「我介紹你買這種儲蓄險，有保障，又能存錢，期滿後養老金就不愁了！」、「買這個不划算，錢白白繳給保險公司，到時一毛也領不到！」為何我們總被保險搞得糊裡糊塗？甚至只憑業務員三寸不爛之舌，就衝動買了一堆保險？
其實，若能將保險回歸到「純保險」，保險真的很簡單。它最主要的功用，就是花小錢買到足夠保障，而所謂足夠的保障，賠償金額至少100 萬、200 萬、300 萬以上。花小錢買大保障，才是真正的保險精神。
終身保險的保費太貴，不是一般薪水階級負擔得起的。你的人生不是只要繳保費就好，如果保費占據你薪資的1/5、1/3，那真的會讓你一點生活品質都沒有。規畫保險，應該是以「整個人生」來考量，買到適合的保險比較重要，而不是一窩蜂去買垃圾保險。
原則1 買低保費、高保障的保險就對了
「低保費、高保障」的保險，最符合保險的基本精神。這類保險有哪些？其實就是大家所熟知的意外險、定期壽險，大致上屬於低額保費（幾百元，最多3、4000 元）、高額賠償金（百萬元以上），也就是平民保險。
原則2 不要碰高保費、低保障的險種
所謂的高保費，一年可能要繳好幾萬元，但保障金額並不多。這類型保險大致上就是儲蓄型及終身型的保險、壽險型的重大疾病終身保險、壽險型的長期看護終身保險，還有「還本」或是「保本」字樣的保險。
號稱具保本、儲蓄功能的保險商品，雖然它的利率看起來比定存利率高，但即使1 年存12 萬元，6 年下來72 萬元，多個5‰也沒多賺多少。還須考量的是，6 年或10 年後會不會被通貨膨脹打敗，如果中間要解約、異動，損失可能會更大。
原則3 中保費、中保障的險種可買可不買
如果你的低保費、高保障險種都買夠，譬如意外險或壽險買到1000 萬元的保險金之後，有多餘的預算再來考慮中保費、中保障的保險。
原則4 投資型保單放一邊
投資型的保險雖然保費高、保障也高，但問題出在投資的部分。很多人以為買了投資型保單後，自己就開始投資了，殊不知第一年繳的金額中，60％左右是作為行政、人事獎金的費用，並不用在投資上，所以它並非建議的優先購買險種。
原則5 終身兩個字代價高
其實我滿喜歡「終身險」的名稱，因為終身都可以有保障，可是我不喜歡它所繳的高保險費。建議在簽約之前，不只是要看保險名稱和內容，最重要一定要搞清楚保險費用以及理賠的內容，如果在外太空發生意外理賠10 億元，這種保險就沒有意義，別被琳瑯滿目的保險名稱所迷惑了。
5 種最需要買的保險出列
1 意外險人人都需「純」意外險
年輕或壯年時因病身故的機率不高，若有個萬一，多是意外，所以與其花大錢去投保儲蓄險和醫療險，不如多花一點小錢，投保高額的意外險。
大部分人幾乎都是向壽險公司購買意外險，但其實產物保險公司也有賣簡單的1年期意外險，而且保費便宜一半，除了理賠因為意外造成的身故外，還理賠因意外造成的殘廢，而且它的第一次理賠金就比壽險公司第一次加第二次還要高。
2 壽險低保費高保障的1 年期壽險
1 年期壽險比終身壽險或儲蓄型的壽險要便宜，而且不論是意外、疾病造成的身故，統統能拿到理賠金。此外，它的理賠金是一次理賠，因此你可以把它定位成「長期照顧保險」或「失能險」。雖然它的保費會隨年齡而愈來愈貴，但它的彈性也很大，你可以根據自己的狀況有不同的調整。
或許你會問：一個人該買多少保障才夠？你可用「雙十理論」來計算：以年薪1/10 來買保險，買到年薪10 倍的保障（這是最低要求），這才是讓你在保費和保障上取得平衡的方法。
3 醫療險不一定都很貴
目前的終身住院醫療，理賠的額度住院1 天大概1000 元，保險費1 年大概1 萬5000 元左右，20 年期間加上利息大概要繳32-33 萬元，換句話說，要住320 天才能把所繳的保險費從公司領回來，怎麼算都不划算。而且現在的終身醫療險幾乎都有理賠上限，達到這個額度的人並不多。
如果在經濟狀況許可，不買終身醫療險又覺得不安心，建議買意外險之後再買1 年期的定期壽險，然後再買1 年期的醫療保險。
4 重大疾病險生前領取當緊急預備金
重大疾病險和壽險最大的不同在於，前者的保障在你本人，而後者是為了保障家屬和自己，所以重大疾病險是在生前支付，而且是在患病初期，就能一次領取保險金，萬一你生病，就可以用來補貼醫療費用，或當作緊急預備金。
5 癌症險非買不可
癌症已躍居國人10大死因第1名，不由得你不做準備。但癌症險的保費正節節高漲，如果是一般的受薪階級，建議可以買1年期的癌症險來補強，因為它的保費非常便宜，而且可以附加在1年期的壽險中，並保證續保到70歲。
小心！最容易遇到的保險迷思
每天為生活忙碌的單身族，每一分錢都得精打細算，買對保險不用花大錢，而買錯保險卻可能要付出慘痛的代價。打破以下4個迷思，才不會被業務員的行銷話術搞得暈頭轉向，買到後悔一生的保險商品。
迷思1平民保險真的買不到？
保險真的是很簡單的商品，它可以保障風險發生時，你有足夠的後盾度過難關；它只要很低的保險費，就可以買到很高的保障，沒有發生萬一的時候，就懷著感恩的心，把所繳的保費當成做功德，當作在幫助已經發生意外的人。所以，向哪家公司買不是那麼重要，買對產品、找對業務員比較重要。
迷思2保險公司絕對不會倒？
目前國內很多保險公司，並不是每一項商品都去做再保，所以保險公司也跟一般企業一樣有可能會倒閉。那怎麼辦？很簡單，還是回歸到保險的本質。
如果你買的是1年期純保險，就算這家保險公司倒了，明年再換一家投保就好。大致上，純的1年期保險與長年期保險相比，比較不用擔心保險公司會爆出財務危機問題。買保險是要買安心，不是愈買愈擔心，如果買了保險還買不到安心，那花這個錢做什麼？
迷思3 買保險既可儲蓄又有保障？
第一，若想要藉由保險來儲蓄，但它的利率不到1％，表面上就比定存輸很多了。第二，你的錢最少要被綁6年，利率1％，以每年存1萬元為例，6年複利加一加，本利和約為6萬2100元，大概差不多6.2％左右。同樣的錢放在銀行，本利滾
一滾大概還有6萬3200元。萬一中途沒辦法繳到期滿，中途解約就虧很多。
小錢去買個儲蓄險也還OK，可以強迫自己存錢，如果今天金額很大，賺來的錢又被通貨膨脹吃掉，那你放在儲蓄型的保險裡就沒有什麼意義。
迷思4保險業務員會服務你一輩子？
有些業務員做一段時間就陣亡了，他的所有保戶就變成保險孤兒。因此，當你購買保險的那一天開始，就要多少對保險做一些功課，甚至於更進一步，對保險各項後續的服務也要了解。
如果繳了好幾年保費之後，變成保險孤兒，一生氣就跟保險公司解約，對保戶來講並不公平。所以，當業務員沒有辦法服務你的時候，就要學著自己來，因為申請理賠等文件並不是很困難，甚至比去戶政事務所申辦戶籍謄本還要簡單。
