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3 大醫療險,單身不怕病來磨

保險knowhow》一個人也可以很保險
文 / 黃鈴雅    
2014-12-22
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3 大醫療險,單身不怕病來磨
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對單身族來說,寂寞、無聊不可怕,「生病」才是最大的敵人!

過去多數人提到保險,直覺會跟死亡理賠金綁在一起,目的在於「怕自己走後留下債務或希望留下足夠金援給下一代。但目前的社會結構轉變,不管是剛踏入單身行列,還是已經是個資深單身族,沒有家人牽掛,對未來的風險已經不再是擔心死亡,而是生大病!

因為,一旦生病,工作停頓了,就缺少每月固定薪水支援,未來該怎麼辦?

根據內政部統計,國人健康餘命男性為68 歲,女性76 歲,跟國民平均餘命男性75 歲、女性82 歲相減後的時間,衛福部將這段時間定義為失能狀態,也就是至少平均有7、8 年時間是處在奔波於醫院、與病痛共存。

為了防範生病帶來的風險,針對醫療險,單身族可以怎麼保?

單身族選保單的聰明小撇步

保單五花八門, 條款約定各不相同,看得眼花撩亂不知道怎麼挑?沒關係,投保醫療險前掌握3項原則,讓你挑到適合的保單:

1最高續保年齡到多少?

終身險好還是定期險好?其實見仁見智,但若選定期險,則要注意續保的最高年齡,畢竟醫療支出爆發期出現在65歲後,因此續保年齡愈高愈好。壽險業者指出,雖然保費會比較貴,但比起年老時的醫療支出,還是相對划算。

2理賠依據為何?

過去評估醫療險理賠多用住院天數為依據,業者建議如果只看住院與否,許多不需住院的手術就無法理賠。長期看護險理賠也有分依狀態、疾病還是殘廢等級理賠,因此,選擇醫療險前記得多留意各保單的理賠依據。

3掌握家族健康史

過去評估醫療險理賠多用住院天數為依據,業者建議如果只看住院與否,許多不需住院的手術就無法理賠。長期看護險理賠也有分依狀態、疾病還是殘廢等級理賠,因此,選擇醫療險前記得多留意各保單的理賠依據。

一個人,首重保障自己

單身族的特性是沒有家庭負擔、能有充裕的資金運用,不過也因為缺乏另一半的扶持或照料,在建構醫療保障防護網時,中國人壽行銷企畫部資深協理蘇錦隆建議,單身者首要保障「自己」。

不要以為,醫療險只要有規畫就好,在計算保額時,也要記得把病後照護費用、無法預期的醫療費用支出、養護時的生活費用等雜項費用統統算進來,才能享有足夠的醫療品質。

在保障規畫順序上,單身族可以這樣做:

步驟1:用實支實付型醫療險轉嫁費用

醫療險最重要的功用,是健保以外的危機幫手,一旦有重大的醫療支出突然從天而降時,才不至於心慌。

針對醫療保險,單身族最不能缺少的是實支實付險。錠嵂保險經紀人營業處襄理黃承淯指出,實支實付目的就是轉嫁自費醫療的部分,只要在保額內,醫療費用憑收據實報實銷,包含病房費、手術自費、雜項(像是癌症標靶用藥等)3類都能報銷。

不過,在實際保險銷售線上,不是每家保險公司都能一張保單就買到最高額單位的實支實付,隨著健保DRGs 制度(以「診斷關聯群DRGs」方式支付同一種疾病之健保給付,不論採用何種治療手段、藥物、住院天數,就只有一種給付價格,同病同酬)實施後,門診手術、自費部分只會愈來愈多,如果費用預算充足,可以朝「雙實支實付」規畫。

黃承淯建議,購買2 家實支實付險,利用雙實支實付的方式將整體保額提高,才能補足費用缺口。只是要注意的是,第2張保單要是可以用副本理賠的實支實付險才行。

目前有些實支實付險的手術給付條件是需要住院,但醫療科技進步,又加上DRGs 上路後,未來將會有更多手術不需要住院就可以完成,元大人壽商品開發部協理鄭中文也提醒,單身族在評估醫療險時,不該只是以住不住院來當依據,而是要看手術類別,來看給付有沒有差別。

步驟2:再以定額給付型醫療支付雜費

定額給付險,可分終身及定期兩種,主要是依照住院天數給付約定額度的理賠金。鄭中文認為,定額給付的功能在於輔助實支實付的不足。黃承淯則表示,單身族沒有子女、配偶的支援,病後無法工作所減少的生活費還是得由自己負擔支出,這時候就可以仰賴定額給付的補足。

以月薪7萬元為例,平均一天的生活費就要2000多元,黃承淯說:「我會建議這樣的客戶日額險買到3000元,這樣除了彌補一些實支實付沒有支付到的醫療費外,至少日常生活支出也不用因為生病沒有工作而受到影響。」

另外,壽險業者大多表示,日額型終身醫療保費偏貴,又有額度限制,所以建議日額型醫療可選擇一年一約定期險,目前也都有保證續保的規定,只是各家保險公司年齡約定不同,75歲到85歲都有,所以不用擔心投保期間生病而被拒保的問題。

步驟3:以長期看護險加強保障

因應高齡社會來臨,行政院正推動長期照護10年計畫,保險公司也積極投入,目前已經有許多不同設計的長期看護險或類長期看護險來因應需求。

蘇錦隆說,長期看護險過去被認為是銀髮族才需要的商品,或認為已經買醫療險就不需這類保障而被忽略;但事實上,當單身族已失去自理能力時,必須額外準備一筆龐大且長期的看顧費用,從長遠來看,長期看護險絕對是單身族重要

的依靠,是必須加強的保障。

市面上所推出的長期看護險可大致分幾類,第一代的長期看護險,理賠是認狀態,需透過量表做6項日常生活狀態評估(飲食、穿衣、行動、起居、沐浴、如廁)中,若其中3項不能完成就符合理賠條件,但每年要檢視一次,且沒有一個

公定的機構可以公正的認定,因此偶有爭議,民眾的理解、接受度都不高。

鄭中文進一步說明,目前市場最多、最為民眾接受的類長期看護險,是採認殘廢等級理賠(也有業者稱殘扶金保險、殘廢照護保險),不論是疾病或意外造成需要長期看護或照護金,均依照1到6級的殘廢認定理賠,且不再像第一代的長期看護險一樣需每年重新做量表認定。

一般醫療險主要提供手術、住院相關等醫療費用的轉嫁,而長期看護險功能在彌補看護費用及相關照料費用的支出,主要是提供長期的經濟支援,這是一般醫療險無法取代的。

黃承淯表示,長期看護險的多元設計除了顯示老年照護是未來必然的趨勢,在基本醫療保障之後,尤其是單身族更應該正視這個問題,比起其他族群提早準備長期照護金。

蘇錦隆提醒,醫療險並非買愈多愈好,而是在於醫療險給付項目的多寡,先滿足單身族群對醫療品質的要求,若是預算充足,再依個人的需求補充其他險種,例如重大疾病險、癌症險、失能險等。

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