身材嬌小的粉圓妹在人群中並不顯眼，當她背著幾乎是身高一半高的大背包，站在百岳的置高點上，卻顯得如此亮眼。曾在股海跌一跤，從負債百萬到提前退休，憑藉每天記帳的基本功，有意識的強迫自己存錢還債並投資，讓她不到50歲就告別職場，過著自由自在的退休生活。
現年54歲的粉圓妹，是一名登山部落客，「粉圓妹趴趴走」的粉絲專頁，擁有超過萬名的粉絲。
粉圓妹年輕時就喜歡分享旅行見聞，筆名取自英文名的台語諧音，雖年逾50歲，但她堅持以「粉圓妹」行走天下，因為這個名字代表她的奮鬥歷程，秉持用心耕耘、堅持的精神。
的確，粉圓妹的人生前半段猶如崎嶇的山路一般，有上坡有下坡，她從跌倒中爬起 來，不輕言放棄，達到提前退休的目標。沒有富爸爸、沒有高學歷、身高也不高的她，43歲時就達到財務自由，是如何辦到的？
負債百萬 養成記帳習慣
粉圓妹雖是家中老么，獅子座的好強性格在她身上顯露無遺。16歲在高職夜間部念書，白天工讀賺零用錢，18歲畢業後就離家獨立自主，23歲當上電腦打字公司的老闆，兩年後賣掉公司，賺到人生的第一桶金。
不當老闆後，粉圓妹改當上班族，擔任壽險業務員的私人助理。有生意頭腦的她，利用以前在電腦公司學到的客戶系統程式，同時幫許多業務員處理庶務以維護客戶關係，除了固定薪資外，每個月多賺3萬5000元。
在保險公司上班，得知保險涵蓋生老病死殘，粉圓妹在29歲就為自己購買幾張保單，對其他投資毫無概念的情況下，看到身邊的人瘋買股票，書籍也教導大家「隨時買、隨便買、不要賣」，她坦言當時理財知識不足、過於躁進，在2000年發生股災時，被融資斷頭，負債近百萬元。
盲目投資在股海跌一跤，粉圓妹痛定思痛，找出自己的理財之道。雖然月薪僅三萬多，她強迫自己存下一半的錢，為了釐清「錢坑」為何，開始養成記帳的習慣。
記帳看起來簡單，但粉圓妹記的不是流水帳。她從記帳中發現哪些花費比例太高，進而檢討改進，並將帳單分類，進行下一年度的預算編列，最重要的是每年都有紀律地執行預算。
「理財是件長遠的事，把地基打穩，才能在上面蓋房子，」
粉圓妹將記帳比喻為打地基，從中影響本身對理財的觀念及行為，學會控制預算，懂得檢討、懂得取捨，是幫助她擺脫負債、累積財富的大功臣。
保險與基金為後盾 提前退休
粉圓妹將記帳當成理財的基本功，年年都給自已訂更高的目標，當成挑戰，樂此不疲，「所以才能做到連續10年將薪水的一半都存下來，再投入適當的投資工具，把資產養大！」
薪水除了一邊還債，另外自2002年開始定時定額買基金，重新學習務實穩健的理財方式。
她將「不還錢要斷手斷腳」改成「不存錢要斷手斷腳」的心態，每年盡量擠出薪水布局在基金裡，幾年慢慢累積了幾百萬；她慶幸自己是在年輕時跌跤，才能再爬起來，「財富是靠『聚沙成塔』，絕對不要抱著『一夜致富』的心態。」
面臨金融海嘯來襲時，粉圓妹評估手中資金、工作的穩定性，擬定了一個三年加碼計劃，從每月定期定額扣款17000多元，變成每月定期扣款51000多元。
粉圓妹說，不採用單筆加碼，因為像她這樣的一般人很難抓到低點，定期的加碼方式適合上班族，可以安心工作，減少壓力，只要紀律的扣款就行了。
大膽加碼在基金的定期扣款，讓她只花1.5年，總資產就上翻至金融海嘯前的高點，因為低點累積的單位數多，隨著股市的漲勢，加倍往上飆升。
