台灣有三種重要的企業如同三隻腳一般搭在這個海島上，分別是生產事業、資訊業和金融服務業。
台灣多年來沒有把生產事業做得很好，只有量化，沒有做到細緻化；資訊業方面，台灣如果沒有資訊業的發展，光環會失掉很多；至於金融服務業，以台灣平均國民所得、經濟力量和外匯存底來看，我們並沒有在市場上得到我們應該得到的光環。
美國的金融業發展，先是銀行，然後是銀行控股，接著才是金融控股。最近政府推動很多法令，讓台灣跳過了銀行控股這一塊，直接到金融控股，為台灣金融業帶來很多生機。
亞洲國家快速轉型中。以香港為例，香港的服務業已經占整體經濟85％左右。我認為，台灣在經濟精緻化的過程中，服務業會愈來愈好。
華信銀行一直追尋知識經濟的宏觀。什麼是知識經濟呢？有四個重要的支柱：第一是整合全球市場（Global Market），世界變成一個市場；第二是運用資訊科技來管理（IT Capability）；第三是全方位的創新（Innovation）；第四是將人的才幹納為資本（Human Capital）。
世界變成一個市場後，資金已經被揚棄，華信的網路銀行有2000多億元的存款，只有1700、1800億元的放款。過去到處拜託別人來存款，現在則是拜託別人不要存款。
資金資本已經被揚棄，剩下的是人力資本。任何一個企業，都有責任把它的人力資本做好，因為，人「財」（Human Capital）比資本財（Financial Capital）重要。
一般企業發展有三個階段：所有者經營權（Founder Dominant），創立企業者發展主導企業；專業經理人管理（Professional Dominant）：投資專業機構會影響公司走向。
台灣以前的企業是，「我是老闆，我創造企業，所以我主導經營。」現在，台灣從第一階段發展到第二階段，專業經理人管理。
專業經理人則應該要具備專業能力、行政能力、交易能力、鼓舞能力，不只鼓舞屬下，還要鼓舞長官。此外，還要有整合能力，人際關係的能力。
我和很多外國人討論，告訴他們中國人的老祖先很能幹，八百多年前就講知識經濟。知識經濟就是有知識know-how的人才會有錢。
所以，華信銀行有一個企業文化，就是不停地吸收新知和傳授所知。我們內部主管常常上課，把經驗傳給同仁。
以前工業經濟講研發，現在是知識經濟，Needs & Satisfaction（需求和滿意）愈來愈重要。服務業要確定需求，然後提供服務，滿足需求。
因此，華信銀行的人力資源組織，呈現網狀架構，提供二十四小時，三百六十五天隨時可用的通路，給客戶挑選。
WTO是金融轉型契機
日本管理大師大前研一說過，現在的地球已經不是我們看得見的五大洲、四大洋，而是看不見的一個地球，我們的競爭也在無形中，這是無疆界面相（Invisible Continent），這是未來的趨勢。
企業必須區域和全球化營運（Regional & Global Operations），市場已經不只在國內經營，一定要擴大到外國去。
台灣是海島型經濟，但是進入WTO（世界貿易組織）後，改變很大，對於中國大陸的影響更大。過去沒有WTO時，大陸只能訂目標，現在他們訂出金融業、服務業的開放時間表。
以前的IT（資訊科技）市場是封閉的，自己做自己的，現在是N-Tier Open Architecture（開放性整合架構），這是很重要的演變。我們從客戶要什麼給什麼的客製化服務，轉而花很多時間，做顧客關係管理。
此外是Interruptive Marketing（攔截式行銷）轉變成Permission Marketing（承諾式行銷）。攔截式行銷就是你被迫去看的廣告，但是，承諾式行銷認為，好的公司，大家會自己上它的網頁去看，上網瀏覽的人都是有備而來。
銀行早期很風光。當我還是一名年輕行員時，國內所有投資都找銀行；後來，轉變成直接金融，投資人籌資全部自己來，但是，慢慢地又進入消費銀行，個人透過銀行買房子、買基金。
