生孩子好？還是買房子好？

時序進入秋天，每年年底新人結婚的旺季也跟著來臨！走上紅毯不僅是人生另一階段的開始，也是進入「兩人生活」的開端，各種柴、米、油、鹽、醬、醋、茶的金錢觀挑戰每天叮叮咚咚跳出來，想結婚的新人們，做好準備了嗎？

其實，當一對相愛男女許下彼此廝守終身的美麗承諾時，並不一定代表處理金錢、花費的習慣態度是一致的，更多時候，這些不一致的金錢觀步伐，正是導致婚姻雙人舞節拍踏錯，最後無法共舞的根本原因。

根據統計，進入婚姻後最常遇到的家庭錢關包括：

1.先生自認該掌經濟大權，太太也不相讓。

2.共同帳戶談不攏，夫妻只好各管各的帳。

3.本薪收入公開透明，獎金紅利默默暗槓。

4.家庭花錢方向不清楚，怨懟配偶花太多/省很大。

5.投資老公一把罩，買屋、教育、退休一本爛帳。

CFP理財規畫顧問廖義榮指出，在各種家庭理財規畫案中，常常碰到很多夫妻雖然結婚了，但兩人各管各的錢，先生有時連太太有多少財產都不知道；同樣的，太太也搞不清先生到底手上有多少現金。

最糟糕的狀況是，彼此用錢觀念都不一樣。像是有的人想省錢來存子女教育基金，或其他財務目標，另一半卻不願意配合，依舊賺多少就花多少；或是有的狀況是有一方收入較不固定、生活費全靠自己賺，想存錢也存不了多少；但另一方卻收入頗豐，也不見伸出援手，非把家庭的支出，你的我的算得仔仔細細。

「家庭財務共識，是避免婚姻出現裂痕的重要根基。」廖義榮說，千萬別覺得談錢傷感情，婚後即使想各自保有隱私與財務部分獨立都沒問題，但如果對錢財處理態度差異太大，長期將造成兩人相處問題。

廖義榮建議，最好婚前、婚後都要找時間坐下來討論彼此的財務狀況與對未來家庭的期待，找出理財共識，這樣一來，即使是「裸婚」（沒有錢、沒有房產），也能避免上述的家庭錢關跳出來挑戰兩人情感是否比天堅，一起存下這輩子要花的錢！

家庭理財祕訣 1 「理財」前，先「理心」

家庭理財是寧可現在生活還過得去，也不要未來生活過不下去。很多新婚夫妻，在金錢花費的使用習慣上，一下子無法從「一個人」變成「兩個人」來思考，計較、藏私……等情緒難免就會跑出來。因此，家庭理財第一步，不是要分誰該付多少錢？而是把兩人對於家庭的未來想像藍圖畫出來，有共同的大目標，兩人才容易凝聚共識。

從一個人，變兩個人，錢的定義已與單身時期不同，財金智慧教育推廣協會理事李秀慧認為，家庭理財要思考的是：這些錢能否成為「我們」「共同計畫未來」的基礎？怎麼用這些錢來「建造我們的家」？如果說，這些錢不是我賺來的，這些錢我能不能用，我有沒有權利用，我們打算怎麼用？

兩人可以一起想像，像「到時候希望能住在XX」、「希望養2個小孩」、「能有一筆錢奉養父母」、「每年有機會出國1次累積全家記憶」等，有了對家庭生活的甜蜜想像，錢才存得下來，也才知道要實踐目標，現在兩人財務上可以做什麼樣的調整。

家庭理財祕訣 2 找出家庭財務長，打造黃金帳戶

在溝通彼此期待與用錢習慣後，新婚夫妻最重要是從中找出一個適合的金錢管理方式，並商定如何分攤各種財務責任，打造家庭黃金帳戶。

一般來說，從傳統到現在，每個家庭的理財方式可以大略歸類成3種：

1.單一帳戶：也就是由先生全權支付家庭開銷，女生自己賺自己花，或偶爾補貼家用（也有倒過來的情況）。

2.共同帳戶：男女雙方的薪資全部存入共同帳戶，所有支出花費、投資規畫全數由這個中央帳戶統一因應。

3.獨立帳戶：屬於家庭共同支出部分，依比例或金額共同負擔，其餘收入則各管各的，能自己靈活運用。

在這階段要討論的是：要達成家庭目標，需要多少錢？目前各自的資產負債有多少？所有的錢都在一個戶頭做管理，還是有一個聯合帳戶？多久時間彼此要坐下來檢視最近家庭財務現況？

至於誰管理財務，要當家庭財務長？李秀慧認為，男人與女人是天生的兩種人類，上天賦予這兩種人類不同的天分，像是男人跑得快力氣大，古時擅長打獵，現今擅長追求事業；女人心思縝密，擅長瞻前顧後，創造溫暖，這些特質反映在處理金錢上，也有男生擅長投資、女生擅長記帳理財的特質。雖然不是人人皆如此，但在分工時，不妨也依各自的專長推選家庭財務長。

家庭理財祕訣 3 規畫理財進度表，小薪水變大資產

新婚夫妻步入家庭，依階段不同也會產生不一樣的理財需求，一般來說，會分成4個階段：

1.組織家庭期：生子、購屋等重大改變，大多在婚後第一個10年間發生，這也會讓家庭資金需求增加。因此，在此階段必須先設法讓家庭收支健全，控制開銷；尤其在有房貸壓力及家庭成員結構改變時，家庭主要經濟來源者的責任變大，更是需要透過保險保障的對象，這時可透過定期險或投資型保單來提高壽險保障額度。

2.置產育兒期：婚後第二個10年，財務壓力更甚於初期，這個階段生活開銷會因孩子的教養及醫療費用、房屋貸款等而大幅增加，此時應降低風險，注重保障，加強全家人的醫療保障，以補足家庭成員生病時的醫療支出，還有因需照顧家人而間接造成的收入損失。

3.退休規畫期：結婚後的第三個10年，此時也接近個人事業和收入峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目，過去「養兒防老」時代已過去，因此，為退休準備積蓄成為重點。

4.退休銀髮期：指60歲退休後，此階段將完全依賴理財收入及退休金，前期投資、保險收益也將在這時收割，理財以安全為目標。

家庭理財計畫就像是慢跑，可以凝聚共識，採取最佳帳戶裝備，並規畫出最適當的途徑，但只要沒有開始行動，就沒有抵達終點的時刻！

■ 新婚夫妻立即要面對的4道錢關

1.買房好還是租房好？這是新婚夫妻避不掉的問題，有答案前，先問問自己做好財務盤點了嗎？

2.先買房還是先養小孩？高房價讓人望屋興嘆，養小孩前3年托嬰費用高，兩者同登場，荷包恐怕會爆表，孰先孰後？

3.婚前小資習慣，婚後能繼續嗎？經常外出聚餐、換手機、旅遊，一個人單身愜意，婚後兩人如何同步調整？

4.兩人世界需要一輛車嗎？有車能行千里，共創美麗回憶，但每年養車、油錢也不少，需要立即買車嗎？還是再緩緩？