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30歲前做好一生保險規畫

社會新鮮人保險這樣買
文 / 賴育漣    攝影 / 關立衡
2013-08-01
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30歲前做好一生保險規畫
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走出大學或研究所大門,即將經過社會及職場的洗禮,可謂是初熟以及花盛開綻放的年紀。根據教育部統計,每年研究所及大學應屆畢業生總計約30 萬人,王品集團董事長戴勝益都告訴年輕人,薪水5 萬元以下別存錢,應該投資自己。台積電董事長張忠謀也有「低薪也要投資自己」一話,激勵20-30 歲世代放手拼搏。

但是,反觀台灣中產家庭收入10 年來成長遲滯,社會新鮮人起薪更是倒退嚕,根據勞委會「101 年薪資調查」,社會新鮮人的起薪雖較一般認知的22K 略高,平均達2.5 萬元,仍比1998 年的水準還低。但在物價高漲的年代,得靠微薄薪資先設好保護傘,才能放心高飛,在有限資金下,要規避未來不確定風險,最好的工具無疑就是「保險」。

不少社會新鮮人畢業即失業,因為扛了數十萬元的助學貸款,光想到還債就傷透腦筋,遑論挪出資金來買保險。尤其保險商品琳瑯滿目,讓門外漢難以選擇;又不乏保險之後有孤兒保單或保險有其限制無法理賠等情事,讓不少初出社會的20 世代忽略了保障的重要性。

尤其近年全球化的衝擊,此刻晴空萬里,下一秒可能就逢暴雨,例如2008 年由美國爆發的金融海嘯, 台灣金融市場大打噴嚏,連資金雄厚者都難逃。

對於沒有高資產的小資族而言,一般人生規畫多是30 歲後邁入婚姻、走入家庭養兒育女,責任相較於單身時更大,該如何在30 歲前做好一生的保險規畫呢? 《30》邀請中國人壽副總經理洪祝瑞與業務襄理徐毓涵, 透過儲蓄、保障交互運用,提供策略方針,讓年輕人更能在變動風險中安身立命。

Q1:要買足需要的保險,往往所費不貲,該如何兼顧收入與保險的需求?該如何思考,才能在30 歲以前循序漸進,建立起一生穩健的保險框架,以因應未來進入家庭生活後的風險需求?

A:「 保險絕對不是有錢人的專利,反而照顧家庭責任愈大,手上又沒有太多錢的年輕人更需要以保險來架設保護傘。」在保險領域工作逾20 年的洪祝瑞這樣看待保險。

所有保險的出發點,都在預防不可預測的風險,對銀彈充沛的富豪來說,若發生意外,仍有大量資金可以支應,但對一般家庭來說,一旦支撐經濟來源的人發生意外,就猶如家庭支柱出現裂痕,有了保險,就等於在危難之際,有了另一隻扶起家庭的手。

但是保險該怎麼買呢?經常接觸小資客戶的徐毓涵很有心得,她建議「先求有,再求好」。

保險商品千百種,要做到面面俱到,就必須有充沛的資金後援,對一般上班族來說,最好依需求慢慢架構起一生的保險計畫。像是完全沒有家庭負擔的小資族,最大的風險是最容易拖垮家中經濟醫療負擔,因此,首先要建立的是醫療險,跟少許用壽險建立喪葬費的需求即可。等財務有餘裕時,再慢慢架構可以帶進第一桶金的投資型保單、年金型保單。

若是需要負擔家中經濟的小資族,買保險的重點正好相反,這時,就需要視家中負擔有多少,逐步用壽險、意外險的額度來累積保障,去覆蓋萬一少掉自己這份薪水,家庭中會掀起的財務風暴。

如果手中沒有壽險保額,又想參與投資效益,徐毓涵也建議,每個月花1000 元左右,以投資型保單的方式切入,就能兼顧「投資」及「壽險」,若發生意外身故約有100 萬元的理賠,會讓家裡多一點緩衝。

Q2 :剛出校門的社會新鮮人,有高達1/4 的人,手上還沒薪水就先背債,多數起薪也不高,從保險角度,應該如何健全新鮮人的理財計畫,以兼顧理財與保障?