金融業另一個轉變趨勢，是從低本益比走向高倍數本益比。例如我以前服務的美國花旗銀行，十年股價成長二十五倍，這是台灣金融業作夢都不敢想的成長。
現在台灣有太多金融機構。金融業規模是重要因素，台灣三個最大的金融機構加起來，全世界排名第七十名，因此，以金融控股公司整合國內五十四家金融機構將會是一個方向。
台灣金融業，有優點、缺點、機會、威脅。
台灣擁有世界級經濟實力，進軍大陸市場又具備文化和語言優勢，現在，金融改革以後，還有金融控股公司的架構。
然而，台灣的劣勢在於金融機構規模不夠大，多數銀行體質不佳，逾放、呆帳大，而且，具國際觀的人才不足。
台灣過去有幾個迷思，政府致力於國內金融環境的改善，但是，沒有提升台灣的區域競爭力。
十年前，十五個新銀行成立，未來十年，隨著大陸市場開放，又將是金融服務業一個新的轉機和契機。
但是，現在台灣金融業面臨邊陲化威脅。我們如果不是很快地向外發展，會有邊陲化的危機。
金融業還面臨一個恐怖的威脅，利差縮小，利率下降。不景氣中，金融業靠信用卡賺錢，因為，信用卡利差大，但是，再過一陣子，如果景氣持續不好，這會不會變成呆帳就不知道了。
金控利基重新布局
這次金融改革中，影響金融體制最大的是法定架構。目前相關法令有金融控股公司法、營業稅法、存款保險條例、金融重建基金及管理條例、保險法、票券金融管理法、金融機構合併法、金融資產證券化條例。
今天怎麼判斷一個金融控股公司的好壞？一個最合適的金控組合，績效很好外，還要有互補性、公益性、一致性和專業性。
金控公司的成功要素是通路整合的跨售能力；資訊架構是否規劃好？作業中心是不是集中作業？風險控管機制是不是做得很好？此外，還有經營團隊整合能力。
適者生存考驗金融從業人
華信銀行是外國人持股百分比最高的上市公司。
華信銀行的系統不是金字塔結構，而是網狀型的組織架構。每個部門都可以相互往來，不用什麼事都到高階主管層級，凡事請教董事長、總經理、副總經理。
我常常說，「The Fittest Survive」，也就是達爾文說的「適者生存」。所以，金融機構必須在整合的行銷通路下，跨售多樣化金融商品、降低壞帳比率、健全財務結構，以提升台灣金融機構在國際的競爭力。我覺得，五年後，台灣將只剩下五到七家的金融控股公司。
華信的定位是泛太平洋最有競爭力的綜合金融控股公司。鎖定台灣、香港、大陸和美國四個市場。
任何複雜的管理都應該有一個簡單的架構。第一個有文化，做為CEO（最高執行長），要整理顧客價值、股東價值、員工價值，基本上這三者是互相衝突的。
其次是策略。什麼是策略？策略就是你可以提供的任何產品和服務，與你的競爭同業有什麼差別，定位不同訴求。
我們常常給年輕人一個觀念，不管你是做什麼的，你的業務能力加上管理能力，加上實質數據化的貢獻，要大於你的職位加薪酬，這樣你的工作生涯才會長期發展。
知識經濟人「財」的管理，華信團隊要求基本的職能，而且採取等值等酬的公平原則，而不是同工同酬，同樣是經理，他的待遇卻不一樣。
一個人的發展途徑，在學生時期，不是只有讀書讀好就可以，應該從家庭生活和社區生活中學習；工作的時候，第一個十年要work hard（努力工作），第二個十年要work smart（聰明工作），第三個十年要work result（工作有成果），第四個十年要work future（工作有未來）；退休的時候，就會自由而且快樂。
人類的成就和心胸大小成正比。人生最大的失敗是不積極參與，我在工作上都積極參與任何事，因為不積極參與，就不會解決困難。人生最大的可惜就是不全力投入，做什麼事都要全力投入。積極參與和全力投入才是快樂的人生。
人生最大的成功是什麼？對我而言，成功的定義就是自己訂高難度的目標，能夠重複、一次一次地達成目標。我在華信銀行，是創辦人之一，現在，我下一個更大的目標就是「建華金控」。
