時序進入秋天，每年年底新人結婚的旺季也跟著來臨！走上紅毯不僅是人生另一階段的開始，也是進入「兩人生活」的開端，各種柴、米、油、鹽、醬、醋、茶的金錢觀挑戰每天叮叮咚咚跳出來，想結婚的新人們，做好準備了嗎？
其實，當一對相愛男女許下彼此廝守終身的美麗承諾時，並不一定代表處理金錢、花費的習慣態度是一致的，更多時候，這些不一致的金錢觀步伐，正是導致婚姻雙人舞節拍踏錯，最後無法共舞的根本原因。
根據統計，進入婚姻後最常遇到的家庭錢關包括：
1.先生自認該掌經濟大權，太太也不相讓。
2.共同帳戶談不攏，夫妻只好各管各的帳。
3.本薪收入公開透明，獎金紅利默默暗槓。
4.家庭花錢方向不清楚，怨懟配偶花太多/省很大。
5.投資老公一把罩，買屋、教育、退休一本爛帳。
CFP理財規畫顧問廖義榮指出，在各種家庭理財規畫案中，常常碰到很多夫妻雖然結婚了，但兩人各管各的錢，先生有時連太太有多少財產都不知道；同樣的，太太也搞不清先生到底手上有多少現金。
最糟糕的狀況是，彼此用錢觀念都不一樣。像是有的人想省錢來存子女教育基金，或其他財務目標，另一半卻不願意配合，依舊賺多少就花多少；或是有的狀況是有一方收入較不固定、生活費全靠自己賺，想存錢也存不了多少；但另一方卻收入頗豐，也不見伸出援手，非把家庭的支出，你的我的算得仔仔細細。
「家庭財務共識，是避免婚姻出現裂痕的重要根基。」廖義榮說，千萬別覺得談錢傷感情，婚後即使想各自保有隱私與財務部分獨立都沒問題，但如果對錢財處理態度差異太大，長期將造成兩人相處問題。
廖義榮建議，最好婚前、婚後都要找時間坐下來討論彼此的財務狀況與對未來家庭的期待，找出理財共識，這樣一來，即使是「裸婚」（沒有錢、沒有房產），也能避免上述的家庭錢關跳出來挑戰兩人情感是否比天堅，一起存下這輩子要花的錢！
家庭理財祕訣 1
「理財」前，先「理心」
家庭理財是寧可現在生活還過得去，也不要未來生活過不下去。很多新婚夫妻，在金錢花費的使用習慣上，一下子無法從「一個人」變成「兩個人」來思考，計較、藏私……等情緒難免就會跑出來。因此，家庭理財第一步，不是要分誰該付多少錢？而是把兩人對於家庭的未來想像藍圖畫出來，有共同的大目標，兩人才容易凝聚共識。
從一個人，變兩個人，錢的定義已與單身時期不同，財金智慧教育推廣協會理事李秀慧認為，家庭理財要思考的是：這些錢能否成為「我們」「共同計畫未來」的基礎？怎麼用這些錢來「建造我們的家」？如果說，這些錢不是我賺來的，這些錢我能不能用，我有沒有權利用，我們打算怎麼用？
兩人可以一起想像，像「到時候希望能住在XX」、「希望養2個小孩」、「能有一筆錢奉養父母」、「每年有機會出國1次累積全家記憶」等，有了對家庭生活的甜蜜想像，錢才存得下來，也才知道要實踐目標，現在兩人財務上可以做什麼樣的調整。
家庭理財祕訣 2
找出家庭財務長，打造黃金帳戶
在溝通彼此期待與用錢習慣後，新婚夫妻最重要是從中找出一個適合的金錢管理方式，並商定如何分攤各種財務責任，打造家庭黃金帳戶。
一般來說，從傳統到現在，每個家庭的理財方式可以大略歸類成3種：
1.單一帳戶：也就是由先生全權支付家庭開銷，女生自己賺自己花，或偶爾補貼家用（也有倒過來的情況）。
2.共同帳戶：男女雙方的薪資全部存入共同帳戶，所有支出花費、投資規畫全數由這個中央帳戶統一因應。
3.獨立帳戶：屬於家庭共同支出部分，依比例或金額共同負擔，其餘收入則各管各的，能自己靈活運用。
在這階段要討論的是：要達成家庭目標，需要多少錢？目前各自的資產負債有多少？所有的錢都在一個戶頭做管理，還是有一個聯合帳戶？多久時間彼此要坐下來檢視最近家庭財務現況？
