32 歲的曉茹從年輕時就夢想買下屬於自己的窩，但是剛工作時，起薪只有3 萬元，手中又沒有足夠的頭期款，即使當時房價並不高，卻無力購買。
隨著存款簿中的資金有點小小的增加，曉茹開始思考要不要為自己買個小窩？但蠢動的房價上揚速度卻更快，就算努力追、追、追，薪水漲幅還是跟不上房價，買屋成了一項不可能的任務。曉茹原本以為金融風暴後，房價會有回檔機會，結果沒想到一年不到的時間，房市又開始直線上漲。
不僅市中心中古屋房價從每坪50 萬、60 萬、70 萬元不斷攀升，連新莊、新店、板橋、中永和等新北市地區，每坪新成屋房價也要從40 萬元起跳，曉茹愈來愈心慌，如果還不趕快買，好像永遠追不上「成家」的夢想。
隨著進入職場的時間拉長，曉茹現在月入5 萬元，每個月花1 萬元在房租上，扣掉2 萬元日常支出後，每月還能另外存下2 萬元，至今約有200 萬元的儲蓄，而男友阿杰，每月有6 萬元收入與100 萬存款，想要每月存下3 萬元不是問題。
曉茹與男友預計在1 年後結婚，買屋變成有時間上的緊迫性，就算房價有點高，好像還是應該進場買。不過，現在全球經濟似乎有趨緩跡象，房價也在政府打房下，不再上漲，到底該趁這時候，集兩人之力，完成成家夢想？還是等房價真的滑落時再買呢？但是，房價真的會下跌嗎？會不會又跟先前一樣，虛晃一招又持續上揚？
郊區房價修正機率大
Q：經濟風暴來襲，房市會大幅回檔嗎？
A：最近股市動盪，房市買氣跟著受影響，但是如果因此認為房價會大跌3-4 成，戴德梁行總經理顏炳立認為，「這是自我感覺良好，太天真！」
房市如果要修正，一定會先從過熱的郊區地段開始，把屬於泡沫的價格拿掉，回歸到正常、合理的區間，雖然大幅度降價的機會不大，但部分供過於求的地區像是林口、三峽、淡水、新莊等地確實有修正空間。
永慶房屋經理李建興也認為，房地產不像股市，會在短時間內大幅修正3-4 成，以過去經驗來看，每次回檔幅度至多1-3 成，分年修正，等到景氣一復甦，上漲力道會更大，底部只會愈墊愈高。
此外，也有不少人認為，現在房地產價格到達頂端，難保不會出現如1990 年房市大崩盤的狀況，屆時就可以撿便宜。李建興認為，「發生機率不高。」主要是當時利率水準約13％ -15％，一旦市場資金緊縮，部分投資客出現資金缺口，會比較容易造成連環的房市崩盤骨牌效應，但現在利率僅1％ -2％，不管是投資客或自住客，支撐房貸的能力都提高，要等房市大崩盤，恐怕經濟也來到崩潰邊緣。
Q：我該趁政府打房、經濟前景不確定之際出手買屋嗎？會不會讓我買屋買在高點？
A：以現階段房市來說，因受到奢侈稅影響，全台房屋成交量萎縮，量能不足確實有效阻擋了從2008 年後不斷上揚的房價，「市場買盤轉以自住客實質需求為主，價格波動度降低，」李建興說。
不管是屋主還是投資客，在低利且沒有資金壓力的情況下，多數不願降價出售，使現階段房價相當持平，即使大台北地區房價數據看起來有2％至5％的跌幅，這都算是正常波動範圍，除非經濟大幅度進入急凍期，否則，還看不到房價有回檔跡象。
不過，政府正在研擬房地產交易「實價登錄」制，雖然可以推動資訊透明化，但是後續如果接著施行實價課稅，大幅翻揚的稅負負擔，也為房市投下變數，將影響房市交易意願。
目前房市狀況有利買方市場，可議價空間拉大，適合多看、多比較，若曉茹不急著立即購屋，婚後也能「以租代買」，用時間爭取價格空間，但要小心房價不跌反漲的風險。
比價格，更要比效用
Q：報紙上、房仲店頭刊登的房價都好高，我到底該怎麼挑，才不會買貴？
A：如何分辨房價是價值大於價格，還是價格高過價值？顏炳立提醒，可以先從2 個方向來判斷市場的動向：1 房市過熱：郊區價格漲過市區中古屋價時，房市就過熱；2 房市反轉：郊區價格先下跌。
