如果樂齡退休這件事情，也有氣象報告的話，2018年，應該是風雨漸增的一年。年改效應激起的對立，為原本安穩退休的計畫，投下不安的變數。本來安穩退休的軍職人員，成為街頭抗爭的主角；本來百年樹人、為人典範的老師，也被迫挺身，表達最沉重的抗議。
從台灣民眾對一連串社會事件的反應觀察，集體噪動的心態，不只影響已經退休的族群，對於現在離退休還有一段距離、仍在工作崗位上的中青壯世代，也造成程度不一的壓力。
第三年不及格 指數51.3分創新低
《遠見》雜誌與中國信託銀行，連續第三年再度合作「2018台灣家庭理財暨樂活享退指數大調查」，這項調查是針對全台2221人所做的家戶電話訪問，當中家庭平均收入八萬元以上佔37.2%，八萬元以下則佔49%；當中78.1%已婚，並絕大多數有養育下一代(96.6%)。調查時間落在2018年6月26日至7月8日進行，正是退休金議題熱度最高的時候，能準確反應台灣40歲以上的民眾，在一連串衝擊之後，對退休生活最新的態度及看法。結果顯示，台灣家庭樂活享退指數創三年新低，只有51.3分，較2017年下降1.2分，退休準備不足的情況，不但沒有改善，還逐年下降。(表1)
台灣家庭樂活享退指數大調查中針對「自評退休規劃滿意程度」、「自評退休規劃足夠程度」、「自評退休規劃信心程度」(表2)三大構面進行分析，結果也不甚樂觀，三大構面的分數皆比2017年略低。
三明治世代生存壓力大 難顧及退休規劃
以年齡層來觀察，離退休年齡最遠的40-49歲民眾，不論在退休規劃的「足夠度」、「信心度」或是「滿意度」的分數上，都比50至59歲及60歲以上的族群來得低，甚至高達四成認為自己的退休準備不足。
遠見調查中心對此解讀，40-49歲在人生階段中，是典型的三明治世代，上有父母要照顧，下有未成年的小孩要養，必須扮演多重角色，責任最重，壓力最大，特別是「家庭支出負擔壓力最大，更需要專業的協助」。
進入50-59歲這個階段之後，一些早婚的人也許孩子都已經成年，壓力開始減輕，雖然經濟基礎可能普遍會比40-49歲這個世代，更充裕一些，但因為已經開始必須積極為退休做準備，雖然在「足夠度」、「信心度」或是「滿意度」得分比40-49歲進步，但在總體分數上，兩個年齡層的差距並不大，顯示對未來掌握度，仍有相當進步空間。
大忌：開始太晚、不夠多元、沒有專款專用
再更細部從家庭理財規劃的現況來探討，今年整體有做家庭理財規劃者超過六成，較去年的比例有所提高，是一件好消息。而當中女性、愈年輕、未退休、月收入較高者，有做家庭理財規劃的比例更高。
在整體有做家庭理財規劃者之中，最普遍有規劃的項目依序是「醫療規劃」、「財富累積」與「退休規劃」；從年齡層上來觀察，40-49歲重視「子女教育」的理財項目，明顯高於其他年齡層者，50-59歲認為「退休規劃」的重要性則較另兩個年齡層高。
在今年家庭理財規劃調查中，我們特意較過去多增加了兩個選項，分別是「家庭責任」與「傳承規劃」，而我們在針對受訪者調查其心中家庭理財規劃項目的重要排序時，「家庭責任」在第一年調查就衝入前三，可見台灣民眾重視對於家人的預留照顧。至於受訪者心目中最重要及次重要的「醫療規劃」與「退休規劃」則與2017年一致。（表6）
在這次調查中，我們可以發現對「退休規劃」最在乎的年齡層介於50-59歲，在面對退休法規制度改變的不確定性，以及隨著國民平均餘命的增長，未來要面對越來越高的長壽風險之下，這起步的時間點明顯太晚。
在退休理財的規劃工具上，今年調查的結果與前兩年相同，民眾仍偏向保守，以保險、不動產、定存最為普遍。值得一提的是，去年有57%的受訪者選擇定存作為主要退休規劃工具，今年大幅降低到39.7%，可見越來越多人認知到倚靠定存利率，是無法打敗通膨。
不過今年相較於2017年，有較多民眾在退休規劃上使用兩種理財工具，但使用三種理財工具的比例卻減少，顯示理財工具多元程度有些下降；而且整體有家庭理財規劃者中，僅不到兩成的民眾，有針對不同的理財項目分桶規劃，顯示民眾對專款專用的觀念落實仍有待加強。
路漫漫其修遠兮 雅退人生永不放棄
從今年的分析來看，台灣成為退休友善國家的目標，似乎還有一大段路要走，不論是外在整體環境、支援團體的建立，或是國人自己及家人，對退休生活的心態及準備，都還有太多未盡理想的地方。
然而，工作會退休，但人生不會！儘管大環境愈來愈艱辛，不利因素似乎也日漸增多，但不代表精采的退休生活會從此絕緣。風雨無數，職場人生也順利走了過來，只要做好準備，下半場的雅退人生，定有更多驚奇及體驗等著大家發掘。
