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跟百萬富翁學記帳

理財第一步
文 / 張卉穎    攝影 / 李芸霈
2007-01-01
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跟百萬富翁學記帳
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十多年前,《自動千萬富翁™》的讀者金柏麗在一場演講上,詢問該書作者、美國首席理財大師大衛‧巴哈(David Bach),自己賺的錢根本不夠用,該怎麼做才能存到錢?大衛提議她,不妨從一天的開支來想辦法。

金柏麗每天上班前,會先到星巴克買杯雙份低脂拿鐵,有時還會順便帶個無脂馬芬當早餐,這樣總共要5美元。接下來,因為她早上根本沒吃到什麼,不到午餐時間就餓了,需要買個能量燕麥棒果腹。

此外, 金柏麗找同事聊天時,會順道買杯果汁喝,這要花4美元。算一算還沒到中午,金柏麗就花了11美元(約360元台幣)。

大衛幫金柏麗試算,只要每天省下一杯拿鐵咖啡,十年後她就可以擁有高達126萬美元(約4150萬元台幣)的財富。

找出你的「拿鐵因子」

《 自動千萬富翁™》的概念就是由此而來。大衛認為,只要能找出生活中知不覺流失金錢的「拿鐵因子」,每個人都可以成為千萬富翁。

「拿鐵因子」,可能是每天必抽的香菸、或是每天一杯的泡沫紅茶,這些不重要的小東西一點一滴地累積,就會成為蛀掉你財務的大漏洞。

究竟要怎麼找到你的「拿鐵因子」呢?專家都同意,成為百萬富翁的第一個關鍵,就是記帳。

其實,在我們周遭不知不覺就把小錢花掉的人不在少數。34歲,目前在廣告公司工作的張錦鳳就是一例。她在年終盤算自己的資產時,赫然發現,「工作了十年下來,竟然一毛錢都沒存到!」

於是張錦鳳下定決心,要找出自己的錢花在哪裡。每天晚上睡覺前, 她把自己一天的花費都記錄在帳本上, 為了不讓理財變成像流水帳一樣枯燥,她特地買了小貼紙,買衣服的話就在當天的帳目上貼衣服的小標籤,如果當天沒什麼花費,就貼一個愛心來獎勵自己,但如果不小心花太多錢,就貼上烏雲做警戒。

總結一個月下來,張錦鳳發現記帳本上,「當然是烏雲比較多! 」但記帳也讓她發現,自己花最多錢在買衣服和吃東西上,這個部分的花費應該好好地節制。

一定有不該用的花費

雖然在專家的眼中,張錦鳳的記帳方式有些陽春,但比較起高達一半沒有記帳習慣的人來說,她還是跨出了正確的第一步。根據台北富邦銀行的調查,高達67%的台灣女性有記帳習慣,男性則只有53%。而雖然電腦、PDA普及,但70%的記帳者還是跟張錦鳳一樣,習慣用紙本來記錄。

名女人何麗玲說:「記帳就像女人每天擦的口紅。」她除了以美麗、精明讓人津津樂道之外,鉅細靡遺的記帳方式也廣為人知。何麗玲的朋友憶起她的記帳方式:「一碗麵的錢她都記得清清楚楚。」連收入豐厚的股市名人都如此,一般人更應該對自己有限的收入妥善記錄、分配。

32歲的日本文化作家、目前也在比利網寫理財專欄的阿潼,因為當過很長一段時間的SOHO族,有過收入暴起暴落的經驗,更能體會記帳的重要性。「我實在不了解上班族怎麼會存不了錢?」比起SOHO族,上班族因為有固定的收入,更容易事先規畫預算。「我觀察身邊的年輕上班族,其實錢都是在東買一點、西買一點的時候花光的。」阿潼說。

「只要你記錄下來,我保證你一定可以找到不該用的花費。」財經名嘴陳鳳馨說。陳鳳馨建議可以先記帳一個月,

然後回頭檢視,砍掉一、兩項不重要的支出,直到花費低於收入為止。

粗線條者不必逐筆記

不過, 究竟要記錄得多詳盡? 專家的說法可以分成兩派。例如,陳鳳馨就認為,不需要連15元的車錢都詳細記錄。她建議可以列出一周必要的花費,再乘以四,算出一個月必要的花費。而一個月必要的花費再加上一到兩成,就是你這個月可以用的錢。

陳鳳馨以自己為例,剛畢業時,她一個月收入25000元,扣掉給家裡1萬元和房貸1萬元,算一算每周只能用1200元、平均每天150元,於是她就在150元的範圍內節制消費。陳鳳馨是用預算法,而且是掌握大方向地記。另一派認為應詳細掌握每筆支出, 何麗玲與作家阿潼就屬於此類。阿潼把每天支出寫在日記旁邊,還不忘查詢手上持有的基金股票淨值,持之以恆地記錄、勤做基本功,讓她掌握到市場波段起伏,在高點時及時獲利了結,避免血本無歸的風險。

不管是詳細記錄,還是只掌握大方向,都要依自己的個性而定。如果你對細節、數字沒有那麼敏感,卻要強迫自己每天記錄,結果會變成三天打漁、兩天曬網;相反地,如果是細心的人,卻要自己完全不記錄每天的支出,也會適得其反。

非凡主播胡睿涵和老公就曾因理財觀念不一致而吵架,因為胡睿涵工作繁忙,根本沒時間記帳,而老公卻是連一張衛生紙都要省,每筆花費都要記得清清楚楚。於是兩人協議一次由一個人管帳,而且每隔一段時間,要坐下來討論家中的開支。

選對記帳法事半功倍

記帳、定期檢視支出固然重要,但有什麼工具可以更快完成目標?所謂功欲善其事,必先利其器,選對方法才能事半功倍。胡睿涵建議,善用電腦的人,可以透過Excel軟體,或在網路上抓免費的記帳軟體來使用,這些工具大部分有預算、自動計算、提醒避免超支的功能,非常方便。

不善於使用電腦的人,可以利用制式記帳本,或DIY適合自己的分類項目。胡睿涵認為,可以先從記流水帳開始,再進一步將存款、支出剩餘、各項投資(例如股票、基金)以及債權等記錄下來。這樣不僅可以掌握收支狀況,也可以知道自己的財產究竟有多少。

除了廣為人知的紙本和電腦軟體之外,許多年輕族群也開始使用信用卡或金融卡記帳。像是國外很流行、台灣最近才開始慢慢推廣的VISA金融卡就是一例。刷卡時是直接連結到銀行的戶頭,如果帳戶裡有這筆錢才刷得過;如果不足,就沒辦法刷。

這種金融卡可有效地避免卡債問題,讓你不會買超過自己所能負擔的商品。此外,它還有一個好處,就是把所有要添購的物品都集中在同一張卡消費,屆時直接用信用卡帳單來記帳就好了,不用再花額外的力氣。

不管使用何種方式記帳,最重要的是找出自己的拿鐵因子,並斷然戒掉這些壞習慣,才能更快速地邁向財富自由之路。

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