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Y世代銀行來了!

薪光幫的救星
文 / 游常山    攝影 / 圖片/PNC
2010-10-05
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Y世代銀行來了!
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錢在口袋會燒?美國匹茲堡的PNC 銀行,最近在網路上YouTube 和自己的官網(http://www.pnc.com)貼上一個推廣「虛擬錢包」(Virtual Wallet)的短片來推廣年輕人的理財市場業務,竟然出現和台灣人俗話說的「錢在口袋會燒」一模一樣的畫面,令人莞爾。

年輕人缺錢,錢總是不夠用,這已經是全球30 歲世代共同的煩惱。除了拚命兼差,想辦法開源節流之外,其實更重要的是要能有智慧的理財,才是釜底抽薪之計。

而這一個美國中西部大城匹茲堡的PNC 銀行最近卻異軍突起,成功打入所謂「Y世代」,而被美國的「BusinessWeek」(英文版美國【商業週刊】)報導,標題直接就稱呼PNC 銀行為「Y世代的銀行」。

薪光幫 銀行幫幫忙

容易操作,使用便利,是PNC 銀行贏得20 多歲青年青睞的主因。

24 歲的匹茲堡特殊教育教師柯琳.羅芙就非常肯定PNC 銀行,因為她先前打交道的銀行,提供的存提款紀錄﹐讓她覺得不方便,她總是無法及時掌握自己到底可以花多少錢?

事實上,年輕人之所以犯下很多理財錯誤,成為「月光族」或「薪光幫」,就是因為經常搞不清楚自己有多少錢該花。

很多到手的錢,事實上必須存下來,靜待下星期帳單來時可以支付,可是年輕人沒有一目了然的清單,經常「錢在口袋燒」,寅吃卯糧,陷入財務的惡性循環。

「Y世代」是指現年18 歲到34 歲的青年,PNC 銀行目前平均每天有130 位Y世代客戶,到PNC 銀行的官網開戶,成為該銀行的忠實客戶,他們都使用官網上的「虛擬錢包」方式來理財,發現簡單好用,且真的能轉虧為盈,為自己開始有效儲蓄,所以口碑開始傳開,目前在YouTube 點閱率也逐日增高。

銀行的「虛擬錢包」業務開辦才2 年,就如此廣受歡迎,關鍵就是為沒有耐心、容易忘記幾天後有應付帳單的青年設計的網路理財工具。

虛擬錢包 三管齊下

網路銀行已經到處都是,那麼,「虛擬錢包」業務有何特別?

「虛擬錢包」(Virtual Wallet)的理財設計方法,成功地幫助年輕人分成花費(Spend)、保留(Reserve)、儲蓄成長(Growth)3 個不同虛擬口袋﹐讓3 個口袋專袋專用。根據理財專家的說法,這非常符合正確理財的基本動作,例如要長期儲蓄的退休專戶,不可與要出國旅行的消費專戶混淆,且用一個月份的網路付款月曆,設定

青年顧客每月固定消費的繳款日,例如信用卡帳單、汽油費、餐飲電影休閒費用,然後在為青年個人量身訂製的月曆上,標註繳款日,電腦會不斷用iPhone 或是Email 提醒年輕人哪一天有哪筆款項要交,切切不可因為一時貪圖爽快,而過度消費。

這3 個口袋之間的關係,很符合年輕人的生活形態,是動態變化的。例如網路上有一個「網路金錢槓桿」(Money Bar)的設計,讓年輕人把自己的預算表填進去,如果這一個月對自己太苛刻,預留太多保留和儲蓄成長

