alexa
置頂

首要的考量為醫療險

小寶貝誕生,該如何買保險?
文 / 林雅惠    
2012-10-22
瀏覽數 450+
首要的考量為醫療險
分享 Line分享分享 複製連結

建祥與珮雯這對年輕夫妻終於升格當了爸媽。小寶貝的誕生,讓日常生活多了換尿布、餵奶等瑣事,但他們不以為苦,正享受著當爸媽的幸福。

兩人將小寶貝命名為「安康」,希望這個名字能夠帶給孩子「平安與健康」,他們希望,孩子能夠健健康康長大,看他畢業出社會,甚至結婚生子,這就是一家人平凡的幸福。

身旁有理財概念的友人點醒他們,孩子長大到獨立,至少需要二十幾年時間,這期間難免會遇到無法預料的風險,大人們可能會失業,孩子則可能發生重大疾病或意外。因此這位友人建議珮雯要重新檢視保險規畫,做好家庭的安全防護。

建祥與珮雯的保險規畫都是在10 年前剛出社會時買的,當時兩人都還是單身,而且沒有其他的負擔,所以保障內容都很簡單。建祥只保了壽險300 萬及意外險500 萬元;珮雯的壽險保額則有100 萬元、意外險500 萬元,另外還保了日額給付的醫療險及防癌險。

現階段,他們希望可以幫安康買保險,順便還要幫自己加買保障,但目前全家只靠建祥一個人賺錢養家,每個月10 萬元的薪水收入,扣掉生活費、房貸、保費、定期定額買基金之後,每月還結餘3 萬元;同時建祥與珮雯也希望每個月多存點錢,當作安康日後出國留學的教育基金,所以他們希望專家能夠用最節省的預算,幫他們一家3 口做最完善的風險保障與投資規畫,不知道有沒有可能達成目標?

Q1:建祥跟珮雯的保險保障足夠嗎?該補足哪一部分?

A:台名保險經紀公司處經理蘇桔明說:「 這對夫妻保險保障明顯不足,一定要重新規畫。尤其建祥是一家之主,更要把保障補齊。」壽險保障主要防止建祥日後萬一發生意外,壽險保障將足以支應家庭生活需求,而且保障家人在20 年之內,生活品質及經濟狀況都獲得照顧。

依照建祥的家庭支出資料來看,每個月固定支出為7萬元,假設最大的風險狀況,就是孩子剛出生的時候,建祥就無法照顧孩子,因此到孩子成年至少要有20 年的時間,每個月的總開銷(包含房貸)就要7 萬元,20 年後的總開銷則為1680 萬元。

不過建祥10 年前剛畢業時就已經投保壽險300萬元及意外險500 萬元,等於已經補了部分風險缺口,建議再買1000 萬元的定期壽險即可。蘇桔明表示,要是有預算上面的考量,建祥可以買「遞減式保額」的定期壽險,隨著保額逐年降低,所繳的保費也會逐年減少,「而且時間愈長,建祥所需要負擔的房貸以及養育孩子的責任也會減輕,所以選擇保額遞減的壽險保單會比較符合他的需求。」

除了壽險,醫療險的保障也很重要。因為一旦父或母任何一方生病住院,不但少了收入來源,甚至有可能因為要照顧家庭而無法陪伴,必須另外請看護,還有無法上班被扣薪水等狀況,要是能夠用醫療保險來補足,對於家庭的風險保障會更為圓滿。

建議一定要購買「實支實付型」醫療險,補強因住院與手術的相關費用; 「日額型」醫療險則作為補貼,若想要住單人房或雙人房,並享有一定程度以上的休養品質,蘇桔明建議,「實支實付」與「日額型」的保障,必須每天要有3000元以上的給付才夠。

中國人壽業務主任洪佳鈴建議想要用最少的預算買醫療保障,可以考慮買「1年1約」式的醫療險,比起直接買終身醫療險,保費便宜至少一半以上。不過要提醒的是,購買「1年1約」的醫療險,會因為保費沒繳,或者有住院紀錄,下年度就有可能被壽險公司拒保,變成買不到醫療險或者需要加費的情況。

想要更省錢,還可以用意外險當主約,以珮雯為例,50萬意外險當主約,搭配實支實付型醫療險2000元,年繳保費只要6210元。

Q2:新生兒的保險該怎麼買?要注意哪一部分?

