今年30 歲的小珊，從事新娘祕書的工作已經5 年多，由於景氣好轉以及口碑推薦，她從今年開始，生意大有起色，再加上這幾年來也存了一些錢，於是她興起了「買房當老闆」的念頭，希望能夠在5 年內買下一間店面兼住家，並成立個人工作室，當做送給自己的35 歲生日禮物。
不過在此之前，她很擔心收入不穩定，因為新娘祕書是靠「好日子」吃飯，這個月紅字多，自然case 就多，最好的時候一個月可以賺到8 萬元；但如果遇上鬼月（農曆7月），有時連一個case 也接不到，整整一個月都沒有薪水入帳，只好靠老本過日子。
換算下來，小珊平均一個月賺大約4 萬元，扣除買材料費、上網登廣告費以及進修費用，還有房租等日常生活開銷，每個月大約可以存1 萬元。偏偏她不懂得理財，現在才開始每個月定期定額3 千元買基金，其餘的錢都放在銀行帳戶裡，目前個人存款總計100 萬元。
在這樣的情況下，她計畫5 年內買下一間房子當做工作室兼住家，主要經營新娘祕書，另外也想開拓美甲造型的行業，以開拓穩定客源。她不知道這個創業的決定對不對，假如真的可以朝創業的路前進，現階段她除了努力存房屋的自備款之外，到底還需要準備什麼？
開店首部曲：收入穩定
Q1：小珊打算5 年後在台中市買一棟透天厝當住家兼個人工作室，自備款加上初期開店的周轉金及裝潢設備等，需要準備多少錢才夠？
A：「 我不太建議小珊買透天厝當做個人工作室。」台中飛雁協會理事長林辰俞表示，以台中目前的房地產狀況來看，即使是在市中心的巷弄間的透天厝，總價至少也要800 萬元以上，對於收入還不是很穩定的小珊來說，經濟及貸款壓力很沉重。
仔細來算，800 萬的總價貸款8 成，小珊必須準備160 萬的頭期款。當然以目前小珊月存1 萬元的速度，5年後可以備齊160 萬元( 加上目前已有的100 萬元資產)，但剩下640 萬的房貸，每個月本息攤還，就要繳3萬元的支出，這對平均收入只有4 萬元的小珊來說，壓力非常大。
建議可以在學區附近買「1＋1 」的房型當做個人工作室及住家，無論是一樓挑高或是一樓加地下室都可以，總坪數約40 坪，每坪約10 萬元，將總價設定在400 萬元以內。即使向銀行貸款8 成，自備款只要準備80 萬元即可，加上初期的裝潢費80 萬元以及半年的周轉金約20 萬元來看，小珊5 年後應該可以籌到這筆錢。
至於買房之後，每月的貸款支出約1.5 萬。這1.5 萬的支出部分可來自小珊目前租屋的1 萬元( 有自己房子就不用租屋了) ，另外只要再增加5 千元即可，壓力不會太大。
所以建議小珊降低購屋的預算，5 年後才可能達到她買房當老闆的夢想。要不然就得努力增加她現有的工作收入才可能一舉達到買透天厝的目標。
Q2：小珊目前有100 萬的存款，如何有效的投資才能增加5 年後購屋的本金？
A：財務顧問CFP 王麗文建議，小珊的100 萬元資產是5 年後要用到的錢，屬中期目標，所以不建議拿這100 萬元做積極投資。但這筆錢放在銀行活存太過浪費，即使放定存，5 年累計本息也才105 萬，效率又太低。
如果確定這筆錢短期內完全不會用到，建議把這一整筆錢拿去買短年期的儲蓄險，到期後的年化報酬率約3%，至少比放在定存還要有利益，又不怕本金虧損。
至於每個月定期定額3 千元買基金則無需變動，元大銀行財富管理部經理吳介平計算，基金資產在累計5 年後本金將有18 萬元，假設5 年的累計報酬率有50% 的話，總計本利為27 萬。「這筆錢就可以拿來當做創業初期的周轉金，因此小珊應該要繼續投資。」吳介平說。
基本上，可動用的現金不多，建議每個月7 千元的餘額先放在銀行，作為生活的緊急預備金，這筆錢最好也不要有提款卡，以免隨隨便便就花掉；等到存到一筆整數的大額金額，如：5 萬元或10 萬元，再拿去買共同基金，單筆操作，設定好停利點，有賺就跑，6 年後也可當做開店資金。