A:社會新鮮人理財,洪祝瑞建議,要掌握「先債、後財;先打底、再追夢」的原則,不妨從「債、生、財」的角度出發,一一檢視自己的財務狀況。

所謂「債」,就是指社會新鮮人如果有背債,不管是學貸還是卡債,先還掉,才能一身輕。

「生」就是盤點生活所需資金。不少人搞不清楚每月明確收支,又沒記帳概念,往往沒辦法把錢留下來。徐毓涵建議建議, 從源頭控管資金,就可輕鬆達到目的, 例如每個月薪水入帳時設定網銀自動轉帳,讓「生活費」帳戶專用於生活。另外再設立可以生「財」的帳戶,專用於保險、投資理財及緊急預備金,才能對金錢流量掌握得更清楚。

建好財務架構,接下來就能為夢想築橋。徐毓涵說,不管哪一種夢想,要實踐都需要資金作為後盾,25-30 歲左右的族群,在建立基本風險保障時,也可以跟賺進人生「第一桶金」

的目標結合,享有理財與保障雙優勢。

現在社會新鮮人平均起薪不到3 萬元,「生吃都不夠了,哪還有可曬乾的」,若要在5 年內存到100 萬元,平均每年要存20 萬元,困難度太高;但若拉長到20 年,每年只要5 萬元,每個月就只需4166 元。留不住錢的人先設定可行的目標,再利用儲蓄險把錢存下來,又同時享有一定保障,才不易受到外在的誘惑,把錢花光光。等薪水增加或有額外收入後,再一步步透過保險規畫,將保障及生財需求往上提升。

Q3 :如何利用保險,穩定存出財富、存出退休年金?

A:財富,不僅可以傻傻存,也能利用保險與投資結合的功能,聰明累積。在基本保障完備,行有餘力之外,想要增加財富累積速度,可以考慮投資型保單、年金型保單。

以投資型保單來說,就兼顧投資與壽險的功能,如果每月存進1000 元,一年共繳交1.2 萬元,這筆錢不僅可以用來投資,也能買到100 萬元的身故保障,即使不計投資功能,等於要繳83.3 年才會超過理賠金額,是一個非常划算的保障。

在投資部分,徐毓涵看過許多客戶總是將基金當股票,來來回回換股操作,她建議,投資時常會有波動,要能獲利, 最好建立定期定額及長期投資的習慣,不要採取一次買足的投資方式,以免看錯行情。假使不幸看走眼,投資的基金虧損遭清算後,也仍有現金價值可領回。

而重視退休生活的洪祝瑞也提醒,年輕上班族不要以為退休很遠,而忽略年金型產品,從25 歲開始, 每月繳交3000 元,在保險有效期間,除可享有至少300 萬元的壽險保障外,繳交期滿,還能領回一定額度的退休準備,一毛錢也少不了。

Q4 :如果我每月只有3000 元的預算,請建議我,該如何分配,才能做出適當的保險規畫?

A:只要目標明確,不管資金多少,都能夠找到相對應的產品來規畫。

可以把各項保險的保障視為一個手腳完整的人:頭為壽險,身體為疾病住院,手腳分別為意外及重大疾病險,試問一個好好的人,是否缺一不可,誰又願意缺手或斷腳?

以每月3000 元來規畫保險,其實可以這樣做:

● 1. 壽險:每月保費支出約1000 元,可以買身故理賠額度100 萬元。

● 2. 醫療險:每月保費支出約1200-2000 元,可配置住院日額理賠2000-4000 元,並附約癌症理賠。

● 3. 意外險:剩餘預算,可以家買意外醫療實支10 萬元額度、重大意外100 萬元額度。

每個月只要3000 元,一年總計3.6 萬元,對於一般的小資族,並不會負擔不起,又能有完整的保障。後續餘力,進一步考慮未來的退休規畫,藉由保險規畫減少後顧之憂,更有安身立命的空間。

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