「退休規劃越早開始越好，保險則是非常好的工具！」」玉山銀行財富管理事業處資深經理陳俞如建議，從25歲開始，就應該分階段布局，逐步累積退休後的保障。
一般來說，65歲退休前的人生約可分成三階段，25∼35歲時事業剛起步時，預算不高，保險規劃首重CP值，最好「低保費、高保障」。其中，意外險、壽險與醫療險是必備的三大人身保險。
而在35歲到45歲間，收入漸增，但家庭責任也最重，這時候身為家庭經濟支柱的一家之主，必須要把壽險保額調高，同時應把教育子女、奉養父母、房貸與車貸等各種家庭開銷一併考量進去。
由於許多人在這階段剛好身處三明治家庭，上要奉養父母，下要撫養子女，不少人就忽略退休規劃。「如果等到退休前5年才開始，一來投資的本金得很多，二來也沒有好的工具可以使用。」陳俞如感嘆地說。
此外，攸關老後健康醫療支出的保障上，建議也應該在這一個階段就要全盤檢視，趁身體狀況還不錯時補足健康醫療險與長期看護險。
至於邁入準退休的第三階段時，政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆指出，55歲後，養兒育女或房貸的負擔不再這麼重，保險規劃應以「自己的保險自己用」為原則。這時，可視需求啟動「保單活化」，將壽險保單轉為年金險、長看險或健康醫療險。
要注意的正確觀念是，以保險來準備退休，最好有兩隻腳配置，一個是壽險與醫療保障的人身保險；另一個則是理財需求的投資型保險。如此，方能為退休生活建置健康與財富的雙重防護網。
防護網1〉健康醫療
依需求 補足長看、殘扶險
根據衛福部資料，超過50歲後，每增加10歲，每年所需的醫療支出就會跳增3萬元。50～59歲的民眾每年醫療支出近4.5萬元，但到了70～79歲卻暴增超過10.5萬元。
台灣人超過65歲之後，每5.7人就有一人因為年老、疾病或意外而失去自我照顧能力，失能平均照顧時間竟高達7.3年。
這時，可以透過長看險、特定傷病險（類長看險）與殘扶險，來保障老年後的長期照護需求。
如果擔心自己未來將因失智、自然老化而導致生活無法自理，可選擇長看險。但若憂心因重大疾病或傷害導致失能，則可選以特定傷病為給付標準的類長看險，或者以殘廢等級來認定的殘扶險。
許多人疑問，長照服務法剛過關，民眾還需要保長照險嗎？事實上，政府提供的長照服務不一定能涵蓋所有長照需求，民眾還是得負擔自付額，因此可以商業長看險與政府的長照服務互補，補足照護經費的缺口。
此外，癌症已蟬聯34年位居國人十大死因之首，李正偉也建議民眾應檢視健康醫療險保單是否涵蓋癌症險，並針對需求選擇適當的險種。
防護網2〉投資理財
怕長壽風險 可考慮年金險
退休之後可有三種狀態：健康活著、不健康但可治癒、已不能治癒。
彭金隆指出，後兩者分別可用醫療險與長照險來彌補。但大家常忽略的是占大多數的健康退休族，他們需要穩定的現金流。
他表示，「年金險」就是專為對抗長壽風險而設計的退休商品，但是在台灣的投保率只有個位數，正式進入「年金化」階段的保單也很少，不像國外普遍為退休必備險種。
「年金險原本的設計是活多久、領多久，過世就代表長壽風險結束了！但台灣人就怕領不到會吃虧！」彭金隆解釋。
為了因應這種不吃虧的心態，業界也發展出保證給付年期與金額的年金險，但保費當然就變貴了。「最好的配置是，退休後頂多用自己的儲蓄撐10年，其餘用年金險補足，領到終老，」彭金隆建議。
年金險又分為傳統即期年金險、利變年金險與變額年金險（投資型）。
若馬上要退休可選擇鎖定利率、強調保本的即期年金險。若還約10～15年才要退休，則可以利變年金險，來賺取市場利率升高後的增值回饋分享金。
需注意的是，變額年金算是投資型保單，適合距離退休還遠的中壯族群，但保單價值會隨投資效益而改變，可能面臨保額縮水的情況。
類全委保單 專人代為操盤
近年，投資型保單也成為國人不可或缺的理財配置。
像年輕人可以及早選擇積極型的投資型保單，之後隨著年齡調整風險屬性，屆退前再將保單連結標的轉至保守型的債券資產，以確保資產規模。投資型保單的正式名稱為變額萬能壽險或變額壽險，兼具有風險保障與資產累積的多重好處，並且可自己根據自身年齡與風險承擔力，配置適合的資產標的，堪稱是透過時間複利來累積資產的好工具。
但針對退休規劃，近年台灣保險業界又吹起一股「類全委」風潮，這類保單甚至成為許多保戶的退休準備核心資產。
所謂「類全委」，是指由保險公司全權委託投信業者進行投資管理的投資型保單。
由於保戶不用自己選投資標的，睡覺的時候還有專業人士幫忙操盤，對於退休資產累積將更安心！
目前，類全委保戶平均年齡約50歲，為了對應準退休族群的需求，這類保單通常都有「月提解」或「月撥回」的設計，可以讓保戶逐月領取固定配息，成為退休後豐沛的養老現金流量，且在保單解約前可以活到老、領到好，身故甚至可以將保險金傳承給下一代，在專人操盤且功能多重下，因而蔚為退休規劃的新好幫手。