顏炳立指出，「土地量大的區域，價格不會漲。」即使受到景氣、資金帶動，因為多數資金來自銀行低利借款，這個支撐力道就會是「虛」的，一旦景氣反轉，會最先回檔。
像是新板特區的房價如果高過中山區、大安區，就顯示當地（或該建案）的價格不合理，在資金炒作下，已經有過熱現象；同樣的，當郊區價格開始出現明顯跌幅時，就表示房市買盤已經撐不了過熱的價格，反轉在即。尤其，當無薪假再度成為媒體焦點時，郊區房價也會率先反映，如果想買在台北縣外圍區域的人，就可以先等一等。
選好區域後，在計算當地個案房價時，也能用簡略的方法先檢視看看價格是不是合理：
1. 20 年以下中古屋房價＝新成屋房價×1/2
2. 預售屋價格＝每坪土地成本÷2 ( 以住三土地為例)像是目前許多台北市中心有都更題材的中古屋，每坪價格喊到80-90 萬元，但是周邊新成屋才120 萬元，這樣就表示中古屋的價格不合理。不過，建案的區段、規畫等都會影響價格的合理性，評估時，還要配合當地的房價來調整。
最後，再將房價放到區域來交叉評估，注意房市中，「替代」與「空間」的條件密不可分，當在市區中古屋與郊區新成屋之間作抉擇時，「價格一樣，效用高的優先被選擇」，不要被新成屋迷惑，市區中古屋還是相對具備抗跌性。
李建興建議，曉茹和阿杰不妨先問問自己幾個問題：1. 為什麼一定要買屋？買屋的目的，是自住還是投資？2. 有特定區域的偏好嗎？3. 希望坪數空間有多大？4. 願意花多少通勤時間？當問題釐清後，適合的區域樣貌自然就會浮現。
新婚族 理財首重目標排序
Q：從單身到成立家庭，在理財上，需要思考哪些問題，才能讓家庭理財計畫更健全？
A：從單身到組織家庭的理財規畫，CFP 認證理財規畫顧問黃正勳建議，要先理出理財目標的順序。
新婚族會面臨的問題大多是買屋、小孩教養費用、父母奉養金、財富累積等，彼此間的資金運用既有重疊性，也有排他性，首要先把理財目標的實現順序排出來，才不會發生買了房子，沒錢生小孩，或是生了小孩，卻一直擺脫不掉無殼蝸牛的命運。
以曉茹來說，如果買屋是婚後的第一理財選擇，那麼在理財的思考上可以這麼做：
1. 推算房屋總價：建議曉茹在整體可運用儲蓄中，留下100 萬元作為裝潢與後續緊急預備金之用，因此，可支付的頭期款約200 萬元，以貸款8 成計算，約可買到1000 萬元上下的房屋，以30 坪計算，可以找最高3 字頭的區域。
2. 估算每月房貸負擔：以20 年房貸、平均3％利率計算，每月負擔約4.44 萬元，占總收入40％。若曉茹與阿杰婚後未改變消費習慣，則剩餘可支配資金只剩1.56萬元。﹝11 萬( 兩人收入）-5 萬( 生活支出)-4.44 萬元( 房貸) ＝1.56 萬元﹞
3. 調整支出配比：曉茹採20 年房貸，每月可運用資金的比重僅剩總收入的15％，比率偏低，若臨時有重大支出，或是利率持續提升時，新增的消費支出很容易讓現金流出現缺口，造成財務吃緊，最好能調整支出配比。
「333 是比較健全的財務配置，」黃正勳說，也就是三分之一生活消費、三分之一房貸、三分之一理財儲蓄。以曉茹為例，除非將房貸時間延長至30 年，每月房貸負擔才會降至3.3 萬元，或是從節約生活支出下手，否則，一旦曉茹想要生兒育女，就會讓收支破表。
建議曉茹也可以考慮延後買屋時間，先以租屋替代，讓住房支出降至2 萬元，剩餘的資金則轉入投資（請不要花掉），若是每月可以投資3 萬元，加上原本的300萬元儲蓄，以年報酬8％計算，10 年就可以累積1200萬元，屆時再買屋，購屋壓力就能有效減輕。
