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14種「隨」工具上手 金融服務不求人

FinTech加持 支付、貸款、理財、投資更簡單
文 / 王妍文    
2016-10-28
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14種「隨」工具上手 金融服務不求人
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「隨」支付

跟ATM說掰掰 一鍵付錢萬事OK

還記得年初在PTT上的一篇紅文:「中華阿靚羅列11點台灣生活科技不如中國之處」,當中提到在中國,可以手機叫車、手機付款;手機訂餐廳、點菜、結帳;看電影也從手機買票劃位,當然,也是從手機把錢付了,更別說用手機繳學費、繳水電瓦斯費等了。

或許你會認為,在台灣,這些支付需求也能透過網路銀行,或便利超商ATM來完成,但就方便性來說,手機上一鍵付款,機動性、便利度跟手續費還是相對具備優勢。

更別說,「隨」支付背後延伸的未來想像商機有多大:將來,你可能只需要對手機下指令,「我要訂一張12月24日,台北到曼谷的機票,」這時手機內建(或App)的人工智慧系統,從自動訂票到手機付款一氣即能呵成,前後可能只需三分鐘就能完成,再也不用找ATM匯款。

這是一場新金融革命,你準備好要迎接未來的支付入口了嗎?

聰明工具1〉Apple Pay

方便,是Apple Pay最大的優勢。在符合Apple Pay規格的iPhone 6以上的手機,早已內建好「錢包(Wallet )」;民眾想申辦時,只要打開手機中的Wallet應用程式,即可完成現有信用卡註冊,不像其他行動錢包還要另行下載。

交易時,打開蘋果iPhone 6s以上智慧型手機內建的「錢包」App,靠近感應機,輕觸Touch ID,透過指紋辨識系統認證,即可完成付款交易。

Apple Pay目前適用範圍,包含在App Store購買付費App、服務;也能實體商店、Safari網頁內進行支付,幾乎所有需要付款的場景,都可使用Apple Pay。

9月底金管會正式開放Apple Pay,民眾最快年底可提出申請服務。據了解,中國信託、國泰世華、玉山、台新等都有望成為首波開放Apple Pay主要發卡行。

Apple Pay

性質:行動錢包

推出公司:Apple

金流管道:綁信用卡

刷卡方式:感應

付款方式:指紋辨識

聰明工具2〉支付寶

支付寶是中國最大獨立第三方支付平台,用戶超過4.5億戶,隨著各類服務發展,支付寶逐漸發展成為結合金融支付、生活服務、社交、理財的應用平台。

支付寶最方便的就是可以用在線上支付,還能理財、購買保險、水電瓦斯電話繳款充值、旅遊購票等,也提供不同商家推出在地生活服務,隨時都能享有買單打折的優惠,或是為父母、子女開立親情帳戶,掌握全家財務狀況;此外也延伸「芝麻信用分」,根據用戶的消費行為、社交互動、繳款頻率等形成個人信用評等,是未來貸款利率、活動優惠的依據之一。

過去支付寶帳戶轉帳、提現都不用手續費,搶了銀行不少生意,但今年實施實名制後,10月12日起,對個人用戶超出基礎免費額度(終身累計上限2萬元),將收取0.1%服務費。

支付寶

性質:第三方支付

推出公司:螞蟻金服

金流管道:儲值帳戶

刷卡方式:掃碼

付款方式:輸入密碼

聰明工具3〉Yahoo奇摩超好付

支付能不能不只是支付,還是會員卡、集點卡、折扣卡、優惠卡呢?Yahoo奇摩超好付就想做這樣的事。

Yahoo台灣暨香港電子商務事業群副總裁王志仁表示,「超好付整合了店家會員、行動支付、線上線下點數回饋三大功能,希望串連線上線下虛實合一的最後一哩路。」讓不離身的手機成為辨識會員身分的最佳方式,實現虛實整合的全通路購物體驗。

與其他行動支付工具不同是,「超好付」第一階段先結合信用卡作為金流工具,未來還將陸續開放「帳戶餘額付款」「銀行存款帳戶扣款」等多元支付服務,讓沒有信用卡的用戶也能使用。

除了支付功能外,「超好付」也藉由各品牌商在超級商城、購物中心開店的優勢,打算要整合各家會員卡,讓點數互相流通。王志仁說,現在在網上購物累積的紅利點數已經能到全家便利商店、萊爾富超商等實體店面消費;未來用戶如果在屈臣氏、康是美等實體店家,用「超好付」支付消費,獲得的會員點數,也能回過頭來,在網路購物時折抵。

