千呼萬喚始出來，純網銀終於開獎！原本預定今天（7/30）公布「三搶二」榜單，但金管會當好人，主委顧立雄親自宣布三家都上榜！從報名至今，歷經大半年的緊張等待，結局是皆大歡喜！
最快八個月後、也就是明年第一季，三家純網銀：「連線商業銀行」（LINE BANK）、「將來商業銀行」（NEXT BANK）與「樂天國際商業銀行」將展開營運，屆時消費者可望有全新的金融體驗。只是，外界愕然的是，明明說好「三搶二」，為什麼三家都可以進來玩？
「純網銀的家數，並非絕對！」顧立雄指出，經過九次評審會議、三場面試，擁有九位委員的評審會建議開放三家，主要是參考國外純網銀的大開放趨勢，像是香港已經開放八家、新加坡宣布要開放五家，就連現在兩家純網銀的韓國也說要再開放，因此在三家各有所長、各有客群的情況下，全部上榜。
他透露，三家分數接近、在子項目都各有居冠的情況，競爭相當激烈。LINE BANK贏在擁有龐大的社群生態圈；將來銀行則有千萬個電信用戶、著力於過去傳統銀行低關注的客群；至於樂天國際商銀則能發揮電商平台優勢，將吸引對日式服務有興趣的手機重度使用者。
目前，台灣有36家國銀，加上3家純網銀共有39家銀行。
其實，過去大半年來，外界就不斷傳出「以上皆是」「三家都進場玩」的消息，但金管會至少出面否認了兩次，聲明嚴管純網銀家數，就是希望加入「鯰魚效應」、推動數位金融發展，同時不讓已過度競爭的銀行業陷入流血苦戰。
但今天，顧立雄卻澄清過去設定兩家，只是一個大方向的推論。但也因為「三搶二」的壓力，讓三家純網銀陣營壓力很大，不僅高層密集接受媒體專訪，也經常同時出現在純網銀研討會，檯面下鴨子划水的動作也不間斷。
究竟，三大純網銀業者，可以激發什麼「鯰魚效應」，端出什麼新服務與新體驗？
首先是LINE BANK這支台日韓軍團：
圖／LINE Bank籌備處執行長黃以孟（左）、LINE台灣董事總經理陳立人（右）。
業界觀察，就是贏在2100萬用戶，雖然LINE BANK發展純網銀，是從零開始，但LINE從社群媒體起家，又以LINE TV、LINE Pay、LINE MOBILE、LINE購物、LINE旅遊等服務串聯用戶全生活面向，現在更想搶攻年輕人最愛的串流音樂平台。想在這群LINE鐵粉生態圈中，「再開一家銀行」，似乎更有利於無縫接軌。
別忘了，LINE還有官方帳號、LINE@，逾130萬大小企業戶，都是純網銀業務的潛在客群。未來，LINE BANK對銀行業的衝擊不容小覷。
今年初，LINE BANK大動作向第二大股東「富邦」借將、禮聘前富邦銀行副總黃以孟出任LINE BANK總經理；LINE集團財務長黃仁埈更親自出馬、擔任LINE BANK董事長，想在台灣設立LINE集團的第一個純網銀據點。
黃以孟在金融圈超過30年，對消費金融、財富管理、數位金融、法遵等都具有豐富經驗。他接受《遠見》專訪時曾形容，在富邦，地基很穩固，他只要負責再蓋高樓、把業務往前推即可，然而籌組純網銀，他要從挖地基開始，儘管每天都像打仗，卻很有成就感。
黃以孟也曾表示，已設立AI實驗室（AI Lab），將建置人工智慧、機器學習與大數據部隊，這是未來LINE Bank服務無所不在的秘密武器。而且LINE不只單純想做銀行，還想打造一隻台灣獨角獸、營造生態圈，讓全世界看到台灣金融科技的堅強實力。
