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讓孩子認識分離帳戶:存錢是一種練習,消費也是一種練習!

文 / 一流人    
2020-08-31
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讓孩子認識分離帳戶:存錢是一種練習,消費也是一種練習!
僅為情境配圖。取自photoAC
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教導孩子財務智商,「分離帳戶」的觀念非常重要!我們希望孩子從小就學好分配金錢(預算)的管理,最基本的練習方式,就是將「儲蓄」跟「消費」的戶頭分開。如果父母只給孩子一個戶頭,想想看:「儲蓄的目的是什麼?儲蓄的進度到哪裡了?如果有時孩子想買一些小東西,該怎麼辦?」你應該從這兩個戶頭的搭配運用來解決!在我們課程裡講述、活動操作最多的,就是「分離帳戶」搭配「先存後花」觀念,沒有這個基礎觀念的打底,講述投資、資產、現金流、非工資收入......都實在言之過早。(本文摘自《財商教養學,帶孩子玩出FQ力》一書,以下為摘文。)

我們建議孩子在上小學後,可以進行「分離帳戶」的練習。首先,準備好兩個撲滿,一個是專門存錢的綠色小豬公,另一個就是專門消費的紅色小豬公。

存錢的綠色小豬公是屬於比較長期的目標,是需要等待一段時間可以達成的項目。紅色撲滿則是消費用的,主要是讓孩子自行支付「需要」跟「想要」品間的價差——例如一支普通自動鉛筆是10元,卡通人物形象的自動鉛筆是35元。孩子可能實際「需要」一支自動鉛筆,但他「想要」卡通人物形象的自動鉛筆,因此「想要」和「需要」之間的價差25元,就可以讓孩子從紅色小豬公去支付。

這樣的好處,是讓孩子學會「自己決定」是否該買想要的東西。確實,孩子難免會有物欲的時候,像是他想要的可愛筆記本、小零嘴,都可以由紅色小豬公去支付,這個撲滿的使用沒有時間、地點的限制,孩子有權利自由使用。

我們都知道,花費少一點,存錢就會多一些,但這裡的重點,是讓孩子學會「分配金錢」這項功課。此時,孩子的財務智商是在逐步建立的過程,少了運用練習的過程,他們就無法處理突如其來的金錢——存錢是一種練習,消費也是一種練習,買東西的先後順序也是一種練習。在這樣的過程中,父母要多和孩子一起討論,隨著練習次數增加,孩子本身對於價值觀的判斷就會變得越強。不用擔心孩子會犯錯,因為這時候容易教育;即使犯錯,成本也比較低,父母要留意「分離帳戶」的相關學習哦。

僅為情境配圖。取自pexels圖/僅為情境配圖。取自pexels

兩個豬公的相互運用:
搭配運用兩個戶頭,才能教出延遲享樂的孩子。財務智商教育中的延遲享樂概念,就是:「我現在明明可以選擇想要的東西,但我選擇不要,因為我要去換更大的(儲蓄戶頭目標)。」父母可以放心地把金錢交給孩子分配,但不要忘記.要做「先存後花」的動作,先支付儲蓄給綠色小豬公,再把剩下的錢放進紅色小豬公。 

分配的比例拿捏及順序

許多父母在發放零用錢後,以為只要做好監督的角色就好,其實並非如此。

一開始執行兩個戶頭是有比例要求的,我們建議儲蓄帳戶要超過50%以上,因此當我們給孩子零用錢或收入時,第一個動作,先要求孩子將至少一半的金額存進綠色小豬公,例如100元中,要存入50元或55元以上,剩下的則放入紅色小豬公,讓孩子自己決定購買的物品。當孩子是低年級時,產品可能是一些他想要的小東西,或請他自己支付「想要」跟「需要」之間的價差;當孩子來到中高年級時,處理金錢的能力較好了,這時他的零用錢也會成長,紅色小豬公就會轉換成為孩子「需要」的東西,像是放學肚子餓時買麵包,或是一些文具用品、儲值悠遊卡等。

所以要掌握兩個前提:第一就是優先支付綠色小豬公(儲蓄帳戶),再放進紅色小豬公(消費帳戶);第二是每次存進綠色小豬公的錢,要超過紅色小豬公的錢,儲蓄撲滿要大於零用錢的50%。

FQ教養重點:
1.執行預算分配.讓紅色小豬公幫孩子聰明購物。
2.分離帳戶,讓孩子學會雞蛋不要放在同一個籃子裡。
3.掌握分離帳戶的比例:先存後花,並讓儲蓄帳戶大於零用錢的50%。

《財商教養學,帶孩子玩出FQ力:5歲起,從3個小豬公學會延遲享樂、控制欲望、有同理心,成為負責的大人 》一書,張森凱著,大好書屋出版 。圖/《財商教養學,帶孩子玩出FQ力:5歲起,從3個小豬公學會延遲享樂、控制欲望、有同理心,成為負責的大人 》一書,張森凱著,大好書屋出版 。

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