主計總處調查顯示，社會新鮮人的起薪普遍倒退形成「青貧族」或「低薪族」，「薪水太低」的現象，對於大學畢業3到5年的年輕上班族來說，不但會影響生活品質，還會打壓實現夢想的企圖心。
大學畢業2年，老家在南部的小光，人生夢想是成為創意工作者，喜歡拍照、寫部落格的她，希望每年可以當背包客出國旅行一次，30歲前到國外遊學半年或1 年，藉此打開視野、豐富生活，有朝一日成為可以自給自足的創意工作者，而不是朝九晚五的上班族。
因此小光過去1 年來，強迫自己每月至少存下5000 元，作為夢想基金。但是，她發現月薪才2.8 萬元的她，扣除房租8000 元，以及水電、瓦斯、網路、手機等生活雜支費用，還有固定儲蓄之後，留在身邊能夠零花的錢也不多。
和身邊年齡相仿的同學或同事相比，小光花錢方式算是節制，只是生活中不免誘惑太多，例如，偶爾同事相約下班去吃好料、週末去看電影、逛街，很可能一頓大餐或一天的玩樂就花掉大半週的生活費。
因此，小光總會盤算一下自己的荷包，到月底時，不免阮囊羞澀，推辭朋友吃喝玩樂的邀約。就和很多上班族一樣，枯燥煩悶的工作，讓她有時想要藉由滿足「想要」來犒賞自己辛勤的工作，因此她用「拍出更好的照片」為理由，衝動地敗了一台上萬元的相機，又在同儕的慫恿下，花了上萬元買了一輛漂亮單車，作為上下班代步的工具。
只是這種大額花費都會讓小光的夢想基金大幅縮水，甚至必須大幅壓縮生活開銷，多擠1、2000 元填補之前大額的花費。因此小光不免感嘆「存錢真的好難」，究竟她該如何避免亂花錢，維持儲蓄的習慣，好讓夢想可以早日實現呢？
Q1：對低薪族來說，想要存錢圓夢，只能靠強迫儲蓄，犧牲生活品質節省支出嗎？
A：俗諺「開源節流才能致富」，看似老派道理，但富域理財規畫顧問公司總經理賴霓薽認為，年輕人若想要擺脫薪貧困境，除了省錢，更重要的是「創造最大的收入」。
賴霓薽發現多數上班族都想解決「薪水不夠用」問題，因為都只有一份薪水收入，再怎麼精省，能夠存下來的錢還是有限。因此她建議如果覺得錢真的不夠用，應該先從增加收入著手。
她建議小光不妨趁年輕、單身還沒有家庭照顧責任時，利用下班時間，再去多打一份工，例如：便利商店、速食店，或是住家附近的小吃店的時薪工作，一天3小時，一週4至5天，以目前基本時薪103元來計算，等於一天增加300元收入，一週5天就多了1500 元，一個月至少可以多賺6000 元。
如果小光擔心打工只會耗費時間，或是影響和朋友、同事間互動關係，也可以試著找和興趣結合的接案工作，例如：外包文字編輯、聽打、攝影助理等工作，不但能夠學到東西，也能增加部分收入。
一旦有多的收入，不要「賺多花多」，而是將這些錢都存下來，每月可儲蓄金額倍增，夢想基金累積的速度也會加快。
Q2：該如何做好支出管理，才能夠無痛省錢呢？
A：省錢方式很多，但是要省得有效率，也不覺得痛苦，賴霓薽建議，最簡單的方式就是先從記帳開始，除了記錄花錢的金額和項目，重要的是要「檢視」現金流量變化，來調整支出方法。
例如，小光在精華區租屋的房租每月8000 元，占掉了將近3成的薪水，如果可以遠一點地區租屋，或許會因此增加交通費用，但每月若能省下2000 元租金，等於1 年就可以多存2.4 萬元。
此外，小光雖秉持「收入－儲蓄＝支出」的原則，先儲蓄，但也把剩下錢全部花光。賴霓薽建議，如果能夠透過記帳，檢視消費項目，一定能找出支出中的「漏洞」，剔除不必要的花費，將錢用得更精明，也不影響生活品質。
例如，小光每週至少3 天和朋友聚餐，每月看3部電影，一頓餐費250 元，一場電影300 元，如果每週減少1 次聚餐，每月少看1 場電影，1 個月至少可以省下1300 元，藉由微調消費頻率，卻又不會大幅降低生活的樂趣。
覺得省錢儲蓄很痛苦的人，通常都是用「剔除法」壓抑消費的欲望，因為「這不能花、那不能買」而覺得自憐，一旦哪天理性潰堤，抱著「犒賞」的心態衝動消費，買了大筆金額的物品來滿足累積的欲望，最後就會犯下「邊存邊花」的錯誤，延遲達到儲蓄目標的時間和動力。
因此，賴霓薽建議小光如果持續記帳，一旦發現這月可以省下2、3000 元，下個月就能夠多看1 場電影、多聽1 場演唱會，或是和朋友來趟2 天1 夜島內小旅行獎勵自己，也才有持續努力的省錢儲蓄的動力。
Q3：除了省錢儲蓄之外，是否可以藉由跳槽加薪來縮短圓夢的時間？
A：小光的夢想藍圖看似清楚卻不具體，短期夢想是每年出國旅行1 次，中期目標是30 歲出國遊學，長期目標則是成為創意工作者。賴霓薽建議，小光應該先將短中期的夢想變成「可量化的目標」，也就是先計算每年出國旅遊需要多少錢，30 歲遊學歐洲又需要多少錢。因為當夢想成為目標金額後，再就現有的收支來擬定規畫。
例如，每年出國自助旅行是藉由買便宜機票、住青年旅館，5 至7 天的行程，至少要準備2 萬元。等於小光每月要從儲蓄中挪出2000 元來準備旅行費用。假設到歐洲遊學半年，至少需要準備60 萬元，小光現在25 歲，距離30 歲還有5 年的時間，等於1 年要存下12 萬元，每月至少要存1 萬元。相較於小光現在每月僅存5000 元，還有很大的距離，小光如果真的仍以歐洲為目的地，就要更積極的進行開源節流。
至於，小光是否要透過跳槽加薪來增加收入，賴霓薽認為現階段失業率高，小光的職場經驗不足，不適合頻繁跳槽，在1 至2 年內，仍以現有工作為本業，但是記得同時要「投資自己」。
賴霓薽所謂的「投資自己」，未必是要報考證照，或是補習第2 專長，而是應該要先累積自己的職場價值，除了專業技能上的累積，更重要的是強化自己的「職場素質」，就算現在的職務需要做很多別人不願意做的瑣事，或是自己不喜歡的工作內容，都要抱持著「修練」的態度，不要怕吃苦，持續付出熱情，在工作中累積經驗值，等待適當的時間，一定會被看見。當機會來敲門時，就有薪資談判的籌碼，收入才會大幅增加。
同樣的道理也可以在理財規畫上得到印證，只要前期按部就班地記帳、調整支出，慢慢累積一小桶金，當儲蓄理財變成一種習慣時，財富就會來敲門。
