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雙十理論,小錢買到10 倍保障

別擔心,一個人也能退休防老》
2014-12-22
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雙十理論,小錢買到10 倍保障
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「我介紹你買這種儲蓄險,有保障,又能存錢,期滿後養老金就不愁了!」、「買這個不划算,錢白白繳給保險公司,到時一毛也領不到!」為何我們總被保險搞得糊裡糊塗?甚至只憑業務員三寸不爛之舌,就衝動買了一堆保險?

其實,若能將保險回歸到「純保險」,保險真的很簡單。它最主要的功用,就是花小錢買到足夠保障,而所謂足夠的保障,賠償金額至少100 萬、200 萬、300 萬以上。花小錢買大保障,才是真正的保險精神。

終身保險的保費太貴,不是一般薪水階級負擔得起的。你的人生不是只要繳保費就好,如果保費占據你薪資的1/5、1/3,那真的會讓你一點生活品質都沒有。規畫保險,應該是以「整個人生」來考量,買到適合的保險比較重要,而不是一窩蜂去買垃圾保險。

原則1 買低保費、高保障的保險就對了

「低保費、高保障」的保險,最符合保險的基本精神。這類保險有哪些?其實就是大家所熟知的意外險、定期壽險,大致上屬於低額保費(幾百元,最多3、4000 元)、高額賠償金(百萬元以上),也就是平民保險。

原則2 不要碰高保費、低保障的險種

所謂的高保費,一年可能要繳好幾萬元,但保障金額並不多。這類型保險大致上就是儲蓄型及終身型的保險、壽險型的重大疾病終身保險、壽險型的長期看護終身保險,還有「還本」或是「保本」字樣的保險。

號稱具保本、儲蓄功能的保險商品,雖然它的利率看起來比定存利率高,但即使1 年存12 萬元,6 年下來72 萬元,多個5‰也沒多賺多少。還須考量的是,6 年或10 年後會不會被通貨膨脹打敗,如果中間要解約、異動,損失可能會更大。

原則3 中保費、中保障的險種可買可不買

如果你的低保費、高保障險種都買夠,譬如意外險或壽險買到1000 萬元的保險金之後,有多餘的預算再來考慮中保費、中保障的保險。

原則4 投資型保單放一邊

投資型的保險雖然保費高、保障也高,但問題出在投資的部分。很多人以為買了投資型保單後,自己就開始投資了,殊不知第一年繳的金額中,60%左右是作為行政、人事獎金的費用,並不用在投資上,所以它並非建議的優先購買險種。

原則5 終身兩個字代價高

其實我滿喜歡「終身險」的名稱,因為終身都可以有保障,可是我不喜歡它所繳的高保險費。建議在簽約之前,不只是要看保險名稱和內容,最重要一定要搞清楚保險費用以及理賠的內容,如果在外太空發生意外理賠10 億元,這種保險就沒有意義,別被琳瑯滿目的保險名稱所迷惑了。

5 種最需要買的保險出列

1 意外險人人都需「純」意外險

年輕或壯年時因病身故的機率不高,若有個萬一,多是意外,所以與其花大錢去投保儲蓄險和醫療險,不如多花一點小錢,投保高額的意外險。

大部分人幾乎都是向壽險公司購買意外險,但其實產物保險公司也有賣簡單的1年期意外險,而且保費便宜一半,除了理賠因為意外造成的身故外,還理賠因意外造成的殘廢,而且它的第一次理賠金就比壽險公司第一次加第二次還要高。

2 壽險低保費高保障的1 年期壽險

1 年期壽險比終身壽險或儲蓄型的壽險要便宜,而且不論是意外、疾病造成的身故,統統能拿到理賠金。此外,它的理賠金是一次理賠,因此你可以把它定位成「長期照顧保險」或「失能險」。雖然它的保費會隨年齡而愈來愈貴,但它的彈性也很大,你可以根據自己的狀況有不同的調整。

