說穿了就是管理你在銀行眼中的評等等級。一旦忽略信用管理，造成貸款遲交、財務失控後，往後要借錢周轉、要跟銀行爭取好的利率條件等都會難上加難。
如果確診升息後，房貸負擔過高，可以透過3 個方向，進行信用管理：
1.向原貸款銀行爭取優惠條件：針對房屋增值性高、繳款正常、對銀行貢獻度大的房貸對象，多數銀行都願意給予適度調整利率空間，有爭取有機會！
2.轉貸其他銀行：轉貸也是因應房貸壓力的策略方式，畢竟各銀行房貸都能提供寬限期，可以有1-3 年不等的喘息時間。只是轉貸要考慮到新銀行能不能提供足夠的貸款金額、利率條件好不好、轉貸是否划算等因素，一般來說，如果能爭取到比原銀行少1 碼（0.25%）以上的利差，就可以考慮轉貸。
3.調整貸款年限：若原先房貸負擔就已經過高，升息只是雪上加霜的人來說，最好的因應策略就是延長貸款年限，從20 年延到30 年。
雖然年限一延長，繳給銀行的總利息也會跟著膨脹，卻是最能解決短期財務緊繃的好方式，以小美家的例子來說，當年限延長為30 年，要一路升息到6%，財務警報器才會響：
不過，延長房貸年限只能視為爭取調整財務結構的緩衝時間策略，期間還是要盡快做好開源節流計畫，才能避免多支付的大筆利息吃掉人生的財務餘裕。
