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好地段是房貸理財的根本大法

文 / 蔡明珊    
1999-10-18
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好地段是房貸理財的根本大法
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十年前,陳日初花了三百萬元買下第一棟房子,地點是在仁愛路上。十年後的今天,他又在相同的地段、臨近的巷子內,以一千五百萬元買下第二棟房屋。

這十年來房價的差距,有如天壤之別。陳日初說,自己貸款理財特殊之處,源自於身為銀行員,可利用銀行的優惠低利貸款(約五%)購屋。所以,他在民國七十八年、房價上漲前(民國七十九年房價開始飆漲),就先買了第一棟房子,利用最傳統的「年金攤還」方式,背負二十年的房貸。

因為付款方式的穩定,陳日初說,他每個月只要付一萬元的房貸,一直到現在,反而覺得沒有什麼負擔。

現在市面上推出各式各樣的房貸產品,不過陳日初認為,以「年金攤還」的方式還款,也就是每月固定支付定額的本息、共二十年期間的方式,對於薪水族或手邊沒有太多資金的人來說,反而是最務實又優惠的房貸方式。

別放棄勞工優惠利率貸款

雖然陳日初可以利用銀行內的優惠貸款購屋,但是他也強調,一般勞工可以參加政府提供的「勞工優惠低利貸款」,而且機會很大。最近一波的勞工購屋專案,三人裡就有一人中獎的機會。

「所以,別太相信市面上的超低利率房貸廣告,或是外商銀行的各種特別繳款方式貸款,因為那是包裝來的,」陳日初補充說,如果貸款人利用超低利率貸款購屋,兩、三年之後,銀行會把利率調回來,反而變成超高利率房貸。

陳日初又說,以雙週繳款方式貸款為例,一年有五十二週,每月繳兩次,總共應繳二十六次(五十二除以二),若跟月付房貸,一年十二次的繳款方式比較(二十六再除以二等於十三)雙邊繳款方式反而被銀行賺到一個月的利息錢。

除了利用優惠貸款之外,買到一個「好地段」的房子,也是貸款理財的根本大法,所以陳日初相當重視「地段」的選擇。因此,近年來房地產業雖然不景氣,他還是願意再買第二棟房子。「買房子要買增值性高的,」他比喻說,如果在台北市上班,就不要挑在桃園的好房子,因為地點就已經差人一等。

對於評估地段的好壞,陳日初感性地說道,買房子有時候是一種緣分,也是冥冥中注定的事。買下第二棟房子的淵源是因為,身上從不帶支票的他為了辦父親的喪事,在前往殯儀館的途中巧遇賣主而來。

「第二棟房子,分兩次現款繳清,就是由自己的積蓄以及老婆、小孩的教育基金貢獻出來的,」陳日初一邊翻動手中的股票本及四張標會單說。

此外,通貨膨脹的考量也在陳日初購屋的評估之內。他說,物價只會愈來愈高,因此要先購屋。目前中正區或信義區的房子都可以考慮,而所付的房貸,也能夠抵抗日後的通膨。

最後,陳日初建議,貸款人平日最好常與銀行往來,建立良好的信用,以便日後貸款時,商議利率也能有較大的彈性空間。

陳日初小檔案:

出生:四十年次

星座:雙子

血型:AB

學歷:致理商業專科學校銀行保險科

現職:上海商業儲蓄銀行東台北分行資深副理

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