2 個口袋的錢太多,乃至實際上,消費過緊,這時候用「網路金錢槓桿」動態隨機調整,讓消費的口袋多些錢。

不過,還有一個非常妙的網路理財設計,是強迫定期定額儲蓄,無論圖像的吸引力或是實際上強迫青年要儲蓄的功用,都非常有創意。該銀行像中國人一樣,以「豬」象徵財富,所以年輕人在自己的帳戶上可以規定自己要按每天、每週還是每月,儲蓄定額的錢,這些錢還可以轉成比較高利率的定存帳戶,一旦累積到某一定大筆的錢,畫面上就會出現一隻可以亂跑的豬,電腦會引導你很容易「打到那隻豬」(Punch the pig),還會告訴你,不要怕打太用力,豬打不死的,愈打愈肥。

豬所代表的就是儲蓄成長(Growth)這個口袋,可以讓年輕人日積月累,滴水穿石般、由少累積為多,終究儲蓄成長到有屬於自己的第一桶金。

聰明的「快樂消費」

就這樣,長期計畫,讓年輕人懂得計畫理財。尤其是網路的理財月曆,把未來一個月所有應付帳款都提前警告,讓青年不能寅吃卯糧,誤以為自己賺得夠多,可以自由支配,隨心所欲,而且提醒他們,要省在刀口上,年輕人多采多姿的日常生活,尤其要小心不知不覺的透支太多的「快樂消費」:看一場首輪電影、天天喝一杯拿鐵咖啡,這些日積月累看來不怎麼大的消費,積少成多就十分驚人。

此外,依照美國中產階級青年族群的特性,該銀行都自助餐式的多種產品和金融服務,可以供給年輕人自己組合;同時,符合他們的生活習慣,也可以24 小時利用iPhone 理財,例如半夜也可以轉帳;同時,有些家境較差的青年,如果自己要儲蓄準備大學學費,PNC 銀行也有專門的一款服務,是為了教育經費而理財的「套餐服務」。

放長線釣大魚

看了這麼多鉅細靡遺、貼心以顧客為導向的服務,很多讀者,特別是金融圈的讀者,不免困惑,對青年顧客這麼貼心固然令人感動,但是,賺的服務費、手續費,符合成本效益嗎?

答案當然是「放長線釣大魚」,PNC 銀行在虛擬錢包的規畫下,讓青年顧客養成依賴該銀行的習慣後,一旦大學畢業,找到工作,就可以直接轉到一般的顧客類,而不再停留在學生類的服務,而且,這些學生從17、18歲就養成的消費習慣,PNC 銀行一目了然,掌握他們的消費習性,和其他異業結盟的企業,共同行銷這寶貴的資料庫(長期養大的,更是珍貴而真實),又是業外收穫。

此外,也可交叉行銷銀行其他的房貸業務,給首次購屋的青年客戶。別以為年輕人電腦玩得好,有耐心探索很多網路銀行的花樣。其實沒有,年輕人既沒有什麼錢,所以花錢有時就是一時衝動,如何讓他們最親近的電腦螢幕提醒他們不要衝動,而且可以及時匡正不當理財行為?

簡單,如果滑鼠一拖,就是讓定存轉活存,或是活存的閒錢轉定存、乃至累積一定量轉到買基金或其他高報酬金融商品,或是可以考慮買房(美國的房價遠比台北便宜甚多,但是買房貸款利率高到年利率6%以上),網路上計算公式,立刻幫你搜尋房貸商品,當然, PNC 銀行近水樓台先得月,很容易爭取到青年的首次房貸業務,這就是交叉行銷了。

看完了全套YouTube 上5支PNC 銀行宣導虛擬錢包的短片,得到的結論是,理財和做學問一樣,既要廣來又要深,日積月累,一點一滴的儲蓄好習慣,還是千年不破的理財ABC,網路有趣、有益的設計,只是幫助年輕人,認識自我的消費習性,然後一點一滴往正途修改自己的壞習慣。藉此,學會量入為出,深諳每天儲蓄一塊錢,20 年後也是大財富,滴水穿石的「小錢」,也可以發揮「原子彈般複利的威力」的真理,理財,說穿了,不過是時間的祕密而已。

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