1983年，鍾聰明在勤業會計師事務所任職，因為工作的關係，必須常常去拜訪新竹科學園區內的客戶，那時候他觀察到台灣有許多優秀又便宜的工程師，預期將來高科技產業一定會蓬勃發展。因著這個機緣，鍾聰明後來投資華宇電腦，從成立到營運都親自參與，不到二十年的時間，造就了他高達20幾億元的身價。
股市是零和遊戲
不過，隨著華宇股價從最高100多元下跌到目前10元以下，鍾聰明持有的股票價值也跟著大幅減少，尤其這波以美國為首的世界性經濟蕭條，看起來還要持續到明年，使得鍾聰明對於股票和其他理財工具持著謹慎的態度。「經濟衰退時，每個人的壓力很大，這時候絕對不能積極投資，股市是一個零和遊戲，有人贏，就有人輸，除非是在產業多頭的時候，才把錢放在股票投資，要不然還是保守為宜。」
對於台灣經濟未來的展望，由於大陸在人才、資金、製造方面的優勢都已經明顯超越台灣，鍾聰明的看法更加保守，「台灣已失去了競爭力，未來三至五年經濟不看好。」
這意謂著台灣產業的獲利已經不能再像以前一樣大幅成長，唯一例外的可能是IC設計和筆記型電腦（華宇的本業），鍾聰明認為這兩個行業的進入門檻較高，國際競爭力比較強，將來三到五年賺錢不是問題，股票比較值得投資。
以股王聯發科技為例，今年上半年稅前每股盈餘（EPS）賺了9.76元，筆記型電腦大廠廣達也賺了3.0元，而傳統產業的塑膠和紡織業一些龍頭企業，包括台塑（1.31元）、南亞（0.9元）、台灣化纖（0.97元）、遠東紡織（0.11元）公布的數字，全部加起來還少於3.5元。
除了華宇集團之外，鍾聰明從進入勤業擔任會計師、晉升為亞洲四位總監之一，到去年退休為止，總共待了二十七年，負責的主要業務包括了控管大中華地區（含大陸、台灣）客戶的品質與風險，因此他有強烈的風險意識，對於理財規劃也特別詳細。
每年編一次資產負債表
鍾聰明現在五十三歲，他從四十歲開始每年都會編一次資產負債表，深入分析自己和太太的財務情況，以他會計師的高薪和從華宇領的薪水（所得稅繳最高40％的那一級，按照國稅局的分類，他的年收入超過360萬元），每年應該可以存下不少錢。然而很難想像的，他的收入加上太太在土地銀行擔任副理的薪水，扣掉繳稅、房貸利息、學費、佣人、供養父母以後，「淨資產（net assets，為總資產減總負債的餘額，用來衡量個人的財務情況健全與否）居然只有200多萬元。」
其中的原因當然跟開銷大有關係，可是所得稅也占了很大一部分，「我所得稅繳很多，一毛錢也跑不掉，」鍾聰明一語道出了廣大上班族的心中痛處。
既然每年能存的錢不多，退休當然愈早規劃愈好。他指出，一般人大概二十五歲找到第一份工作，做個三十幾年，身體、精神的情況差不多了，六十歲退休。假設夫妻退休的時候，小孩已經可以自食其力，不須再幫他們負擔任何開銷，鍾聰明的算法是「每一對夫妻至少要有現金1000萬元和一間房子，生活就可以過得很好，所以最晚從四十歲開始，每年以淨存入50萬元為目標（$500,000×20年）。」
四十歲是分界點
為什麼四十歲是分界點呢？規劃退休首先要想到自己的健康情形、工作、家人的年紀和小孩，家長四十歲的時候子女大都還在念中學或大學，其實是家庭負擔最沈重的時候，所以這個年紀的人不適合做風險大的投資，比較好的方式是賺固定收入（fixed income），鍾聰明認為定存就是滿理想的工具，利息雖然少，至少安全可靠。他提到有一個同學，拿了1000萬元的退休金去買某支新銀行股，每股10幾元買進的，一年之後只剩下了3、4元，1000萬元賠掉了一大半以上，退休的人實在不值得冒這種風險。
景氣衰退的現象之一就是金融機構很多貸出去的帳款收不回來，壞帳高居不下，鍾聰明指出，「銀行的盈餘大部分被壞帳吃掉了，根本賺不了什麼錢。」
避免負債上身
因此，規劃退休的投資組合當中最好不要有金融股。儘管8月份行政院通過土地增值稅減半徵收兩年，用以刺激低迷的不動產市場，對握有許多不動產的銀行、保險公司而言是項利多，相關股票的確也漲了一波，不過，在整體經濟回復之前，鉅額的壞帳還是銀行盈餘縮水的頭號敵人，投資人要小心。
另一個籌畫退休理財的方法是絕不借錢融資買入股票、辦理信用卡貸款或是沒有償還信用卡應繳餘額。鍾聰明表示，拿信用卡預借現金通常很快就可以借到錢，不會被刁難，但是就是太方便了，使得信用卡負債在台灣的情況很嚴重，餘額已經累積到了2000多億元。
以台灣5％的人口計算，約有100萬人持有信用卡，平均一個人的負債高達20萬元，大多數銀行對信用卡貸款收取20％的年利息，每個人每個月光是利息就要付3000多元（$200,000×20％×1/12 =$3,333），本金還不包括在內呢！
鍾聰明指出了問題的嚴重性，「預借現金這種消費性貸款等於是高利貸，這很可怕，沒完沒了的。去借的人很多都沒有工作，這些人都是在貧窮線（poverty line）邊緣的階級。」
投保五倍年薪保險
完整的理財規劃當然是少不了保險，鍾聰明建議，壽險的投保金額至少是年薪的五倍，意外險則是壽險的兩倍。舉個例子，如果年收入100萬元，壽險最少應保500萬元，意外險投保1000萬元（100萬元×5×2＝1000萬元）。鍾聰明每年花了10幾萬元的保費，替自己購買上億元的保障，其中包含年薪十幾倍的壽險以及失能險。
儲蓄險最近成為保險公司為了因應景氣低迷而大力推銷的產品，它多半是以「累積退休基金」「儲備子女教育金」為名來吸引客戶，賣點在於高於定存獲利、強調還本、儲蓄的特性。領回的方式有些是到期後一次領回一筆金額；或是每兩年、每三年領回3至5萬元，到期後再領回一筆金額；也有些是分一次或兩次繳交一筆數10萬元的保費，到期後連同本金與利息一起還本。
這些方式的共同點在於平均年報酬率很低（不超過一成），也沒有意外險或醫療險的保障，頂多是保本加上壽險保障。鍾聰明對儲蓄險的評價不高，他說他「不買儲蓄險，買了等於是把cash flow（現金流量）都給保險公司了，付出的代價太高。」
儘管每個人的資產因景氣走下坡而大幅縮水，但是負債絕對不會跟著減少，退休的規劃也不能延遲，鍾聰明建議讀者抱持務實的態度，先把本錢保住，盡早開始籌畫退休的時間、要存多少退休金、投資哪些理財工具比較適合。
至於鍾聰明何時會從華宇集團退休呢？他說他根本沒有想過這回事，因為目前的工作讓他「忙得非常有成就感」，說著說著，鍾聰明看了看手錶，又急急忙忙地趕去開會了。
