曾經30歲是勇敢無懼、追求夢想的年紀，一轉眼踏入40歲，躍升成為社會、家庭的中流砥柱，壓力也伴隨而來，進入上有老、下有小負擔最沉重的年紀。然而「壓力最沉重，薪情卻最急凍？」，根據主計總處統計資料指出，2024年1-11月40~49歲受僱員工經常性薪資中位數僅約4萬元，年增幅僅1.83%是所有年齡層中最低。在如此不利的環境下，40世代(係指「40歲以上之民眾」)該如何規劃正確的投資策略？如何選擇適當的理財工具？才能提早為未來資金需求做準備。
台灣 40 世代主要理財困境與痛點
年過40在科技業工作的阿凱，每天工作加班、時常出差，雖然月薪有5萬，太太也忙於工作甚至努力斜槓打造其他收入，但未來還有30多年的房貸要繳，也要為一雙兒女準備就讀大學的學費，加上最近家中長輩生病，每月需額外請看護、支付費用，想要開始為自已準備存退休金計劃更遙遙無期……或許這是你正在經歷或聽到身邊朋友的狀況，也在目前的困境中尋求解方。
永豐銀行「大戶DAWHO數位帳戶」透過最新市場調研(註1)發現，40歲以上民眾認為財務規劃最重要目標依序為「準備退休金」、「準備生活預備金」、「準備投資預算」。超過6成的民眾認為至少要準備1,000萬元以上才能退休，以退休年齡65歲計算，在25年內，每人一個月極可能需要存入3萬4000元以上才達成此一退休金目標。然而，許多40世代也面臨與阿凱相同的生活困境，這個目標是否能達得到嗎？有足夠退休花費嗎？
多數民眾應該認為這是個遙不可及的目標，所以調查中許多40歲以上民眾亦期待透過理財投資布局，嘗試獲得更高的收益，其中有46.39%選擇國內股票/ETF做為首次理財投資，便是因為投資虧損風險較低、收益較高、金額門檻也較低，想藉此提升自己的資金儲蓄，打破困境。
掌握投資策略三大要素、避免在投資市場中翻船
然而，40世代投資理財之路已不如年輕時輕鬆，每一步都要很小心，過往如果失敗、走錯方向還能笑著說：「再來一次就好」，但年過40的理財、退休規劃如同走在單行道，一旦選擇便難有回頭路。
永豐銀行數位金融處嚴國瑞副總經理觀察台灣市場與40世代現況指出，台灣投資環境規模小，在理財教育體系不夠完善之下，投資人容易受外部環境影響，出現「盲目跟風、過度保守或激進」等常見的投資盲點。這些問題對於40世代在投資理財上如果缺乏完善的理財規劃與策略，可能導致錯誤決策，進而影響長期收益。
年過 40 的民眾如何正確理財?建議首先要做好投資比例分配，並考量自身的風險承受度來配置不同的投資組合，也結合投資策略三大要素：一、「目標明確」：制定明確的投資策略，避免胡亂跟風、二、「穩健投資」：了解自身可承受風險的能力，避免因市場波動而損失慘重。三、「保持彈性」：依不同年齡、生活階段挑選、配置適合自己的投資商品。
善用智能科技工具協助 40 世代解決多重困境
時間是為勤勞者留下豐收的果實，但勤勞的40世代忙於工作、家庭，最大的難處就是沒有時間研究投資理財，想投資怕虧損，也往往因忙碌錯失交易時機，難以達到穩定獲利。因應現今數位智能理財持續發展，永豐銀行數位金融處蔡佩如副總經理也分享到，40世代的另一個特色是懂得善用智能科技，調查中有35.57%的40歲以上民眾對「數位理財專員、智能投資理財」兩者高度感興趣，他們認為「智能投資理財」投資工具，可提供最新市場消息、有助於提升投資績效，另外客製化的理財建議，以及投資配置動態調整，讓長期投資更安心。
就以永豐DAWHO推出的「ibrAin智能投資理財(註2)」為例，能幫助民眾試算退休所需的投資金額和時間，嚴選海外股票及債券兩種ETF布局全球市場，股與債的互補性有助於應對市場波動。透過智能投資理財24小時監測資產現況，提供動態再平衡股債配置調整建議。同時提供二種可自己設定投資金額的方式，「單筆投入」與「定期定額」可依個人需求設定選擇，新臺幣1,000元即可啟動投資，進入門檻低，即便是領固定薪水、每月繳房貸、養家的上班族，也可以提撥出小額預算，提早為退休規劃做準備。
人生就像航行在茫茫大海的一艘船，要有穩健的投資理財，船才能持續前行，因此，40世代須從思維、策略、工具等各方面著手，調整進化成健全的財務體質，讓自己下的每一個投資決策都能踏實前進、每一步都算數，邁向實現財務自由的目標，享受豐收的退休生活。
