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該先還款或存起來?27歲財務自由作家:先搞懂你對債務的情緒負擔

沒有好的債務,只有可忍受的債務
文 / 一流人    
2021-04-07
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該先還款或存起來?27歲財務自由作家:先搞懂你對債務的情緒負擔
僅為情境圖。取自pexels
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編按:沒有好的債務這種事,頂多是還可以忍受的債務,但一樣是壞的債務。拿你的融資利率來跟標的資產的上漲比率做比較,就會確知你在背債以前是否做對了選擇。(本文摘自《讓可愛的錢自動滾進來》一書,作者為瑞秋.李察斯Rachel Richards,以下為摘文。)

美國人的信用卡債超過 9,999 億美元。這個數字後面可是跟著九個零:999,000,000,000 美元的信用卡債。我現在一邊想把飲料拿好,一邊試著保持冷靜。

再來,美國的平均學貸債務是 50,000 美元,家戶平均欠債 163,000 美元。這又是為什麼?

我們再來一次,你的兩個理財目標是什麼?

⑴ 增加資產——讓黃金數字成長,讓四個桶子能配置到更多儲蓄。

⑵ 減少負債——把債務還掉。

首先,債務是什麼?債務是負債、借據、欠別人的金額,包括房屋抵押貸款、車貸、學貸、信用卡債或是其他任何積欠或應付的財務金額。向朋友借 100 元?你就是欠他的債。

信不信由你,並沒有「好的」債務這回事。大部分的人所視為的「好債」,我則視之為尚可忍受的債務,在光譜另一端的是壞債務。請注意,我不希望你把這些給搞混!

我該繳超過最低金額嗎?

對於第一張學貸帳單,我想用一個詞來形容:上大號。就像上大號,繳學貸一樣是無可避免的。

就像大部分的事情一樣,你要看情況才知道該繳多少:你在桶子裡已經存了多少錢?該存的是多少?支出是多少?收入是多少?其他債務有多少?要考慮的變數有很多。不過,我總是提倡要盡可能及早還清債務。

以我的超殺妹妹蘿倫為例,她畢業時欠債超過 20,000 美元。蘿倫畢業後,便開始當起產後護理師。她搬回家跟父母住以便省錢,並把開銷壓到最低。她開的是很破的舊車。她很聰明,沒有背任何信用卡債,唯一的負債是學債,而且她決定正面對決。於是她保留所有剩餘的錢,並沒有花在旅行、鞋子或沒意義的廢物上,而是全部拿來繳學貸。她一年就還掉了快一半!如果你和她處於同樣的處境,絕對該繳超過最低應繳款,原因是:為什麼不?說到底就是酷。像蘿倫一樣酷。

然而,不是每個人都那麼幸運。大部分的人同時要應付好幾種債務,導致沒有一大堆剩餘的錢可供調度。在這種情況下,要確認你該不該繳超過最低應繳款就比較棘手一點。我在後面會探討的詳細策略是,如何平衡所有的債務和儲蓄目標,因為當錢有限時,決定要把錢放在哪,可能會讓人手足無措。

***

情況一:先確保你有急用儲蓄

瑞秋,妳好:

我每個月在支出後所剩下的金額不算少,但我不知道要怎麼應付學貸、儲蓄帳戶和退休帳戶。我每月有 500 美元可配置去還清債務和儲蓄。我該怎麼做?

僅為情境圖。取自pexels圖/僅為情境圖。取自pexels

迷茫又困惑的你,你好:

先從一號桶開始,確保你至少有 1,000 美元的急用儲蓄。在著手任何事之前,先完成這件事。然後是四號桶(退休儲蓄),假如雇主對你的退休帳戶有給予相應提撥,就投入足夠金額來利用這點。如果沒有,你還是要投入金額,即使每個月只有 50 美元都好。對於黃金數字的剩餘部分,假如是 450 美元,你必須選擇要怎麼配置給二號桶(中期儲蓄)和學貸。如果學貸的利率較高,那在邏輯上,你就該把 450 美元全部投入到學貸。不過,把一小部分放進二號桶也無妨,可以同時累積更多的儲蓄。在還清學貸後,就要聚焦於填滿二號桶,然後是三號桶(長期儲蓄)。(編按:2020年3月起,臺灣學貸利率為0.9%

***

情況二:你如何看待債務?

瑞秋,妳好:

我知道妳說過,要先把重點放在利率最高的項目上。對現在的我來說,那是三號桶,因為我已經填滿了一號和二號桶。不過,我有幾筆學貸的利率是 3到 4%,另一筆個人貸款的利率則是 2%。我討厭有這樣的債務,它使我心煩!我寧可先把它還清,再去填滿三號桶。這樣可以嗎?

對債務反感的你,你好:

可以。我們來聊聊對債務的反感,有些人就像我,對債務反感到會竭盡全力去避免。他們寧可存三年的錢,用現金去買車,也不辦利息 0.5%的貸款。另一方面,有些人則是對欠某人 3,000 美元的事實不會有情緒負擔。思考一下你是如何看待債務的,你認為債務是邪惡的,應該要不計代價來避免嗎?或者你認為債務是生活中正常的一部分,沒什麼大不了?學貸或信用卡債會使你心煩嗎?煩惱到什麼程度,又為什麼煩惱?你是寧可存到足夠的錢,才以全額去買貴重物品(例如汽車、婚戒),還是寧可辦低利貸款?在情緒上,你覺得債務像是負擔或拖累你的東西,還是你並不會因此多想?每個人所受的教育不同,人生的學習經驗也不同,所以對債務的感受都不同。了解你與債務之間的關係,有助於你替目標排出優先順序。舉例來說,假如我有信用卡債,並知道那會對我造成什麼心理負擔,我就會把還清債務的優先順序排得比較前面。這聽起來和你的狀況很像,要是情況如此,你又寧可先還清,那就不值得煩惱要不要繼續背著這些債務。做就對了!三號桶可以等。

《讓可愛的錢自動滾進來:27歲財務自由的理財7步驟》,瑞秋.李察斯(RachelRichards)著,戴至中譯,時報出版圖/《讓可愛的錢自動滾進來:27歲財務自由的理財7步驟》,瑞秋.李察斯(RachelRichards)著,戴至中譯,時報出版


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