教導孩子財務智商，「分離帳戶」的觀念非常重要！我們希望孩子從小就學好分配金錢（預算）的管理，最基本的練習方式，就是將「儲蓄」跟「消費」的戶頭分開。如果父母只給孩子一個戶頭，想想看：「儲蓄的目的是什麼？儲蓄的進度到哪裡了？如果有時孩子想買一些小東西，該怎麼辦？」你應該從這兩個戶頭的搭配運用來解決！在我們課程裡講述、活動操作最多的，就是「分離帳戶」搭配「先存後花」觀念，沒有這個基礎觀念的打底，講述投資、資產、現金流、非工資收入......都實在言之過早。（本文摘自《財商教養學，帶孩子玩出FQ力》一書，以下為摘文。）
我們建議孩子在上小學後，可以進行「分離帳戶」的練習。首先，準備好兩個撲滿，一個是專門存錢的綠色小豬公，另一個就是專門消費的紅色小豬公。
存錢的綠色小豬公是屬於比較長期的目標，是需要等待一段時間可以達成的項目。紅色撲滿則是消費用的，主要是讓孩子自行支付「需要」跟「想要」品間的價差——例如一支普通自動鉛筆是10元，卡通人物形象的自動鉛筆是35元。孩子可能實際「需要」一支自動鉛筆，但他「想要」卡通人物形象的自動鉛筆，因此「想要」和「需要」之間的價差25元，就可以讓孩子從紅色小豬公去支付。
這樣的好處，是讓孩子學會「自己決定」是否該買想要的東西。確實，孩子難免會有物欲的時候，像是他想要的可愛筆記本、小零嘴，都可以由紅色小豬公去支付，這個撲滿的使用沒有時間、地點的限制，孩子有權利自由使用。
我們都知道，花費少一點，存錢就會多一些，但這裡的重點，是讓孩子學會「分配金錢」這項功課。此時，孩子的財務智商是在逐步建立的過程，少了運用練習的過程，他們就無法處理突如其來的金錢——存錢是一種練習，消費也是一種練習，買東西的先後順序也是一種練習。在這樣的過程中，父母要多和孩子一起討論，隨著練習次數增加，孩子本身對於價值觀的判斷就會變得越強。不用擔心孩子會犯錯，因為這時候容易教育；即使犯錯，成本也比較低，父母要留意「分離帳戶」的相關學習哦。
圖／僅為情境配圖。取自pexels
兩個豬公的相互運用：
搭配運用兩個戶頭，才能教出延遲享樂的孩子。財務智商教育中的延遲享樂概念，就是：「我現在明明可以選擇想要的東西，但我選擇不要，因為我要去換更大的（儲蓄戶頭目標）。」父母可以放心地把金錢交給孩子分配，但不要忘記．要做「先存後花」的動作，先支付儲蓄給綠色小豬公，再把剩下的錢放進紅色小豬公。
分配的比例拿捏及順序
許多父母在發放零用錢後，以為只要做好監督的角色就好，其實並非如此。
一開始執行兩個戶頭是有比例要求的，我們建議儲蓄帳戶要超過50％以上，因此當我們給孩子零用錢或收入時，第一個動作，先要求孩子將至少一半的金額存進綠色小豬公，例如100元中，要存入50元或55元以上，剩下的則放入紅色小豬公，讓孩子自己決定購買的物品。當孩子是低年級時，產品可能是一些他想要的小東西，或請他自己支付「想要」跟「需要」之間的價差；當孩子來到中高年級時，處理金錢的能力較好了，這時他的零用錢也會成長，紅色小豬公就會轉換成為孩子「需要」的東西，像是放學肚子餓時買麵包，或是一些文具用品、儲值悠遊卡等。
所以要掌握兩個前提：第一就是優先支付綠色小豬公（儲蓄帳戶），再放進紅色小豬公（消費帳戶）；第二是每次存進綠色小豬公的錢，要超過紅色小豬公的錢，儲蓄撲滿要大於零用錢的50％。
FQ教養重點：
1.執行預算分配．讓紅色小豬公幫孩子聰明購物。
2.分離帳戶，讓孩子學會雞蛋不要放在同一個籃子裡。
3.掌握分離帳戶的比例：先存後花，並讓儲蓄帳戶大於零用錢的50％。
圖／《財商教養學，帶孩子玩出FQ力：5歲起，從3個小豬公學會延遲享樂、控制欲望、有同理心，成為負責的大人 》一書，張森凱著，大好書屋出版 。
