私房帳戶，讓你無痛苦存錢

這是一位月光族的自白：月光光啊！每天一出門，錢就花到光，薪水像業績，月底便歸零。

我是典型「天秤座」，收入與支出常保等重，朋友眼中我是「好咖」，吃喝玩樂、充電度假都算我一份。我不敗金，不過，也不虧待自己，因為人要懂得享受生活、擁抱世界。別誤會！我不是Shopping 狂，不走名牌掛，比起柏金包，更愛個性款，百貨專櫃混搭路邊攤，一樣穿得很有型，還懂聰明消費，花錢不超出能力負荷，善用零利率分期。

你說，人不理財，財不理人，我有請「財神」到我家。最準時的銀行每月5 日會從戶頭扣走3,000 元的定期定額基金，每期卡費必付清，不掉進循環利息無底洞裡。

偏偏，財神坐不久，早早便告辭。我的財務狀況不在負象限，也不在正象限，老停留在「零」的原點，就像玩大富翁遊戲，好不容易前進幾步，命運牌又要你退後。

心慌慌啊！年過30，存款數字永遠趕不上帳單速度。個性可以很「天秤」，但財務不能太「天秤」，到底該怎麼做？資產才能從零原點前進正象限？

想要擺脫月光一族，最重要的就是先擺脫心理帳戶的理財陷阱，強迫存錢，接下來的5 步驟讓你告別月光族。

Step1 強迫儲蓄

天下沒有存不到錢的事，關鍵在於你用錢的順序。月光族要做的第一件事，就是在領到薪水的第一天，用強迫儲蓄方法，為自己開另一個儲蓄帳戶；或是直接扣除房貸、保險費支出，才能有機會存出第一桶金或告別月光族。

1. 存現金：月光族想要存到錢，就必須讓自己存得不知不覺。最好的方式就是同時開設存款帳戶，薪水進來之後，立即將預定要存的金額轉存到那個帳戶去，並且不申請金融卡，斷絕隨時可再提款的可能性。另外像是信封存錢法、撲滿存錢法或繳錢給家人存錢法等，都是可以運用的方式。這就是理財成功方程式「收入－儲蓄＝支出」，把要儲蓄的錢先存下來，才去規畫剩餘的錢。你可以從每個月3,000 元、5,000 元開始嘗試，配合花錢習慣的調整，半年後再逐步提高存款金額。

2. 存投資：如果你還是忍不住動用到存款，那麼也可以用存投資的方式來強迫自己儲蓄，像是挑選績效穩定的共同基金、購買儲蓄型保險，或是乾脆買屋付房貸等，以外力來存下自己的未來錢。

Step2 學會記帳找漏洞

對於月光族而言，遵循的是「收入－支出＝儲蓄」的法則，因為支出是有彈性的，特別是女性消費，彈性很大，一衝動就容易讓財務狀況產生大地震，最好的方法是能先學會記帳，了解自己用錢的模式。

「記帳有什麼用，反正錢都花了！回不來了！」沒錯，但是記帳可以幫助你不會在心裡納悶：「錢花到哪去了？」，還能助你下一次不亂花。因為從記帳中，你會了解自己的用錢模式，稍微改變生活習慣，就有機會減少不必要的支出。

將記帳分成食、衣、住、行、育、樂六大類，如果有特殊需求者也可另外羅列，像是攝影喜好、音響喜好、旅遊喜好等，透過分層的概念，可以學分配與調整能力。嫌記帳很累的人也可以利用智慧型手機下載記帳軟體，隨時幫自己記上一筆。

Step3 階段性調整消費習慣

小氣節約法是存不到錢的！每天少喝一杯拿鐵，當然可以存到錢，但是這種方式只適合希望在短期內儲蓄的人，如果要養成存錢體質，最好還是要將你的錢用在你真的會覺得快樂的地方，幫自己設立目標，你會發現存錢也很有成就感。

訂立目標可以讓錢發揮最大的效益，而不是在很輕忽的狀況下，隨手浪費掉。例如你想帶家人去吃大餐，或是在國內旅行，資金卻不足，那麼就可以從像是香菸錢、喝酒錢這種因為喜歡才產生的浪費行為中去攢錢。

《年存20 萬的致富儲金術》作者橫山光昭建議，可以每天將該筆預算在家人面前存下來，然後將這筆累積的錢，轉變成帶家人去吃大餐，或是國內旅行的基金，這時省下的錢變成「期待」，即使在心煩氣躁之時，也因有家人的鼓勵就能支撐下去，同時也達到戒菸、戒酒的健康收穫。想要養成存錢體質以節省開銷，重點要有：1. 吸引人的獎勵或期待；2. 幫手；3. 目的，這樣就能戒掉浪費的習慣，並邁向成功儲蓄的道路。

請記住，訂定省錢計畫時，千萬不要做出像「我從此不喝咖啡」、「我從此不吸菸」這樣的承諾，如果你是一個很愛喝咖啡的人，可以將喝咖啡作為你達到儲蓄目標的獎賞。例如目標是這禮拜存到2,000 元，達到了，就去喝杯咖啡獎賞自己。