案例一：年輕新婚夫妻的理財規劃
時間＋及早規劃＝財務自由
章醫生，現年三十歲，新婚剛買房子，準備要生兩個子女。夫妻兩人擁有存款50萬元、國內股票20萬元、連動式債券30萬元和價值300萬元的房地產，但也有180萬元的房貸必須償還，目前資產減負債後的淨值是220萬元。夫妻兩人稅後年收入約100萬元，為了達成人生的目標，他們需要努力賺到3000萬元，該如何做？
章醫生的理財目標
1、五年後要換屋 需求金額 552萬元
2、準備兩個子女的教育基金 需求金額 361萬元
3、夫妻退休後每年50萬元生活費 需求金額 2000萬元
（以房價上漲率2％，學費上漲率3％，通貨膨脹率2％計算）
專家的資產配置建議
（鴻鈞理財顧問執行長林鴻鈞）
【理財項目】
【保費】
配置金額 每年6萬元；配置資產 定期壽險＋醫療
※規劃中應安排基本保障額度及保費預算
資金來源為目前的自由儲蓄
【緊急預備金】
配置金額 30萬元；累積金額 30萬元；配置資產 活儲
※年支出60萬/2
資金來源為目前資產
【換屋自備款】
配置金額 132萬元；累積金額 166萬元；
配置資產 舊屋目前淨值及五年期債券
※舊屋5年內房貸還30萬＋債券設收益率為5％
資金來源為目前資產
【換屋貸款】
配置金額 每年31萬元；累積金額 386萬元；配置資產 新屋貸款
※目前房貸本息支出利率5％，預計二十年籌足
資金來源為目前自由儲蓄支付房貸本息
【子女教育金】
配置金額 54萬元；累積金額 361萬元；配置資產 股票
※年報酬率10％，預計累積二十年
資金來源為目前資產
【夫妻退休金】
配置金額 每年11萬元；累積金額 2000萬元；
配置資產 股票＋定期定額基金
※年報酬率10％，預計累積三十五年
資金來源為目前資產及自由儲蓄
【剩餘資金】
配置金額 每年5萬元；累積金額 1355萬元；
配置資產 定期定額基金
※年報酬率10％，預計累積三十五年
資金來源為自由儲蓄
專家的評論
1、目前沒有保險，規劃中應安排基本保障額度及保費預算。資金來源為目前的自由儲蓄，基本保障＝五年生活費255萬＋房貸額180萬＋教育金現值200萬＝635萬，夫妻以收入比率分攤。投保至65歲滿期定期壽險附加基本單位醫療險，假設年繳保費6萬。
2、資產配置結果：活儲30萬，債券12萬，股票58萬。與目前生息資產相較，存款50萬應提出20萬投資股票，債券30萬應提出18萬投資股票。不過考慮結構型債券的流動性，可以在五年還本後用來支付不足的自備款，若連結標的表現不佳只能還本12萬，則動用剩餘資金的部分。
3、子女教育金與退休金因二十年以後才動用，可完全投資股票，預計報酬率10％。依時間先後順序，大部分整筆股票投資配置在子女教育金上。
4、儲蓄配置結果：目前房貸本息每年支出14萬，換屋時仍用來支付新屋房貸。但新屋房貸386萬，以房貸利率5％計，二十年貸款每年要支出本息31萬，不夠17萬的部分，可由目前的自由儲蓄來支應。
案例二：單身貴族的理財規劃
買屋優先？或準備退休金優先？
黃小姐，現年三十七歲，未婚，高薪，是一家證券公司協理，平時投資股票及基金，但沒有買房子，在同一家公司上班十一年的她，計畫五十歲提前退休。她除了每月2萬元的房租外，還負擔父母的日常開銷和醫療費。望著利率愈來愈低，黃協理正考慮是否購屋，但購屋的大筆支出卻可能破壞五十歲退休的夢想？
黃小姐的理財目標
1、一年後購屋，台北市東區三房兩廳的房子 需求金額 1020萬元
或是
2、十三年後提前退休，每年生活費56萬元 需求金額 1440萬元
（以房價上漲率2％，通貨膨脹率2％計算）
專家的資產配置建議
（鴻鈞理財顧問執行長林鴻鈞）
【理財項目】
【購屋自備款】
配置金額 238萬元；累積金額 220萬元
※現有存款加股票、基金的市值約200萬元，一年內只要再存20萬元即可
資金來源為變現股票及基金，使用存款再加上儲蓄
【購屋貸款】
配置金額 每年55萬元；累積金額 747萬元
※年收入餘額已有54萬元
資金來源為儲蓄
【退休金】
配置金額 每年23萬元儲蓄險保費；累積金額 660萬元
※繼續在同一家公司工作至退休，可領勞保及企業退休金約748萬元，
再加上儲蓄險可領660萬元，合計可達1408萬元
資金來源為收入
專家的評論
1、黃協理現有約200萬元的資產淨值，如果不買房子，繼續保持現有的工作，可以輕鬆達成五十歲退休的計畫。
2、如果她堅持要買房子，比較合理的購屋目標，是總價985萬以下的房子（自備款238萬＋貸款747萬）。但她必須變現所有投資的資產，來準備自備款，未來每年的收支結餘也要用來繳房貸，而且她必須延到五十八歲才能退休，才能維持預定退休後每月3萬元生活費，再加上20萬元的旅遊費用。
3、如果黃協理既買了房子、又希望在五十歲退休，退休後生活水準要比預期低20％。
案例三：中年有巢氏的理財規劃
兼顧子女教育金和退休金
王副總，現年四十八歲，已婚，有一子一女，各約十一歲與七歲。因應低利率時代來臨，他今年中才將全數積蓄用來繳清房貸。家庭年收入雖有150萬元，但因為他換過不少工作，目前任職公司的年資不長，很難寄望退休金，離退休年限不遠的王副總，希望兼顧子女教育金與退休金，他該如何做？
王副總的理財目標
1、十年後的子女教育金 需求金額 225萬元
2、六十歲時退休，每月生活費5萬元 需求金額 1132萬元
（以通貨膨脹率2％，學費成長率3％計算）
專家的資產配置建議
（群益投信執行董事陳忠慶）
【理財項目】
【大兒子的教育金】
配置金額 每年7.5萬元；累積金額 108萬元
※優先配置，預計投資的年報酬率8％
資金來源為儲蓄、定期定額基金或投資型保單
【小女兒的教育金】
配置金額 每年5.4萬元；累積金額 117萬元
※優先配置，預計投資的年報酬率8％
資金來源為儲蓄、定期定額基金或投資型保單
【自己的退休金】
配置金額 每年31.1萬元；累積金額 590萬元
※預估年報酬率8％，十二年後只能達到退休金需求金額的52％
資金來源為儲蓄及投資
專家的評論
1、王副總把所有的儲蓄都用來還房貸，手上又沒有投資的生財工具，以致只有10萬元能做為緊急預備金，子女教育金和退休金都必須重新儲蓄累積。
2、子女教育金比較沒有時間和費用彈性，應比個人退休金優先準備。
3、家庭收支每年僅能剩下31.1萬元用來準備退休金，在王副總六十歲後，僅能累積到590萬，無法達成1132萬元的退休金目標，除非每月減少3萬元的支出或增加3萬元的收入。
4、王副總可以選擇延後退休，若六十五歲退休，退休金需求降為964萬元，而原來用以準備的子女教育金每年12.9萬元，可在延長退休的五年工作期間，轉做準備退休金使用，預計可累積退休金達920萬元，只比預期的需求降低5％的水準，影響生活不大。