粉圓妹漸漸悟出「大水庫、小水桶」的理論， 將基金投資比喻為大水庫，水庫滿了也是會潰堤， 需要適時的洩洪，基金也要有停利的概念。
至於保險就是小水桶，把水存在多個水桶裡安全的保存，她將早年購買的四張保單，除保留一張壽險，另外三張逐年把壽險轉換成年金給付型養老險，鎖住獲利，有保證給付的保險當後盾，基金就可以選擇積極的標的投資，有「長線保護短線」的效果，不怕再來一次金融海嘯把獲利吐回去。
她當時的保險總繳保費不到50萬，直到2009至2011年分三次將基金獲利放進保單裡，轉換時補差額約200萬，總投入保單的成本不到300萬， 55歲起每年可以提領14萬，60歲起每年可提領50萬，到85歲平均餘命時，總領金額1370萬， 一直支付到過世。
粉圓妹意識到平均餘命不斷往後延，有可能活到百歲，總領金額即可以累計至2000萬，不用擔 心「活太長錢不夠花」的問題，像巴菲特所說的「時間就是長坡道，穩定的利率就是雪量，」讓時間產生複利效果。
走完朝聖之路 展開居無定所的游牧生活
「存財富、存健康、存體能、存能力，沒有健康，一切都白搭了，」粉圓妹認為，老後規劃要同時做到「四存」。
由於年紀輕輕就開公司，壓力大、長時間久坐，造成粉圓妹在20多歲靠吃止痛藥才能走路，當時走路痛到會定格，每每躺在床上撐不起身時，悲觀地認為自己活不到50歲，後來因調整工作、居住城市，才漸漸好轉，長期吃藥讓她不到30歲就想到退休藍圖，除了財務規劃外，最重要的是「健康」。
粉圓妹在退休前三年，為了調整自己的身體，花6個月以運動加上控制熱量的方式，成功減重11.2公斤，降低三高數值，「運動絕緣體的我，從此感受到運動的樂趣，」粉圓妹笑說。
在退休時，粉圓妹立刻展開體能訓練，找登山社報名行程，進入登山領域，為了安全登山，上課、看書，學習登山知識，從登山新手短短幾年內成功攀登52座3000公尺以上的台灣百岳。
2019年，年過半百、不會外語的粉圓妹被某登山社群媒體甄選為西班牙朝聖之路特派員，她每天揹10公斤的大背包，為期56天的旅途，進行800公里的長征，「每天走路不但沒有疲累，反而讓原本睡眠不佳、腰痠背痛的我，不藥而癒並充滿活力！」粉圓妹開心分享。
她提到，以往在國內習慣獨居生活，在每天不斷移動中，每晚與陌生人睡在大通鋪，曾高達十幾人同睡一室，完全沒有適應不良。除了某夜一位旅客鼾聲大作，吵得眾人皆醒外，其他日子都睡得安穩，這種「滾動式」的生活，讓她感覺充滿樂趣。
這趟心靈充實的旅程一結束，沒想到粉圓妹回國後遇到現實問題。原來是被房東告知要漲房租， 「不接受就搬走！」房東完全沒有商量餘地。
粉圓妹坦言，一開始對房東感到生氣，但靜下心後，她看著26坪住所、累積30多年的家具家電，突然頓悟：「一個背包就夠活近2個月，我要這摩多東西幹什麼？」
她想出了「居無定所實驗計劃」，原本設定一年的時間，如不適應再回到租屋生活。因為疫情無法出國，粉圓妹以「一輛單車、一個背包、三套衣服、一台電腦、一台相機」，展開走到哪、玩到哪、住到哪的單車環島旅行，每個月的花費比租屋時省下3000多元。
「實在太喜歡這樣的生活模式，」粉圓妹開心地說，從一年的時間迄今已長達900多天，接下來，她已買好歐洲鐵路的車票，計畫明年「遷徙」到歐洲，享受無拘無束的退休生活。
