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怎麼算都是賠錢生意,銀行為何還不斷發行信用卡?

文 / 一流人    
2020-04-10
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怎麼算都是賠錢生意,銀行為何還不斷發行信用卡?
僅為情境配圖。圖片來源:pexels
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根據聯合徵信中心資料統計,臺灣男性每人平均持卡3.94張、女性4.34張,可見現代人幾乎不只一張信用卡,但你可曾注意過,每張信用卡右下方都有一個發行組織,例如VISA、萬事達卡(Mastercard)、JCB等。他們彼此之間有什麼不同?
(本文摘自《寶可孟刷卡賺錢祕笈》一書,以下為摘文。)

目前全球一共有六大發卡組織:VISA、萬事達卡、JCB、AMEX美國運通、UnionPay中國銀聯、Discovery,但這些發卡組織並不會直接發行信用卡。

僅為情境配圖。取自pexels圖/僅為情境配圖。取自pexels

發卡組織會跟銀行簽定合作條款,主要提供發卡組織的優惠給銀行,再由銀行發行信用卡。以「玉山Only卡」為例,玉山銀行為發卡銀行,合作國際發卡組織為VISA,所以消費者使用這張卡,除了享有玉山提供的刷卡紅利點數之外,也享有VISA提供的「國際機場接送」、「國際機場貴賓室」優惠。你用這張卡在海外交易,會被收取1.5%的交易手續費,其中1%由國際發卡組織VISA收取,0.5%則由銀行收取。

發卡組織的主要任務,是與全球更多的會員店家結盟,根據不同的行銷預算推出不一樣的優惠折扣。像VISA、萬事達卡、JCB均各有特色:去日本玩,首推JCB卡,一來匯率較優,二來地主國的貴賓室跟商店折扣非常多;而VISA和萬事達卡則在歐美地區使用較通行無阻,一般的刷卡匯率也比較好。

臺灣也有像發卡組織一樣的單位,叫做「聯合信用卡中心」(National Credit Card Center of R.O.C.),簡稱NCCC,主要處理國內的交易授權、清算服務等業務,本身不發行信用卡。

NCCC還有另一個服務「小額支付平臺」。大家是否發現,越來越多的小商家都可以接受刷卡,像是麥當勞、超商或早餐店,就是利用小額支付平臺。只要銀行參與此服務,持卡人即可在小額支付特約通路上刷卡消費,別小看這些不起眼的小額支付,一點一滴的累積也有可能換到紅利點數。

怎麼算都是賠錢生意,銀行為何還不斷發行信用卡

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一般而言,你每刷一次信用卡,銀行會向你消費的商家收取1.55%至2%不等的交易手續費。除此之外,若你當期沒有把該月的信用卡款「全額繳清」,銀行也會向你收取未清償餘額的循環信用利息(目前金管會規定,最高不能超過15%)。還有,如果你不小心逾期未繳,銀行也會加收一筆300元的逾期滯納金。這些都是發卡銀行的收入。

銀行發行信用卡的另一個重要功用是「收集大數據」。你刷卡之後,銀行後端的系統資料庫就會收集你的資料,例如經常在哪裡消費、有沒有固定的消費模式,再經由人工智慧推算當事人可能感興趣的活動,進而讓銀行以此資訊寄送促刷簡訊、派銷售人員致電推銷金融產品等。

信用卡是銀行獲取個人訊息的基本工具,其中最珍貴的,就是將來能為銀行帶來「財富管理業務」、「金融商品銷售」的可能性。所以即使目前多數發卡銀行都屬於虧損的狀態(例如,人事成本很高、要投入大量行銷費用,還要給消費者現金、紅利、哩程回饋等),但銀行還是願意為了這個大數據,不斷發行新卡或與商家合作發行聯名卡。

近年來,有越來越多的銀行跟商家發行聯名卡,主要是因為銀行想要商家的會員數,以增大自己大數據資料庫的母數;而合作商家可以藉由銀行的系統壯大自家的會員基數,兩者相乘起來有一加一大於二的成效,所以銀行跟商家均喜歡發行「聯名卡」。

以COSTCO聯名卡為例,知名量販店COSTCO(好市多)的門口,天天有國泰世華的業務在一樓站崗,因為COSTCO的人潮就是國泰世華的「現金流」,只要消費者辦一張國泰世華COSTCO卡,銀行就有切點可以把這些消費者變成自家的理財客戶,未來賺取財富管理的手續費收益。

商家賺什麼?靠「刷卡」讓你買到很想剁手指

你可能很好奇,銀行向商家收取1.55%至2%這麼高的交易費,為何商家還是選擇與銀行合作?

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一般來說,消費者要買高價商品時,「掏出現金」跟「刷卡」結帳的感覺不一樣。直接掏錢,會讓人覺得心在淌血;但後者只是單純的「掏一張卡」出來刷,不會讓人有痛的感覺,因此在店員的花言巧語下,刷卡容易讓消費者失手多買了不該買的東西。所以對商家來說,「信用卡」是讓消費者卸下防衛心態的重要工具。

如果你在某家店看到感興趣的商品,商家也有提供刷卡服務,再加上店員在旁邊「搧風點火」:「反正刷卡還可享有現金回饋、紅利點數,何樂而不為?」這時你可能會耳根子軟,沒多加思索就刷卡結帳,等到回家後熱情消退,才懊悔為何買了不合適的東西。

《寶可孟刷卡賺錢祕笈:小資族靠信用卡加薪100%,理財達人賴孟群示範,讓刷出去的錢自己跑回來。》一書,賴孟群著,大是文化出版。圖/《寶可孟刷卡賺錢祕笈:小資族靠信用卡加薪100%,理財達人賴孟群示範,讓刷出去的錢自己跑回來。》一書,賴孟群著,大是文化出版。

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