如果不喜歡錢包中,又是信用卡、又是會員卡、又是折價券的人,很適合選擇「超好付」來因應生活中的支付需求。

Yahoo奇摩超好付

性質:行動錢包

推出公司:Yahoo奇摩

金流管道:綁信用卡、銀行帳戶儲值

刷卡方式:掃碼

付款方式:輸入密碼

聰明工具4〉Pi行動錢包

上市一年多的Pi錢包,看準消費者日常生活依賴便利商店的需求,是目前唯一同時跟統一超商與全家便利商店合作的行動支付業者,可消費通路累積超過8000家,成為全台零售通路手機支付覆蓋率最高的「隨」支付服務。

在生活場景的支付通路上,Pi錢包跑得最快,除了超商通路外,目前也布局了停車費繳交,陸續提供台北市、宜蘭、基隆、新北市、台中、高雄、新竹地區等七個縣市,都能用Pi行動錢包來繳交停車費。

此外,Pi行動錢包也在今年5月於內湖科技園區試營運「行動點餐」功能,用戶不用到店,即可直接用手機遠端點餐、付款,且享受免等候的快速取餐服務,將服務範圍延伸至早餐店、手搖飲料店等微型商店。

除了上述服務外,Pi錢包也切入個人小額代收轉付、網路購物牆、智慧販賣機買飲料、醫院繳費等,積極融入每個人生活中食、衣、住行、育、樂等的各種支付場景。

Pi行動錢包

性質:行動錢包

推出公司:PCHome旗下拍付國際

金流管道:綁信用卡

刷卡方式:掃碼

付款方式:輸入密碼

聰明工具5〉歐付寶

歐付寶是國內第一個開業的第三方支付品牌。

著眼歐買尬在遊戲領域經營已久,歐付寶推出的第三方支付服務,也將先瞄準用戶線上購買遊戲點數的需求,再延伸包括線上儲值、代理收付及線上對線下(O2O)交易,並能透過手機在全家、萊爾富及OK三大便利超商等付款。

歐付寶指出,首次使用歐付寶行動支付App,可享有結帳第一筆免費(上限100元)、第二筆半價(上限50元)優惠。除超商外,歐付寶也將應用場景布建到電影院、租車業、老街商圈與咖啡餐飲等,其中又以餐飲力道最大,目前已經跟怡客咖啡、爭鮮、Subway與居酒屋談下合作契約。

歐付寶

性質:第三方支付

推出公司:歐買尬

金流管道:儲值帳戶

刷卡方式:掃碼

付款方式:輸入密碼

「隨」理財:隨身顧問 讓每筆收支都有好歸屬

你老是搞不清楚自己的帳戶中究竟有多少錢?或是還沒到月底,帳戶又瀕臨見底窘境的人嗎?一個「隨」理財帳戶,或許能拯救你的糟財務!

生活中,趁著工作空檔,不時買一杯星巴克的焦糖瑪奇朵犒賞自己;天天努力工作,每三個月大Shopping一次為生活換季;每日嘔心泣血貢獻腦中的各種idea,每半年出國旅行一趟充電、休息… …如何讓這些規劃,不是空話?

這時,你需要的是,只是一位隨身理財顧問,讓生活中的花費進退不失據。

但是,你說,我既沒一位富爸爸,也還沒累積到千萬身價,哪有理財顧問願意現身,貢獻他的專業腦袋?

這個煩憂,其實已經有銀行、FinTech專家幫你想到,還提出了解決方法,只要選對各種「隨」理財的數位工具,就能大喊「Dreams come true!」

聰明工具6〉KOKO

KOKO是國泰銀行的第二品牌,以數位存款帳戶為服務核心,結合客戶的儲蓄、消費、簡單理財,同樣以高息1%活儲利率和五次跨轉服務方案,來搶攻年輕人的心。

為了滿足年輕人喜好,KOKO還請來插畫家Duncan為KOKO數位存款帳戶量身打造Q版金融卡面,推出集結提款、轉帳、消費及搭乘大眾運輸功能於一卡的「Duncan一卡通金融卡」,吸引眾多粉絲瘋搶。

KOKO標榜全方位帳戶服務,從簡單設定預算管理目標出發,以小額和長期穩健投資累積財富,也有自動匯入消費明細等功能。

KOKO

性質:儲值支付帳戶、數位帳戶

推出公司:國泰銀行

網址:www.kokobank.com/

KOKO/

聰明工具7〉Richart

台新的數位銀行品牌「Richart」標榜要「翻轉金錢遊戲規則」,究竟,它做了哪些事?

