讓愛延續：吳若權的照顧心事，如何從中國信託銀行倡議的「三本一留」，實現家庭財務安全感？

許多家庭都背著一份無法言喻的重量。當家中長輩開始需要被照顧時，那份急迫往往沒有預告，卻瞬間牽動整個家庭的時間、情緒與生活秩序。照顧不只是日常的奔忙，更是一種必須提前預備的能力。在愛與責任交會的時刻，我們是否早已為自己與家人鋪好可以安心依靠的路？當照顧成為人生的必修課，我們又是否準備好讓自己也被好好照顧？

隨著臺灣邁入超高齡社會，許多家庭對於照顧長輩的課題，已不再是「要不要準備」，而是「準備得夠不夠」。中國信託銀行發布的《家庭理財暨樂齡金融白皮書》指出，多數家庭在健康照護、退休準備與資產傳承上，存在明顯的缺口：有人願意扛，卻沒有規劃；有人期待被照顧，卻從不開口討論。照顧因此常淪為臨時反應，傳承也往往被動處理，真正被壓得喘不過氣的，是夾在中間的三明治世代。

知名作家吳若權分享他十多年照顧母親的真實經驗。從日復一日的照護，到面對財務與情感的雙重壓力，他的故事不只是個人的生命紀錄，更映照了許多家庭正在經歷的現實風景。

十多年來，吳若權陪著母親走過健康、住院、長照的反覆循環。他不是以悲情敘述這段過程，而是用一種沉著、近乎平靜的心情回望那段經驗。他說，照顧者往往沒有選擇，只能一路往前走；而最難的，從來不是辛苦，而是不確定會持續多久、要付出多少、在哪一刻才算結束。

這段親身經驗，讓他愈來愈清楚一件事：照顧與財務，從來不是兩件分開的事，而是一條綁在一起的線，牽動著家庭每一個人的生活與尊嚴。

從照顧者的「沒有選擇」，看見三明治世代背負的重量

對吳若權來說，照顧母親不是抽象的議題，而是一段真實走過的路。他形容那段日子：「白天工作，晚上照顧，連睡覺都在想明天怎麼辦。」他也坦白，最折磨人的不是勞累，而是那種看不到終點的感覺；不知道需要準備多少錢、要請多少人幫忙、自己還能撐多久。

他很清楚，自己算是相對幸運的照顧者：有工作、有收入，也有一定的理財基礎，遇到突發狀況時，至少「還有談錢的空間」。但他也說，那些年在醫院、長照機構看到太多家庭，卡在「沒有錢可以談」的困境裡，有人咬牙硬撐，有人默默退讓，有人則在漫長照護中，把自己的健康與人生一起消耗掉。

「很多照顧者心裡都有一點怨。」他不避諱地說。怨的不是長輩，而是自己「沒有選擇」，不是主動決定要承擔，而是被情勢推著往前走。也因為這樣，他開始反思：如果照顧無法避免，那麼能不能早一點為自己創造選擇的空間？

從照顧者的心事，到中國信託銀行看見的「三本一留」

吳若權的故事，與《家庭理財暨樂齡金融白皮書》中的數據，有著高度重疊。白皮書指出，69% 的照顧者擔心醫療支出拖垮生活，卻有近一半的被照顧者沒有為照護費用做準備；在傳承面向，78% 的照顧者「不想過問」長輩的安排，69% 的被照顧者也從未談過自己的想法，形成「想依靠卻不溝通」的尷尬現狀。

這些數字背後，其實是無數個像吳若權一樣的三明治世代。「很多人覺得自己還撐得住，所以先把父母跟孩子放前面，自己的退休準備就一再往後排。」這一代人同時扛著房貸、子女教育、長輩照護，「看起來都在運轉，但沒有一件是真正為自己準備的。」

為了把照顧者的心情與財務現況連結起來，中國信託銀行提出「三本一留」的樂齡金融架構及「留傳承」。

「老本，是讓自己晚年有穩定現金流，可以好好過生活；病本，是把醫療與長照費用提前納入規劃；保本，是透過保險與信託，把風險隔離開來」，而最後的留傳承，則是把心意說清楚、把安排講明白，讓家人知道你想怎麼用這筆錢，避免在最脆弱的時刻，還要為財務爭執。」

三本一留的關鍵不是多複雜的商品，而是「先把自己放進公式裡」。中國信託銀行個金執行長楊淑惠分享照顧者不是只會付出的角色，也要為自己準備那一份可
以被好好照顧的底氣。

從照顧者的心事出發，吳若權以親身故事提醒：提早規劃三本一留，是讓家人安心的真正力量。

從沉默到對話：讓愛延續，需要一點「行前準備」

在《家庭理財暨樂齡金融白皮書》所做的調查中，「傳承規劃」在六大指標中得分最低，只有 20.8 分。原因很單純：家人之間不談。子女覺得問錢很尷尬，怕被誤會在打算；長輩則擔心「講早了會被當成提款機」，寧可把想法放在心裡。

吳若權很理解這種沉默。他說，多數家庭不是不在意，而是不知道怎麼開口。「要不要賣房？誰來照顧？如果有一天我不在了，這筆錢要留給誰？」每一個問題都牽涉情感與責任，很難用一場正式的「家庭會議」解決。

他自己的做法，是從生活中的小事開始。比方說，母親提到醫療費用，他會順勢說明目前的支出和未來可能的安排；或是在兄弟姊妹聚在一起時，把目前照護負擔攤在陽光下，談談每個人能出多少力、多少時間。「不要等到大家都累垮了，才來算帳。」

楊淑惠執行長進一步表示補充，金融工具可以是開啟對話的媒介。長照險、醫療險、信託、預立醫療決定，這些聽起來冰冷的名詞，如果搭配家族的實際案例，並且說明用途，反而能讓家人更踏實。「當每個人都知道，自己在這個安排裡扮演什麼角色，很多原本說不出口的擔心，就會慢慢變成可以討論的計畫。」

讓自己也被好好照顧：從今天開始準備的三個小動作

走過照顧母親的多年歷程，吳若權最大的體會是：「照顧不是犧牲自己，而是學會怎麼在有限的條件下，讓愛可以走得久一點。」這段經驗讓他理解，照護與財務其實是一體的；照顧得更久，是因為準備得更早。

如果要把這堂人生的課壓縮成行動，他會這樣建議：先誠實盤點自己現在的狀態，老本夠不夠？病本是否有雛型？保本做了多少？接著，找一位你信任的專業夥伴，把擔心與未來的想像攤開來談；最後，試著找一個時機和家人說心裡話，不一定要一次談完，但可以從一句「如果有一天我需要被照顧，我希望如何被對待」開始。

中國信託銀行在《家庭理財暨樂齡金融白皮書》中也提出相同提醒：多數家庭不是不願意準備，而是不知道從哪裡開始。因此，中國信託銀行將「三本一留」化為可被落實的行動框架：老本從定期定額累積，病本與保本透過保險與信託補強，傳承則以清楚文件與安排讓心意得以延續。白皮書中特別強調：「準備不是一次到位，而是一步一步累積。」

對吳若權而言，讓愛延續從來不是一句口號，而是一種態度。「你為自己準備得越多，別人就越不需要用犧牲來愛你。」在邁向超高齡社會的今天，這句話說給照顧者聽，也說給每一個終將被照顧的你我。