至於誰管理財務，要當家庭財務長？李秀慧認為，男人與女人是天生的兩種人類，上天賦予這兩種人類不同的天分，像是男人跑得快力氣大，古時擅長打獵，現今擅長追求事業；女人心思縝密，擅長瞻前顧後，創造溫暖，這些特質反映在處理金錢上，也有男生擅長投資、女生擅長記帳理財的特質。雖然不是人人皆如此，但在分工時，不妨也依各自的專長推選家庭財務長。
家庭理財祕訣 3
規畫理財進度表，小薪水變大資產
新婚夫妻步入家庭，依階段不同也會產生不一樣的理財需求，一般來說，會分成4個階段：
1.組織家庭期：生子、購屋等重大改變，大多在婚後第一個10年間發生，這也會讓家庭資金需求增加。因此，在此階段必須先設法讓家庭收支健全，控制開銷；尤其在有房貸壓力及家庭成員結構改變時，家庭主要經濟來源者的責任變大，更是需要透過保險保障的對象，這時可透過定期險或投資型保單來提高壽險保障額度。
2.置產育兒期：婚後第二個10年，財務壓力更甚於初期，這個階段生活開銷會因孩子的教養及醫療費用、房屋貸款等而大幅增加，此時應降低風險，注重保障，加強全家人的醫療保障，以補足家庭成員生病時的醫療支出，還有因需照顧家人而間接造成的收入損失。
3.退休規畫期：結婚後的第三個10年，此時也接近個人事業和收入峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目，過去「養兒防老」時代已過去，因此，為退休準備積蓄成為重點。
4.退休銀髮期：指60歲退休後，此階段將完全依賴理財收入及退休金，前期投資、保險收益也將在這時收割，理財以安全為目標。
家庭理財計畫就像是慢跑，可以凝聚共識，採取最佳帳戶裝備，並規畫出最適當的途徑，但只要沒有開始行動，就沒有抵達終點的時刻！
■ 新婚夫妻立即要面對的4道錢關
1.買房好還是租房好？這是新婚夫妻避不掉的問題，有答案前，先問問自己做好財務盤點了嗎？
2.先買房還是先養小孩？高房價讓人望屋興嘆，養小孩前3年托嬰費用高，兩者同登場，荷包恐怕會爆表，孰先孰後？
3.婚前小資習慣，婚後能繼續嗎？經常外出聚餐、換手機、旅遊，一個人單身愜意，婚後兩人如何同步調整？
4.兩人世界需要一輛車嗎？有車能行千里，共創美麗回憶，但每年養車、油錢也不少，需要立即買車嗎？還是再緩緩？
■ 成家成本知多少！
步入禮堂諾言值千金，現實生活事事需千金。結婚成家的成本開銷其實並不少，在坐下來張羅家庭財政大事前，不妨先想想有哪些是需要仔細撥算盤：
1.不管租屋或買房，都需要 ： 裝潢（輕裝潢或裝潢一次到位）、家具（冰箱、電視、冷氣、沙發……），這筆錢可大可小，最好抓出一筆總預算來，才不容易超支。
2.千百種想得到與想不到的生活開銷：手機費、網路費、水電費、聚餐費……，很多生活的必要支出不會因為結婚而消失，有可能更多，也有機會減少，不妨趁機總體檢！
3.現代人不可少的旅遊經費：從蜜月開始就是一筆5-20萬的可觀費用，加上若希望婚後能定期出國走走，頻率多少？預算怎麼拿捏？都是拉近雙方金錢價值觀的好題目。
4.小孩報到，另一半需不需要工作：雙薪已成常態，但一旦有小孩後，是不是要維持雙薪有時會變成一種抉擇，加上太太坐月子調養、小孩吃喝拉撒，這筆錢該怎麼準備？
5.中華民國萬萬稅：從薪資所得開始，如果買房、買車，伴隨而來的牌照、燃料、房屋稅等等，動筆一算，會發現比你想的多更多。
6.晉級買屋，房貸怎麼背：若計畫結婚買房，或另一半已先買房，婚後的房貸該怎麼規畫？以貸款600萬，20年無寬限利率2％來算，每月就要攤提本金和利息3萬5000元左右，這筆錢會不會排擠到其他家庭計畫？
