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零接觸理財工具 學理財、做規劃事半功倍

運用科技,效率加倍
文 / 林竹    
2020-09-28
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零接觸理財工具 學理財、做規劃事半功倍
當理財與網路結合,帶來的綜效就是省時省力,跳脫時間空間的限制,讓零接觸理財更無侷限。(圖/陳鴻文 攝)
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透過零接觸、無侷限的方式,讓退休理財更加事半功倍,最終達到想要的退休生活品質。

根據國家發展委員會「2019年持有手機民眾數位機會調查報告」指出,台灣民眾透過手機上網的比率持續攀升,2019年高達89.8%,在手機上網族最常使用的應用服務中,金融應用(如網路銀行、股票交易、付款)每百人中有56 人次使用,是較前一年(2018)成長幅度相對顯著的使用面向。

當理財與網路結合,帶來的綜效就是省時省力,跳脫時間空間的限制,變得更無侷限。而退休規畫也是如此,運用科技讓自己更便利,但有哪些退休理財平台可以使用?有沒有要特別注意的地方?又該怎麼聰明運用?三大類型退休理財平台一次掌握:

類型一:證券公司

基富通、公股基金平台>定期定額投資享免手續費優惠

談到退休理財平台,很多人第一個想到的就是「基富通」。這個因應金管會FinTech金融科技創新政策,而由集保、櫃買中心及投信投顧業者共同籌設成立的基金網路銷售平台,主要目的即是希望鼓勵投資人定期定額、長期投資基金,以達到理財目的與退休規畫。

在2019 年4 月,基富通於自家網站上推出「好享退」全民退休投資專案,結合3間投信公司、9 檔基金,鼓勵民眾長期投資自己累積退休金,只要投資人連續24 個月定期定額不停扣,就享有免手續費及經理費折扣的優惠,2019 年上路以引發報告盛況,在該年7 月截止時,報名人數突破11 萬人、總申購人數約4.1 萬人。2020 年8 月時統計,至今仍有高達 97%的留存率、約 4 萬人持續扣款,目前投資報酬率均呈現正值。

為鼓勵台灣民眾持續投資,基富通在2020 年8 月再次開放第二波「好享退」申購專案,取名為「好享退- 穩迎退休人生」, 一樣以2019 年的9 檔P 級基金也就是退休級別基金,主要分為2 種類型:

1.目標風險類型 ─ 保守型、穩健型、積極型。

2.目標日期型 ─ 10 年目標日期、20 年目標日期、30 年目標日期。

透過平台下單,只要定期定額超過24 個月,即可享終身免手續費、經理費折扣之優惠。(表1)

退休基金類型。圖/退休基金類型。

類型二:銀行

中信銀樂退GO>AI輔助篩選一籃子退休標的

除了基金平台,民眾熟悉的銀行也推出退休理財平台,鼓勵銀行客戶或一般大眾使用其平台投資,但跟基金平台最大的不同之處在於,它運用了Fintech 金融科技,用AI 協助投資人了解自己的退休理財目標,找到適合的金融工具,進行投資。

以中國信託銀行推出的「樂退GO」定期定額基金計畫退休投資平臺來說,民眾只要透過中國信託網路銀行就能輕鬆加入,一樣強調定期定額長期投資,最低投資金額只要1000 元即可,可投資的標的包含業者精選的14 檔共同基金、2 隻ETF、3檔目標風險基金與3 檔目標到期基金,標的相對多元。

「樂退GO」也在2020 年新增「3 步驟獲投資建議」功能,只要回答「目標退休時間」、「投資規劃類型」,AI 即會為你推薦合適的投資配置組合。在首次申購扣款成功後,也可以隨時調整扣款金額以及扣款日期。

另外,繳費方式也相對多元,除可透過網路銀行或行動銀行扣款,也能透過信用卡扣款,達到資金運用彈性、延遲支付與自動記帳的功能。

為鼓勵民眾長期持有,「樂退GO」也推出優惠方案,即日起到2020 年12 月31 日為止,若定期定額申購樂退GO 專案基金,可享終身0 元申購手續費;若投資期間未滿1 年,信託贖回手續費打7 折,投資超過1 年但未滿2 年,信託贖回手續費打5 折;投資期間超過2 年以上,則免收信託贖回手續費。

而若投資人有疑問時,也可選擇線上諮詢服務,透過中國信託財富管理諮詢服務預約,由專家給建議,投資更安心。

類型三:投信公司

鉅亨「好日子」>定期定額搭配單筆投資

除了券商與銀行,傳統設計基金、銷售基金的投信投顧公司與基金平台,也看好退休理財規畫的商機,打造他們的退休理財平台搶占市場。

以「鉅亨買基金」為例,一樣在2019 年推出「好日子」退休專案,與9 家投信公司合作,從他們旗下的基金中精選出適合做退休規畫的基金,但分為「守護好日子」、「發展好日子」跟「衝刺好日子」3 種投資組合,投資人可透過定期定額與單筆投資搭配的方式,累積自己的退休金。

也跟其他平台推出的退休方案一樣,「好日子」退休方案為鼓勵投資人長期投資,也提供3 年內免收申購手續費優惠。 (表2)

投信公司類型。圖/投信公司類型。

退休選擇沒有最好 只有最適合

不論是哪一種金融機構推出的理財平台與方案,都規定投資人必須在他們的網站內開戶才可使用,至於誰適合什麼樣的平台或方案呢?基本上若是初接觸退休規畫、投資經驗較少,或是風險承受度相對較低、害怕投資資產過度減損的人,可考慮基富通的好享退專案,因為它提供的標的有限,且波動相對安全穩健,適合較保守求安穩的投資人。

至於若市場投資經驗較豐富,想有多一些投資標的,則可以選擇中信銀行的樂退GO 專案,因為它提供類型較多的基金甚至是ETF,讓投資人打造屬於自己投資組合,也提供專人諮詢,讓投資人有在申購或配置有疑問時有人可回答。

注意申購手續費優惠、最低金額與變更扣款日期限制

最後若想有定期定額與單筆投資策略,就可以選擇鉅亨好日子專案。但不論選擇的是哪一個平台,投資人都要特別注意以下幾件事:首先是提供申購手續費的優惠限制,大多數平台都規定,要長期持有一段時間才能享免申購手續費優惠,若在期間內停扣可能會屆時會被追討。再者是申購的最低金額:有的只要定期定額1000 元就可申購,有的卻要5000 元,這一點投資人應先釐清。

最後一點則是能否變更停扣日期,有的平台是可以讓投資人申購後,隨時變更扣款日期,但有的平台規定在專案推動時間內都不可以變更日期,因此這對有意變更標的的投資人來說,必須事先了解才不會因此卡住了投資的策略與彈性。

不論各專案的內容為何,主要目的都是希望投資人能以更積極的態度與策略面對退休理財,理財專家建議,仍要了解自身使用需求後,深度了解評估再選擇最適合的平台。

2020年09月

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