怎麼算都是賠錢生意，銀行為何還不斷發行信用卡？

2020-04-10

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僅為情境配圖。圖片來源：pexels

根據聯合徵信中心資料統計，臺灣男性每人平均持卡3.94張、女性4.34張，可見現代人幾乎不只一張信用卡，但你可曾注意過，每張信用卡右下方都有一個發行組織，例如VISA、萬事達卡（Mastercard）、JCB等。他們彼此之間有什麼不同？
（本文摘自《寶可孟刷卡賺錢祕笈》一書，以下為摘文。）

目前全球一共有六大發卡組織：VISA、萬事達卡、JCB、AMEX美國運通、UnionPay中國銀聯、Discovery，但這些發卡組織並不會直接發行信用卡。

圖／僅為情境配圖。取自pexels

發卡組織會跟銀行簽定合作條款，主要提供發卡組織的優惠給銀行，再由銀行發行信用卡。以「玉山Only卡」為例，玉山銀行為發卡銀行，合作國際發卡組織為VISA，所以消費者使用這張卡，除了享有玉山提供的刷卡紅利點數之外，也享有VISA提供的「國際機場接送」、「國際機場貴賓室」優惠。你用這張卡在海外交易，會被收取1.5％的交易手續費，其中1％由國際發卡組織VISA收取，0.5％則由銀行收取。

發卡組織的主要任務，是與全球更多的會員店家結盟，根據不同的行銷預算推出不一樣的優惠折扣。像VISA、萬事達卡、JCB均各有特色：去日本玩，首推JCB卡，一來匯率較優，二來地主國的貴賓室跟商店折扣非常多；而VISA和萬事達卡則在歐美地區使用較通行無阻，一般的刷卡匯率也比較好。

臺灣也有像發卡組織一樣的單位，叫做「聯合信用卡中心」（National Credit Card Center of R.O.C.），簡稱NCCC，主要處理國內的交易授權、清算服務等業務，本身不發行信用卡。

NCCC還有另一個服務「小額支付平臺」。大家是否發現，越來越多的小商家都可以接受刷卡，像是麥當勞、超商或早餐店，就是利用小額支付平臺。只要銀行參與此服務，持卡人即可在小額支付特約通路上刷卡消費，別小看這些不起眼的小額支付，一點一滴的累積也有可能換到紅利點數。

怎麼算都是賠錢生意，銀行為何還不斷發行信用卡

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一般而言，你每刷一次信用卡，銀行會向你消費的商家收取1.55％至2％不等的交易手續費。除此之外，若你當期沒有把該月的信用卡款「全額繳清」，銀行也會向你收取未清償餘額的循環信用利息（目前金管會規定，最高不能超過15％）。還有，如果你不小心逾期未繳，銀行也會加收一筆300元的逾期滯納金。這些都是發卡銀行的收入。

銀行發行信用卡的另一個重要功用是「收集大數據」。你刷卡之後，銀行後端的系統資料庫就會收集你的資料，例如經常在哪裡消費、有沒有固定的消費模式，再經由人工智慧推算當事人可能感興趣的活動，進而讓銀行以此資訊寄送促刷簡訊、派銷售人員致電推銷金融產品等。

信用卡是銀行獲取個人訊息的基本工具，其中最珍貴的，就是將來能為銀行帶來「財富管理業務」、「金融商品銷售」的可能性。所以即使目前多數發卡銀行都屬於虧損的狀態（例如，人事成本很高、要投入大量行銷費用，還要給消費者現金、紅利、哩程回饋等），但銀行還是願意為了這個大數據，不斷發行新卡或與商家合作發行聯名卡。

近年來，有越來越多的銀行跟商家發行聯名卡，主要是因為銀行想要商家的會員數，以增大自己大數據資料庫的母數；而合作商家可以藉由銀行的系統壯大自家的會員基數，兩者相乘起來有一加一大於二的成效，所以銀行跟商家均喜歡發行「聯名卡」。

以COSTCO聯名卡為例，知名量販店COSTCO（好市多）的門口，天天有國泰世華的業務在一樓站崗，因為COSTCO的人潮就是國泰世華的「現金流」，只要消費者辦一張國泰世華COSTCO卡，銀行就有切點可以把這些消費者變成自家的理財客戶，未來賺取財富管理的手續費收益。