「LINE Bank最適合打造開放式平台，擁有更多O2O跨界合作的可能性！」黃以孟透露，第一階段聚焦在銀行最重要的存款、放款、匯兌上線，包括與股東合作ATM連線；開業後的第二階段，才會考慮保險、信託、財富管理等業務。
再來，是一向被視為「保障名額」的國家隊──將來銀行：
圖／將來商業銀行執行長劉奕成（左）與總經理梅驊（右）。
由中華電信領軍的「將來商業銀行」，股東全來自台灣，還有公股行庫兆豐銀撐腰，放榜前就一直被外界視為是奪照的熱門隊伍。
仔細檢視股東結構，有中華電信、兆豐、新光集團、全聯、凱基銀等，組成充滿「台味」又多元，讓外界對股東間彼此合作產生的化學效應有所期待。
從LINE陣營跳槽擔任將來銀行執行長的劉奕成，以及科技業出身的總經理梅驊，未來目標是解析各消費族群的「生命歷程」，打造客製化的金融服務，希望讓純網銀「聞到生活的味道」。劉奕成有自信，將來銀行會是最了解台灣法規和生活風格的隊伍。
如全聯擁有超過900萬名會員和近千家門市，加上近期聲勢浩大、下載次數突破百萬次的行動支付PX Pay，實體通路資源無疑是將來銀行發展的一項利器。
不過，多元的股東組成看似是優勢，要如何整合股東間的不同聲音，凝聚共識，將是未來最大的考驗。「將來銀行要把服務主動移到顧客的生活場域！」外號「小梅子」的梅驊強調，純網銀不能陷入科技迷思，工具很多，數位不會是唯一作法。
將來銀行開張後，除以線上行銷，更要深入生活各場景去圈客。例如，若要瞄準移工的轉匯需求，銀行可以考慮假日去教會現場擺攤宣傳，方法看起來很傳統簡單，但效益可能比單純在網路上或找仲介幫忙好。
「在數位金融服務上，我們不一定要搶頭香，但要讓手裡的這支香可以一直燒下去，」劉奕成接受《遠見》訪時曾說，兩年內客戶突破百萬，三年多單月損益兩平，能不能達到？值得期待。
最後，是台日組合的「樂天國際商銀」：
圖／國票金控董事長魏啓林。
去年剛傳出這兩家有意合作搶純網銀執照時，聽到傳言的人反應多半是，「國票跟樂天，可能嗎？」外界不太看好的原因是，樂天在台灣基礎不夠雄厚，國票也未有銀行業務經驗。
沒想到原本的劣勢，卻變成利基。國票雖未有銀行業務經驗，反而沒有裁撤分行的包袱，可直接引進最新科技，不用在舊系統與新系統間磨合，有後發先至的優勢，還可以放手一搏，衝刺數位金融服務。
加上國票金以直接金融為主，證券、票券業均很適合網路交易，還可以把現存業務從線下轉為線上，擴大市占率。而樂天旗下的日本eBANK擁有豐富純網銀營運經驗、「18年資安零失誤」的紀錄，並夾帶龐大點數生態圈
其實，沒有勝出的可能，謹慎的日本人不會輕易加入戰局。2017年春天，樂天就默默來台灣找金管會了解法規，也接觸台灣各個資訊商，研判落地機制與可行性。
樂天深知自己在台灣可能被嫌不夠「接地氣」，3月就宣布與國內大型電商PChome組成策略聯盟，共同打造日台連線的「點數經濟生態圈」，以進軍台灣市場。
透過移植樂天銀行經驗到台灣，結合電商、電信、證券、旅遊、信用卡、電子書、通訊軟體…，將可達到強大綜效，為銀行帶來可觀收益，也讓其他台灣金融業者借鏡，達到顧立雄一直強調純網銀的鯰魚效應。
三家純網銀即將上路，究竟是三隻能帶來破壞式創新的鯰魚？或只是另外三條服務雷同的沙丁魚？會不會被其他資本額更雄厚、且已經卡位數位金融的國銀大鯊魚吃掉？放榜之後，挑戰才開始！
