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汽車訂閱夯什麼?FinTech新創「諦諾智金」讓你輕鬆換名車!

文 / 許雅綿    攝影 / 陳之俊
2020-07-06
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汽車訂閱夯什麼?FinTech新創「諦諾智金」讓你輕鬆換名車!
圖/諦諾智金提供
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汽車訂閱是什麼?竟能讓一家創立才五年的金融科技新創「諦諾智金」,年營收逼近3億元!年僅36歲的諦諾智金創辦人劉晉良有何創業夢?為何成為阿里巴巴創業基金在台灣投資的第一家FinTech新創?

走進位於南港的Adenovo諦諾智金辦公室,開放式的環境,坐著20多位平均年齡不到28歲的員工,牆面上隨處可見貼著專案進度、創意發想的彩色便利貼。

很難想像,這家成立才五年的金融科技新創公司,年營收已近3億元,且七成獲利來自於「汽車訂閱」。

現年36歲的諦諾智金創辦人暨執行長劉晉良,年輕時就有創業夢,且勇於冒險。時間回溯至2009年,紐約大學畢業那年,因金融海嘯找不到工作,在俄羅斯朋友鼓勵下,他遠赴聖彼得堡大學攻讀碩士,並開始嘗試創業開發系統軟體。

回顧他十多年來的創業過程,與「車子」頗有淵源。

諦諾智金創辦人暨執行長劉晉良。陳之俊攝圖/諦諾智金創辦人暨執行長劉晉良。陳之俊攝

俄羅斯創業五年,政府收購風光退場

劉晉良分享,創業第一年,俄羅斯政府推動衛星民用化GPS導航,團隊做的第一個項目,就是開發一套軟體,提供衛星定位晶片和影像辨識系統的整合。

「聽起來很奇怪對吧?」他舉例,俄羅斯一年有八個月在下雪,沒辦法像台灣一樣,騎著摩托車收取路邊停車費。

為了解決痛點,他的團隊開發了一套系統,在車上架設感應式攝影機,掃描路邊車牌,接著透過車子的GPS定位系統,辨識出車輛所在街區和停車費率,收費訊息上傳至雲端,車主只要透過手機App或路邊繳費機,就能繳清欠費。

這套系統,很快在市場上打響名號,客戶除了雙B車主、俄羅斯本土知名車廠拉達,就連車行和銀行也積極談合作。最後,俄羅斯政府機構以劉晉良公司年營收五倍的金額高價收購,把這套系統收編公有。

劉晉良的俄羅斯創業奇幻之旅,也在30歲暫且畫上句點。

Uber司機的啟發,回台創業實現普惠金融 

結束俄羅斯的工作,劉晉良去了一趟倫敦,旅途中,他遇見一位來自索馬利亞的Uber司機。司機當時對他傾吐債務煩惱,表示自己雖然因為開Uber,改善家中生活,但因為銀行拒絕他的車貸,不得已只能去借高利貸。

「我第一次覺得,原來做科技產品,可以影響到人類的生活!」當過去創業項目,服務對象都是政府或企業,聽見司機因經濟共享平台而改善生活時,劉晉良大有啟發。

回到台灣後,2015年他與現任諦諾智金策略長曾玠郡共同創業,在Uber司機啟發下,他以實現「普惠金融」為企業願景。

曾玠郡回想,第一次和劉晉良見面,很欣賞他對事物獨到的見解,並且也贊同他創業的理念,「我們都有個共同的理念,就是想改變這個世界。」

諦諾智金創辦人暨執行長劉晉良(右)、諦諾智金共同創辦人暨策略長曾玠郡(左)。圖/諦諾智金創辦人暨執行長劉晉良(右)、諦諾智金共同創辦人暨策略長曾玠郡(左)。取自aifian臉書

至於該怎麼做?劉晉良思考,想要幫助一個人,最重要的是「信任機制」;要判斷這個人能否信任,關鍵在於「辨識」;但如何辨識「你」的身分,就要透過雙證件、畢業證書、勞健保等數據協助。

過去,身分辨識和信用評估,需要透過人力完成,不僅耗時成本又高,諦諾智金團隊導入AI(人工智慧),打造信用評估的平台,就是俗稱的「AI-KYC(Know-Your-Client,認識你的客戶)」,將其應用在車貸上,可快速進行貸款評估並管控風險,且能進一步剖析借貸者的消費、收入等數據。

開發核心系統後,劉晉良積極在兩岸推廣,第一步先to B(對企業)。

他找到中國多家車商合作,並獲騰訊支持建置汽車網路金融系統,讓用戶可直接在微信上進行車貸試算,人民幣20萬元以下的貸款都能「秒貸」,配合的車廠包括瑪莎拉蒂、奧迪等。