A:由於建祥一家人每個月只剩下3萬元可以支配,按照先前的規畫,建祥跟珮雯另外加保的保險費,1個月要付的保險費為6267元,因此剩下的2.3萬元,可以用來規畫新生兒的保險以及日後的教育基金。

對於新生兒來說,最重要的是醫療防護。蘇桔明建議幫安康投保無上限終身醫療險與防癌險,加上實支實付型醫療險、基本意外險,「這樣的搭配,在日後安康住院時,平均1天可以領到大約3000元的理賠金。其實依照台灣現在的健保制度與社會福利,小孩子住院的花費其實不高,重點在於孩子生病住院時,爸爸或媽媽必須有一個人請假陪伴,若是建祥陪伴孩子住院,則必須向公司請假,當天薪水就必須由孩子的醫療費用來補足;若是由珮雯陪伴,雖無需擔心薪水問題,但是珮雯仍可能有其他外務無法陪伴孩子的時候,就必須請看護,這樣又是一筆額外的開銷。」

洪佳鈴則通常會幫新生兒規畫醫療險每日5000元的保障,包含實支實付3000元以及每日定額給付2000元,而重大疾病及防癌險則買1年1約的短年期保單,保費較為節省;壽險規畫則因為政府規定未滿15歲的兒童保單,不能有死亡給付,所以壽險規畫大約10萬元,大幅降低壽險的出單成本,總計安康的年繳保費不到2萬元。

Q3:聽說孩子要出生滿15天之後才能買保險?現在還是這樣嗎?是不是要等到小寶寶的健康檢查都出來了,保險公司才會承保?

A: 「我兒子今年2歲,因為體質敏感,很容易小感冒就住院,前前後後就住了4次院,想要幫我兒子加保,保險公司都直接拒保,不但醫療險無法加保,連壽險也不讓我投保。」常聽到類似的抱怨,洪佳鈴都覺得惋惜,孩子在保單到期之前、也就是20年內,都無法獲得足夠的保障。洪佳鈴以自己的小孩為例來提醒新手父母,幫寶貝買醫療險一定要「愈早愈好」,以前保險法規還有規定出生滿15天才能買保險,現在沒有這樣的規定,假設名字取好、申報了戶口,就可以投保。

尤其新生兒在剛出生的時候,會自費請醫院檢查有無先天性疾病或身體健康有無異常,「一旦被檢查出來有異常留下病歷,保險公司就會因為這筆紀錄,拒絕投保或要求加費。」洪佳鈴甚至建議新手爸媽,先跟主治醫師溝通好,「等我買好保險再做自費檢查。」

Q4:以建祥他們的經濟情況來看,如果想要在20年後幫孩子存到500萬元,有可能嗎?該怎麼準備?

A:20年要存到500萬元,代表每個月要存2萬元。以他們家的現況來看,每個月的結餘為2.2萬元,若能真的執行月存2萬元,一定就可以達成目標。

不過,建祥家裡只有他一個人在工作,孩子又小,需要的花費較多,短期內包括尿布、奶粉、打預防針等,孩子上學後則有學費、才藝班、補習費等支出,因此家庭日常生活開銷只會增加不會減少。富鴻理財規畫顧問公司總經理羅秀珠認為,新手父母多半扛了太多的責任在身上,其實,建議建祥不如把教育基金的目標降低,讓自己的日常生活過得不要那麼緊繃。

目前每個月大約有2萬元的結餘,可以拆成2筆,其中1萬元做短期投資,買短年期儲蓄險,為孩子上國小、國中、大學等不同階段教育基金的支配。

另外的1萬元則可以做長期投資,期間拉長到20年作為孩子出國留學的費用或退休金,建議找穩健積極的投資目標,例如共同基金,標的可以選擇新興市場或者鎖定亞洲區域等較具成長前景的區塊,保持每個月存1萬元的習慣,20年後,累積本金240萬元,假設年化報酬率為5%,20年後本利和將累積到416萬元,孩子爭氣,就當作他到海外留學的基金,孩子不爭氣,那就當作自己的退休金,進退兩得宜。

分享 Line分享分享 複製連結
來理財
您也可能喜歡這些文章
您也可能喜歡這些文章