Richart整合儲蓄、投資、支付三大產品功能,新的應用包括「1%高息」:每月轉帳2萬元入Richart帳戶,可享1%年利率,等於一年期定存水準,幫助夢想金長大。

「聰明管帳」:每筆消費都能自動記帳外,還能使用關鍵字搜尋交易明細,方便查詢消費紀錄,掌握支出情況。另外,還可設定「登入前預覽」功能,不須登入也能瀏覽當期信用卡消費金額、帳戶餘額跟即時投資報酬率的資訊。

「任意轉」:只要知道朋友的手機號碼或e-mail即可在App轉帳,就算對方不是Richart用戶,照樣一鍵就轉。

「銅板投資」:10元即可在平台上找到依用戶需求及風險屬性所推薦的三檔基金,快速完成投資下單,降低一般理財入門門檻。

Richart是現階段最貼近年輕人需求的工具,讓每筆支出都清清楚楚,花錢、存錢、生錢。

Richart

性質:數位活儲帳戶

推出公司:台新銀行

網址:richart.tw

聰明工具8〉Bank+中信方便家

中信銀的「Bank+中信方便家」數位存款帳戶,也提供ATM省錢、收支管錢、社群收錢三大功能,開辦以來,以20歲至34歲的年輕世代為主流,比例超過四成。

「Home Bank+中信方便家」數位存款帳戶整合「中信行動達人」App,除了提供社群拆帳功能、存款入帳通知、匯率試算等服務。

Bank+中信方便家雖然沒有App,而是採取網頁登入方式進行管帳,但也內建可以手動記帳的功能、自訂常用繳費項目、預設自動扣繳及提醒通知等,每月每月還能計算收支比及消費報表,協助用戶掌握金錢流向。

如需進一步服務,也能透過中國信託LINE官方帳號平台綁定「中國信託LINE個人化服務」,查詢信用卡紅利點數、財富管理客戶理財點數等智能客服,體驗「線上專人客服」功能。

Bank+中信方便家

性質:數位活儲帳戶

推出公司:中信銀行

網址:www.ctbcbank.com/html/fileUpload/homebank/

聰明工具9〉Moven

看過國內的設計,也來看看外國又是怎麼做數位銀行帳戶。

Moven是美國第一家行動銀行,提供年輕人可隨時攜帶的銀行帳戶,透過Moven App,可以直接存款、支付消費,當然也能輕鬆轉帳給朋友;好玩的是,當你到星巴克消費一杯焦糖瑪奇朵時,還能幫忙計算這個月在各個設定項目中花了多少錢,並用儀表板的方式提醒最新消費狀況。

沒錯,Moven帳戶就是直接連上收支、記帳介面,如果設下夢想帳戶的清單,App也會在你每次消費時,跳出一個對話框,提醒這次的消費花下去,將連動夢想的距離有多遠。

Moven就像是一個長跑的夢想馬拉松教練,只是它擔任著帳戶的守門人角色,幫忙分析用戶的金錢狀態,該退、該進,該如何讓每一筆收支都有好歸屬。

Moven

性質:數位銀行帳戶

推出公司:Moven銀行

網址:moven.com/

「隨」貸款

向千百人借錢,利率自己定

人在江湖走,難免有急用,3000、5000、1萬、2萬跟週遭朋友周轉,有借有還,再借並不難,只是,如果急用頻率高了,難免不好開口,加上金額若不夠大,要跟銀行貸款也不容易,這時「隨」貸款便能發揮作用。

「隨」貸款講的正是透過平台,以個人跟個人借款的方式(P2P Lending)來議定利率,並取得貸款。

這種服務模式早發生在2005年的英國「Zopa」,將雲端計算、消費大數據分析、社群網路的各種行為,化作個人「新信評」,讓沒有申請信用卡或貸款記錄的人,或微型借款人都有借錢、活用資金的機會。

不過,雖然P2P的「隨」貸款方式已經在歐美、中國非常流行,但台灣卡在法規尚未通過,如鄉民貸、LnB信用市集即使上線了,也只能在小規模中先試跑,各種高度彈性的借貸款方式還在空中閣樓中,等待被救援。

聰明工具10〉鄉民貸

除了銀行,還能跟誰借錢?鄉民貸號稱是台灣首家民間網路借貸公司P2P公司,做的就是打破銀行中介角色與利差的新生意。

所謂P2P貸款,核心價值在「直接金融」,將貸款行為回歸到借貸雙方,降低不必要的成本,號稱能讓有錢的人獲得比定存利率更佳的報酬率;需要錢的人則能取得比銀行貸款更低的利率。

鄉民貸的營運模式以招募「一般會員、進階會員」為主,只要會員有借錢需求,就必須受團隊風險控管機制審核;而出借資金的人,則透過出售債權獲利,回收報酬率估有5%水準,高於一年期定存。

