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沒錢先理財,有錢學投資

打破月光族5大理財盲點
文 / 王妍文    
2011-01-27
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沒錢先理財,有錢學投資
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現代許多社會新鮮人的薪資落在22K(2 萬2000元),不少人喊窮:「 每到月底帳戶數字都歸零,就算有餘額也不多,根本就沒有理財的必要!」

「其實沒錢的人,更需要理財,」CFP 認證理財規畫顧問黃正勳說,不要以為自己每個月收支平衡,就沒有經濟負擔,如果遇到意外事件,像是車輛故障、生病、屋頂漏水,或是急需用錢的狀況,錢從何處來?

月光族通常有5 大理財盲點,請先學以下5 堂課。

第1堂課 Q:賺的錢根本不夠花,哪需要理財?

理財就是處理所有與錢有關的事,不論是買東西、付信用卡、繳保費、存提款等,都是理財活動之一,每個人都無時無刻不在理財,只是理得好不好而已。

理財的目的在於希望能夠達到財富自由,不需為錢傷腦筋。月光族如果能從小地方,以「替代規畫」的方式省錢,像是原本每天喝星巴克咖啡,變成喝35 ∼ 40 元一杯的咖啡,同樣享有喝咖啡的優雅,一個替代動作,就能為自己每月多擠出2000 元的餘裕,只要培養2 ∼ 3個替代動作,就能簡單脫離月光一族。

第2堂課 Q:今年順利加薪,我不用再擔心月底會沒錢?

不要以為,月光族統統都是薪水不高的族群,高收入的你也可能是其中之一!沒有理財習慣的人總以為,賺愈多錢時,消費占總收入的比例會下降,自然可以存下更高比例的金額。但是,實際上,並非是這麼一回事!

黃正勳指出,生活中,許多收入高的人只注意到名目薪水增加,無形中就願意花更多錢在消費、娛樂上,卻忘記去計算,每一項消費項目的比例是多少,結果就拉高了消費支出,即使每個月有結餘,存下的錢也會比自己「以為」的還要少,一不小心,高收入族群也會變成月光族。如果,今年順利轉職加薪,已經是月光族的你,不妨利用新增的薪資,認真思考如何存錢,開啟自己邁向財富自由的契機。

第3堂課 Q:我沒有亂花錢,打折才買OK嗎?

「來來來!跳樓大拍賣」、「全館大出清」、「滿千送百,最後一檔」、「買二送一」,每當一波又一波的降價折扣出現,總是讓你心頭癢癢,即使不需要,也會心甘情願送走荷包中的小朋友(鈔票)嗎?或者遇到老闆慫恿你:「已經是最便宜了,不買太可惜」,你就無法阻擋自己的手掏錢出來嗎?

在你認為占了便宜的同時,其實已經悄悄往月光一族靠攏!沒有「計畫消費」習慣是一般上班族最容易成為月光族的原因之一,黃正勳建議,每個月給自己一筆固定金額買所謂的「折扣品」,或是每個月挪撥一定比例薪資,逐步為年底的週年慶準備購物金,堅守超過預算的部分,即使再便宜也不買的原則,才是讓財務不失控的方法。

第4堂課 Q:我還年輕,想及時行樂,錢再賺就有幹嘛提早理財?

增加財富有2 種途徑,一是努力工作賺錢、存錢,另外則是理財。俗話說:「 小富由儉、大富靠理財」,中間最大的差別就是如何發揮錢滾錢的效益,而要將效益發揮到最大,則必須「善用時間的複利,才能達到縮短理財目標的時間。」黃正勳說。

提早投資理財的好處有2:1. 善用時間複利:很多初入社會的新鮮人仗著年輕,覺得不必急著投資;事實上,年輕的確是本錢,但要善用才能錢滾錢。如果每個月投資5000 元,假設年投資報酬率6%,從20 歲至60 歲時,可以存到1000 萬元;若從30 歲開始,到60 歲也約可累積500 萬元;若40 歲才開始,只能存到200 萬元。愛因斯坦說:「 複利的威力勝過原子彈。」正是這個道理。年輕就是本錢,投資要盡早開始。

2.降低投資的學習成本:「 第一次投資的金額愈少愈好,」黃正勳提醒,藉由投資來了解投資,可以幫助月光族邁向投資之路。若能長期月存下3000 ∼ 5000 元後,不妨先從定期定額的基金投資或是股票市場的零股投資開始,至少練兵半年到1 年的時間,逐步了解自己的投資屬性與策略後,才能開始慢慢增加投資金額。如此一來,即使投資方向不正確而虧損,最多也只是減少存款2~3 萬元,不至於影響生活,但是,如果等到存下1000萬元才開始學投資,屆時就需承受較高的學習風險。

第5堂課 Q:今年景氣好,大家都在談投資,我也要投資?

理財這件事,絕不是讓錢賺愈多愈好,而是要在欲望無窮、資源有限的情況下,按照輕重緩急的比例,分配到不同理財目標當中。

如果你還是月光族,你的理財目標就是讓自己存下第一桶金。如果你已經有餘裕投資理財,首先就要先幫自己訂下明確的理財目標。

兩岸財經作家楊偉凱指出,理財目標的設定取決於人生階段與風險屬性而有差別,應考量個人能力後訂定。像是單身貴族著重在資產增值管理;有家庭的上班族,則要設定購買不動產、籌措子女教育金的理財目標;退休族則要有養老與遺產規畫等,有了明確的理財目標,才能進行「有效投資」。

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