2017年,在中經合集團副總經理孫紹祖引薦下,諦諾智金成為阿里巴巴創業者基金,當時在台唯一投資的人工智慧金融科技公司,隔年再獲兆豐創投的投資。

孫紹祖分享,當初會引薦諦諾,是因三年前,台灣在金融科技著墨比較少,諦諾有先行者優勢,且諦諾創業理念,與阿里巴巴發展普惠金融生態圈的概念相符。再加上,創辦人有美國和俄羅斯的經歷,具備國際化思惟。

獲創投支持,成立aifian重塑金融體驗

諾諾智金成立的前三年,劉晉良將營運重心擺在企業的技術合作上,獲得創投資金後,才正式將服務從to B(對企業)跨到to C(對消費者),並於2018年推出結合AI和金融科技的App服務「aifian愛飛恩」。目前平台已累積近20萬名會員。

劉晉良解釋,aifian是一個雲端空間,可以自動收集用戶在網路上的行為和輪廓,「讓你的數據,成為你的資產,並為你賺錢。」

民眾只要下載aifian App後,透過協助搜尋個人數據的會話式助理「AI嘉嘉」聊天,10分鐘內透過輸入雙證件、工作訊息、通訊地址等資訊,建立個人數據庫。

諦諾智金提供圖/諦諾智金提供

未來申辦保險、房貸、車貸,或是汽車訂閱服務時,便可以省去冗長的身份確認過程。

2020年2月,他攜手嘟嘟房推出「秒貸」服務,就是透過aifian長期累積的個人數據資料,快速為車貸審核做把關,最快3秒就可知道貸款額度。

此外,aifian平台也推出「Shot發票拍立得」互動服務,用戶拍照上傳電子發票,不需兌獎就可獲得1元回饋,為發票創造兌獎之外的多重價值。據統計,該服務開放五天,就有逾5萬張發票上傳。

2018年12月推出的「Bacon培根日薪」,只要線上申請,就可在當日預支一部份薪水,不用支付利息,只要提供個人資料、薪轉戶存摺以及工作地點資料,就能「無痛」提早領薪水,拿到薪資時再還給aifian即可,目的是希望獎勵誠實且努力生活的人。

然而,金融科技的普及也讓不少人產生個資的安全疑慮,劉晉良強調:「我們不會讓任何的人類,看到用戶的個資。」

他說明,當初建立數據資料庫,撇除人類因素,蒐集的數據、分析和儲存,皆由AI處理。從用戶給出數據的那一刻起,不會有人類有機會接觸到。員工只能看到客戶需求介面,但內部資料庫沒有設計可以讀取的介面,確保不會被竊取全部個資。

員工只可取得有限度個資,而取得個資只能有一個目的,即提供更好的金融服務,並透過數據觀察用戶偏好,調整推薦的內容。

汽車訂閱降低門檻,讓你三個月就能換一台名車

諦諾智金目前在台成立第五年,年營收已近3億元。相較於台灣其他新創公司,劉晉良認為,諦諾的競爭優勢在於有境外營運的經驗,再來則是公司堅持提供在全球市場都可運行的產品。

例如汽車訂閱。諦諾智金和本土租賃業者合作,推出「CELEX汽車訂閱」的創新服務。劉晉良指出,CELEX可降低高檔車的使用門檻,例如一輛要價270萬元的賓士C300,只要4萬多元月租,就能開回家,三個月後可以另換其他品牌(如:保時捷、奧迪等)名車。

展望未來,劉晉良將諦諾定位為「訂閱電商」,除了現有汽車訂閱外,接下來他也計畫,提供用戶更有趣的訂閱服務,包括母嬰產品、3C用品,甚至是訂閱房子。

諦諾智金和本土租賃業者合作,推出「CELEX汽車訂閱」的創新服務。諦諾智金提供圖/諦諾智金和本土租賃業者合作,推出「CELEX汽車訂閱」的創新服務。諦諾智金提供

他說,企業都在用訂閱制,包括辦公室的桌椅、印表機等,都可能是向廠商訂閱的。從個人來看,現今是快速移動的時代,也許明天就被外派到海外工作,持有家具等耐久財,不僅處理不便,還可能浪費掉。

對劉晉良而言,「訂閱,才是未來消費的型態。」他也期許,未來可找到更多想把服務轉化為訂閱制的合作企業。

【諦諾智金小檔案】

創立時間:2015年

創辦人:劉晉良&曾玠郡

資本額:7000萬元

主要業務:  
 ◎ CELEX汽車訂閱服務,訂閱週期三個月
 ◎ 打造AI 信用評估平台,應用於車貸
 ◎ aifian愛飛恩App:自動蒐集用戶網路數據,可用於身分確認等服務
 ◎ Bacon培根日薪:當日預支薪水的借貸服務

創業亮點:「阿里巴巴創業者基金」在台首家投資的人工智慧金融科技公司

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