鄉民貸

性質:P2P貸款

推出公司:鄉民貸

網址:www.lend.com.tw

聰明工具11〉e指可貸

雖然P2P在台灣尚未正式上路,但各家銀行也積極簡化貸款手續,像玉山銀行的「e指可貸」,只要三分鐘就能評估出可貸款額度、利率,讓借錢不再是難事。

玉山銀行指出,以往想跟銀行貸款,不僅需要親自備齊文件到銀行辦理,還至少要花上三個工作天才能完成,現在透過網路線上申請,最快一個工作天內就可以獲得審核結果。

如果是現職年資一年以上的主管人員、一般職員等相對信用評等較佳的申請人,就有機會線上獲得核貸結果。

評估的過程也很簡單,只要輸入行動電話號碼領取驗證碼,即可開始問券填答,當然內容就是能做又貸款額度與利率的問題當評估結果下來後,申請人也能自行調整貸款金額與還款期數,自己決定最適合的優惠方案。

e指可貸

性質:網路貸款

推出公司:玉山銀行

網址:www.esunbank.com.tw

聰明工具12〉SoFi

SoFi是一間美國名校學生借貸的P2P平台。創辦人Mike Cagney曾在史丹佛大學的商學院就讀,他發現超過六成同學都背負學貸,負債包袱不輕,因此串接放款人與借款人,建立出將學貸以債券的方式出售的新貸款模式。

SoFi由各校校友投資一筆基金作為營運本錢,再放貸給有學貸的畢業生,提供低息貸款,讓他們可以一次性償還過去承擔高利率的學生貸款,畢業後,學生進入職場再慢慢還錢給SoFi。

不過,SoFi的貸款對象只鎖定全美排名前200名的名校高材生,因為根據美國教育部統計,這群學生的平均違約率為1.6%,低於整體學生平均貸款違約率的8%,屬於還款能力佳的好客戶。

SoFi再將這些學生貸款的債權再打包證券化,由摩根士丹利作為承銷方,賣給個人和頂級機構投資者,成為SoFi將近八成的資金來源。

SoFi

性質:學生借貸平台

推出公司:SoFi

網址:www.sofi.com

「隨」投資

你的理專就是機器人

說到投資,讓你頭痛嗎?千百種投資標的,該怎麼選擇?股票、基金、債券該怎麼組合?什麼時候是好的買點?幾時又是最佳出時機?這些傷神問題,可能有解,「隨」投資要解決的就是這些你我的需求。

投資世界奇浩瀚,並非所有人都像巴菲特一樣,有足夠的時間、氣力、興趣花在研究投資上,但別忘了,這是個機器崛起的時代,大數據投資、機器人理財已經不是新鮮概念,找對數位工具,隨身就能陪伴一位擁有全世界投資知識的個人化理專。

但是,所有重要事情確實都是在「但是」之後。台灣目前還沒有開放機器人理財,因此像是做股市策略分析與預測的Kuchi,或是現在金融公司想要推動的機器投資建議服務,都還在等待機會推上市場。

想要嘗試「隨」投資的妙處,不妨先從國外的服務試水溫。

聰明工具13〉Wealthfront

未來的投資世界,不用自己傷腦筋,就能擁有最佳的個人化投資組合。

能做到這個夢幻要求的Wealthfront,以科技新貴為對象,利用大數據分析、AI智慧的技術,依照客戶需求、風險忍受度,以及常用資金流向,來提供高度客製化、彈性化的資產配置與管理服務。截至2016年4月底,Wealthfront的資產管理規模超過30億美元。

Wealthfront的優勢在於可以一天24小時、一週7天提供資產管理服務,透過分析用戶的生活狀態及理財目標,再透過軟體與大數據整合制定多樣化的投資組合。

Wealthfront

性質:機器人理財顧問

操作方式:低手續費、可買單一股票,投資ETF、債券11大類別。

網址:www.wealthfront.com/

聰明工具14〉Betterment

隨著人們理財觀念逐漸增強,很多中等收入人群的投資理念需求越來越大,以大數據為背景,低門檻、低費率為特點的線上財富管理企業開始興起。

美國Betterment就是走量化投資路線的FinTech工具。它標榜不用懂世界經濟走勢、也不需要費心了解各產業動向,只要定期存入一筆錢,填寫個人風險評估單之後,再設定報酬目標,並調一下股票與債券比例(每天都能改變一次),就可以不用再管。

透過機器人大數據的管理來做自動化投資,風險比純股票投資小一點、報酬比純債券投資高一點,只要設定好,就此該上班的上班,該上學的上學,不用每天盯著盤看。

Betterment的目標就是讓投資更方便,更準確,通過它管理投資帳戶,並獲取投資建議。Betterment更被視為平民版投資工具,不需戶頭裡有錢,零元就能開戶,如果月投資金額不到100美元,才需收取月費3美元。

Betterment

性質:機器人理財顧問

操作方式:可客製投資組合、股息再投資、並自行決定配置比重。

網址:www.betterment.com/

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經濟金融投資理財
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