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四組套餐任你挑,上班族靠薪水致富

理財大富翁〉千萬馬拉松,11年迅速達陣
文 / 彭慈然    攝影 / 蔡仁譯
2007-12-01
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四組套餐任你挑,上班族靠薪水致富
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辛苦工作,月薪只有4萬塊的小上班族,要不吃不喝多久,才能存到1000萬?答案是21年。但如果能善用投資工具,每個月存下三分之一薪水,照吃照喝,只要11年,一樣能擁抱1000萬的財富。

也就是說,從25歲起步,在滿35歲之時,你就會是下一個千萬富翁。

要當千萬富翁不難,卻也不是輕鬆可以達成,你必須持之以恆,有紀律地執行投資計畫,才能成功。

你可以選擇全部用基金投資,或採取基金與房地產搭配的混合操作法,甚至,可以在形勢有利時,加入一些上市股票、未上市股票,或其他投資工具,如期貨、選擇權,來提高報酬率。

輕鬆追薪族,第一桶金四年到手

《30雜誌》為辛苦的上班族,以最簡單的方式,用基金與房地產,量身打造了四種投資套餐,引導你走向資產千萬之路。這四種套餐分別是「輕鬆追薪族」、「搶錢包租公」、「穩健吸金客」,以及「賴家王老五」。

「輕鬆追薪族」適合薪水不高,也不想太辛苦理財的上班族,每個月輕鬆存1萬元,趁年輕鎖定高報酬的新興市場,以定期定額方式,四年後累積人生第一個100萬。

資產達成100萬之後進入第二階段,可選擇贖回,以單筆投資方式,分散資產到其他基金,以建立更穩健的投資組合,但切記,分散風險的另一面,也是分散獲利,如果原來定期定額扣款的基金,正處於多頭市場,或基金經理人一直表現優異,則未必要為分散而分散。

「搶錢包租公」是四個套餐中,最積極,也是很快能達到1000萬資產的方法。它的重點在於第三階段加入房地產投資,以加速累積報酬。

投資房市,最大的好處是槓桿,沒有任何一項投資,可以像房地產一樣,同時享有高槓桿與低利率的雙重好處。以台北市房地產而言,只要房子不算太差,景氣不是在過熱時期,自備款約需兩到三成,換言之,這筆投資的槓桿高達三到五倍,若碰上超級有利的時期,譬如兩年前,當時銀行衝房貸,有些房子可以貸到百分之百,前半年利率連2%都不到。

搶錢包租公,靠房屋翻本

若以自備款兩成來看,基金投資獲利所得的300萬元為本金,購入價值1500萬元的房產(一間或數間)。5%租金收益減去成本(貸款利息、租稅與其他雜項支出)得到2%利潤即約30萬元。

這30萬元,等於每個月可以多出2.5萬的租金淨收益,是很好用的一筆錢。若保守運用,可以拿一半,加碼每個月的定期定額投資,另一半,做為準備金,以防突發狀況,譬如房客臨時決定搬遷。

若積極運用,甚至可以將2.5萬元全數投入定期定額,以加快財富累積速度,若碰上特殊狀況,只要將定期定額暫時停止扣款。

投資房市最大的好處,自然還是在房價升值,根據國泰房地產指數顯示,自2003年第三季爆發SARS,至今年第二季為止,台北市房價已經上漲48.4%,全國房價也有27.2%的漲幅。

比起新興市場基金,一年動輒五成、一倍的漲幅,房市漲幅相較之下,似乎「溫和」許多,但別忘了五倍的槓桿效益,若房價上漲25%,保留5%做為買賣成本,取20%的淨利,就等於是一倍的利潤,再以台北市的48%漲幅來看,扣掉5%的成本,淨獲利高達200%以上,等於本金300萬元,可以收入600萬以上的獲利。

要當聰明房東,一定要注意房市的冷、熱,譬如今年以來,房市開始出現價量背離的現象,即價格再創新高,但成交量卻開始萎縮,有些人開始擔心後市,理財達人劉憶如卻選在此時出了新書《月薪三萬,也能包租賺大錢》,她說,房市本來就要先學會研究觀察,不是一看到市場熱,就莽撞衝進去,當賣方開始擔心,就是買方挑精揀肥的時候了。

傻瓜投資,隨新興市場成長

「穩健吸金客」與「賴家王老五」策略,主要有兩項特色,第一、全部以基金做為投資工具,對於嫌當房東太麻煩的上班族,是個好選擇。第二、投資策略較為穩健,分為三階段,第一階段追求30%報酬率、第二階段20%、第三階段15%。

隨著年齡增長,資產增加,適度降低風險,追求相對穩健的報酬,是投資人的聰明選擇,切記,有時候欲速則不達。

「賴家王老五」是殺手級的存錢投資策略,若每月必須存入3萬元,以月薪4萬的上班族來說,幾乎是七成薪水都用來投資,這是一個不容易達到的目標,不過根據《30雜誌》「第一桶金」調查,仍有將近一成的受訪者,可以達成此目標。

想達成此一高難度目標,最好的方法是「吃家裡、住家裡」,雖然這是耍賴策略,不過,畢竟是存錢投資,最終目的也是為了日後能早點自立,經濟能力尚許可的父母,應該能夠體諒。

新興市場投資教父馬克‧墨比爾斯(Mark Mobius)有句名言:「如果想參與全球經濟發展最快速地區的成長,就必須大膽投資新興市場國家。」的確,近幾年來,新興市場一直是追求高報酬投資者的天堂,若抓準這波大趨勢,一年甚至可高達50%以上,根據投信投顧公會的統計,拉丁美洲、印度股票型基金,過去三年的年均複合報酬率都超過50%,南韓、菲律賓也都逼近50%。匯豐新鑽暨金磚動力基金經理人高仰遠說:「定期定額投資新興市場,最能發揮小刀砍大樹的威力。」

鎖定五星級基金

但是,新興市場基金種類繁多,如果光看到新興市場的名號就買,不考慮基金的品質,最後可能被波動幅度大的新興市場基金所拖累,反而賠掉大半積蓄。

懶得花時間進行分析的小投資人,挑基金最簡單的方法,就是好好利用評比公司的基金評價進行篩選,把評鑑的繁雜工作丟給專業分析師即可。像是目前被認為是最權威的國際基金評比機構美國晨星公司,就提供了一套簡單的五星評比,投資人可以從星號數量來按圖索驥,挑基金很輕鬆。

晨星的「星號評級」先將基金按照投資標的進行分類,把每檔基金的長期表現、風險變化、基金成本等等指標綜合起來,轉化成簡單的星號標記,再把各個領域中表現排名前10%的基金,掛上五顆星的評等。所以,投資人只要看到五顆閃亮亮的星星,就知道這檔是領先同業、值得投資的好基金了。

除了國際級的晨星、理柏、標準普爾之外,由台大教授邱顯比、李存修所指導的基智網,也提供了豐富的基金資訊,可供投資人參考。

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