或許你會問:一個人該買多少保障才夠?你可用「雙十理論」來計算:以年薪1/10 來買保險,買到年薪10 倍的保障(這是最低要求),這才是讓你在保費和保障上取得平衡的方法。

3 醫療險不一定都很貴

目前的終身住院醫療,理賠的額度住院1 天大概1000 元,保險費1 年大概1 萬5000 元左右,20 年期間加上利息大概要繳32-33 萬元,換句話說,要住320 天才能把所繳的保險費從公司領回來,怎麼算都不划算。而且現在的終身醫療險幾乎都有理賠上限,達到這個額度的人並不多。

如果在經濟狀況許可,不買終身醫療險又覺得不安心,建議買意外險之後再買1 年期的定期壽險,然後再買1 年期的醫療保險。

4 重大疾病險生前領取當緊急預備金

重大疾病險和壽險最大的不同在於,前者的保障在你本人,而後者是為了保障家屬和自己,所以重大疾病險是在生前支付,而且是在患病初期,就能一次領取保險金,萬一你生病,就可以用來補貼醫療費用,或當作緊急預備金。

5 癌症險非買不可

癌症已躍居國人10大死因第1名,不由得你不做準備。但癌症險的保費正節節高漲,如果是一般的受薪階級,建議可以買1年期的癌症險來補強,因為它的保費非常便宜,而且可以附加在1年期的壽險中,並保證續保到70歲。

小心!最容易遇到的保險迷思

每天為生活忙碌的單身族,每一分錢都得精打細算,買對保險不用花大錢,而買錯保險卻可能要付出慘痛的代價。打破以下4個迷思,才不會被業務員的行銷話術搞得暈頭轉向,買到後悔一生的保險商品。

迷思1平民保險真的買不到?

保險真的是很簡單的商品,它可以保障風險發生時,你有足夠的後盾度過難關;它只要很低的保險費,就可以買到很高的保障,沒有發生萬一的時候,就懷著感恩的心,把所繳的保費當成做功德,當作在幫助已經發生意外的人。所以,向哪家公司買不是那麼重要,買對產品、找對業務員比較重要。

迷思2保險公司絕對不會倒?

目前國內很多保險公司,並不是每一項商品都去做再保,所以保險公司也跟一般企業一樣有可能會倒閉。那怎麼辦?很簡單,還是回歸到保險的本質。

如果你買的是1年期純保險,就算這家保險公司倒了,明年再換一家投保就好。大致上,純的1年期保險與長年期保險相比,比較不用擔心保險公司會爆出財務危機問題。買保險是要買安心,不是愈買愈擔心,如果買了保險還買不到安心,那花這個錢做什麼?

迷思3 買保險既可儲蓄又有保障?

第一,若想要藉由保險來儲蓄,但它的利率不到1%,表面上就比定存輸很多了。第二,你的錢最少要被綁6年,利率1%,以每年存1萬元為例,6年複利加一加,本利和約為6萬2100元,大概差不多6.2%左右。同樣的錢放在銀行,本利滾

一滾大概還有6萬3200元。萬一中途沒辦法繳到期滿,中途解約就虧很多。

小錢去買個儲蓄險也還OK,可以強迫自己存錢,如果今天金額很大,賺來的錢又被通貨膨脹吃掉,那你放在儲蓄型的保險裡就沒有什麼意義。

迷思4保險業務員會服務你一輩子?

有些業務員做一段時間就陣亡了,他的所有保戶就變成保險孤兒。因此,當你購買保險的那一天開始,就要多少對保險做一些功課,甚至於更進一步,對保險各項後續的服務也要了解。

如果繳了好幾年保費之後,變成保險孤兒,一生氣就跟保險公司解約,對保戶來講並不公平。所以,當業務員沒有辦法服務你的時候,就要學著自己來,因為申請理賠等文件並不是很困難,甚至比去戶政事務所申辦戶籍謄本還要簡單。

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