Q3：除了投資之外，以小珊目前的收入與支出情況來看，還可以作做什麼樣的調整與改變？
A：假設不考量大、小月的收入來看，小珊現在每個月平均的收入大約有4 萬元，每個月固定支出則有2.65萬，結餘則有3 千元拿去定期定額買基金，7 千元存入銀行，所以算下來一個月的儲蓄率是1 萬元，一年就有12 萬元，儲蓄率25%，就整體收入來看，儲蓄率算是不低。
但就像前面專家分析，這樣的儲蓄率仍然達不到小珊原本設定買透天厝開店的夢想，所以唯一的辦法就是增加收入與減少目前的開支，想辦法再增加每月存錢的額度。在節流方面，唯一要比較控制的是進修費用，小珊每個月花在買雜誌及個人進修的費用就有5 千元，等於一年的進修費用約6 萬元，已經超過年總收入的10%，比重算高，若是要降低每個月的支出，則在「進修費」這部分則可以進行調整。
以往上名師的課一堂就要上萬元，但現在可以改到救國團上課，或者是社區大學，費用不到原來的1/5。買雜誌的話，建議先到大型書店翻一翻，看過內容確定要買再買，將買雜誌的費用控制在每個月500 元以內。
如果真的要找名師進修，也不一定每個月都要花這筆錢，建議度小月的時候進修、大月時就不進修，就算真的要花大錢進修，也要看是不是可以實作或領有證照，對於工作能力的培養會有比較大的幫助。
另外，小珊可以想辦法讓目前的收入每月多出1 萬元。如果開源與節流同時並行，每月再增加1.5 萬元，5 年後又可增加90 萬的存款。
Q4：在專家建議下，小珊最好的解決方法就是增加收入，但有什麼方法可以增加她的收入呢？
A：第1，策略聯盟
婚禮布置、婚禮顧問、印喜帖業者等都是新娘祕書很好結盟的對象，因為這些行業常常有機會接觸到結婚新人，小珊可以用酬庸的方式鼓勵對方幫忙轉介紹，或者彼此異業合作，擴大效益。
第2，教學及化妝並重
開設美容教室或美容補習班，開課內容包括：造型設計、服裝搭配、美容護膚等；不但可以發揮所長，還能拓展客源，帶來業外收入，要是能跟美容用品合作，經濟效益更大。
第3，拓展美甲服務
吳介平建議小珊不要浪費美甲造型的專長，平常沒有新娘化妝的case 時，可以跟一般大樓或是社區的管委會合作，先開辦一些免費的美甲課程，透過這些婆婆媽媽的口碑，擴展小珊的知名度以及增加有效案件進來。
此外，台中的學生很多，建議可以在學生客戶上動腦筋，因為學生捨得花錢，只要價位不要訂得太離譜，給一些優惠，憑學生證打折或生日當月優惠，或者把美甲作品刊登在學生常瀏覽的部落格上，增加吸引力。更好的話，開放美甲教學，增加學費收入也可以培養客源。
除了專業上的收入之外，王麗文還建議是否可以將她目前的租屋或將來買屋後想辦法隔出一間，當做空房出租，這樣每個月至少可以多出5 千元的租金收入，不無小補，也有助於縮小小珊的財務缺口。
Q5：準備開店時，除了金錢，還需要注意哪些部分？開店的風險有哪些？
A：陳毓棻表示，開店最重要的是提供服務以及商品，但大部分的創業失敗者原因都出在「裝潢設施費用比重過高」，因為對於硬體設備有過度的夢想，以至於超出自己所能負擔的預算，以小珊的個案來說，她的房價如果是400 萬元，則初期押在裝潢設備上的費用，不要超過100 萬元。
王麗文則強調，開店之後，等於每天都在不斷燒錢，在支出增加的情況下，小珊更應該要建立死忠的客戶群來維持每個月的穩定收入；若是可以的話，還可以培養一位工作夥伴，在好日子來臨、且case 多時，才不至於分身乏術；此外，應該要找好親友團，在創業的道路上給予精神方面的支持。
除此之外，陳毓棻提醒，周轉金是財務安全很重要的一環，「所謂的周轉金就是每個月要支付的費用，包括房貸以及營業支出，最少要準備6 個月，最安全的作法是準備1 年的周轉金。」要是周轉金準備不夠，創業者很容易為了調頭寸而亂了陣腳，反而不利於展店計畫。
