大小帳戶存出400萬頭期款

「一早不喝咖啡，整天沒活力；一天不聽音樂，渾身不對勁；一週不讀書籍，心裡不平靜；一月不看電影，生活沒夢境；一年不出國旅遊，人生沒意義。」資深媒體人蘭萱如此介紹自己。當造訪她位於台北市大安區鄰近永康商圈的公寓後，文字所描述的怡然生活，就更讓人深刻感受到了。

老家在台南，蘭萱從大學時北上求學，畢業後進入新聞圈工作，就一直是個市區租屋族。她樂於工作，同時享受生活，從來不是個守財奴，也偏愛租房子住的自由度，可以不受「定點」的捆綁。

她在台北市中心從月租2 萬元的房子住起，當妹妹前來同住後，兩人共攤租金減輕財務壓力，不過，後來換租到一個月4 萬元的大安區華廈，當媽媽念著「付高額的房租不如繳房貸」時，蘭萱其實還不以為意。

「我一直認為錢財是生不帶來、死不帶去的；買房子和步入婚姻一樣，人生難免被捆綁，也就失去了許多自由。」

以租代買，花錢學習投資自己

直到妹妹出嫁，年屆40 歲的蘭萱也抱定單身後，她決定送自己一份禮物：一個專屬個人的生活空間。多年居住在大安區，蘭萱習慣寧靜巷弄裡的住宅環境，加上許多朋友住在附近，她就選定此區、民生社區和天母3 個區段，大約花半年時間看房子。機緣一到，透過朋友買屋時服務的房仲，順利買下這間位於公寓5 樓的美宅。

蘭萱在2006 年時買屋，時間點漂亮，恰好是此波房市景氣的初升段。所買得的公寓權狀36 坪，室內實際使用有34 坪，總價近2000 萬元；她將工作以來存下的積蓄當作頭期款，另外貸款8 成，每月房貸超過4 萬元。「買了房子之後，我第一次感受到什麼是經濟壓力。原來這就是有?的重量！」

在職場已經獨當一面，領的是主管級的薪水，蘭萱買房子時也覺得肩頭一沉；不過，當房子稍加整修，精巧布置，成為極具個人風格、溫馨又典雅的私宅之後，蘭萱開始覺得這房貸壓力背得相當超值。

單身族因為一人飽全家飽，在金錢的花用上常可能欠缺計畫。當即將步入40 歲的人生階段，蘭萱重新思考未來，意識到正因為抱持單身主義，更該為退休後的樂齡生活預作準備。

「因為老齡社會逐漸成形，政府財政可能養不起愈來愈多的老年人，因此，每個人都該為自己的下半輩子做準備，不論你是否單身。」蘭萱說，那陣子常和家人朋友討論退休該準備多少錢，才能快活？「簡單的日常生活，一個月可以上幾次館子吃點好的，要能看幾場電影，每年還能出國一兩次；算來算去好像非得準備個2、3000 萬元存款才夠。」上千萬的存款，光想就覺得很難達標。

花大存小，隱形帳戶存購屋金

當朋友在30 歲前就具憂患意識積極買屋時，蘭萱只覺得錙銖必較的節約生活很辛苦，不如享受美食、定期旅遊增廣見聞，對工作和自我成長較有幫助。更別說自己當上主管後，只要同事聚餐，獅子座性格豪爽的她也樂於埋單，把錢投資在人際關係上。

雖然身邊有許多精通理財的朋友，蘭萱自己卻不太積極理財，不過，她從社會新鮮人時期，就將收入分為大小帳戶，把每月薪水存入大帳戶，不定期的額外稿費與年終獎金歸入小帳戶，奉行「花大帳戶、存小帳戶」的懶人理財法，10 幾年下來，積少成多也攢出3、400萬元的買屋基金。

回過頭來想，蘭萱慶幸自己終究還是買了間房子，每個月繳房貸等於強迫儲蓄，否則，可能存不到上千萬元的退休金。

相較於幾年前買屋時的房價，蘭萱的公寓所在地段的房價已經漲近1倍，「聽到最新成交行情，就忍不住歡呼」；她認為買屋自住可以讓生活安適，資產增值更為退休後的經濟提供保障。

剛開始看房子，蘭萱很隨意，就趁著每天散步時，在租屋處附近走走看看，不過，每次看到舊公寓的售屋看板，沒多久就賣掉了。她也留意過永康街附近的新成屋，但都是小坪數套房的規畫居多，價高又使用空間不足。恰好一位好友當時剛買房子，推薦了為其服務的房仲經紀人，才委託仲介覓得這間公寓。

與屋主議價前，蘭萱自覺不太會殺價，商請好友尹乃菁作陪，兩人還沙盤推演了一下，各扮黑白臉。「其實殺價不多，大約貼著市場行情，一來我不喜歡花費太多時間找房子，又是買來自住，環境好、屋況佳最重要，咬個牙買屋，沒買貴就好。」

養房防老，設定購屋最後年限

以自身的經驗加以分析，蘭萱認為40歲約是買屋背房貸的最後時限，年紀再長距離退休年齡愈近，新增的經濟負擔會讓日子太辛苦；若能提早至35歲買屋則會更好。「年輕人剛踏入社會不必急著背房貸，應該花10年時間專注在工作，培養職能、增廣見聞、多交朋友，不要太以存錢為生活目標，而使生活過得貧乏。」

身為自由媒體工作者，蘭萱同時主持電視與廣播等數個節目，收入與工作量成正比。她說，背上房貸後就不能再像年輕時一樣貪玩，每月固定的支出，形成一種對工作的推動力。「以前喜歡泡咖啡廳，現在我喜歡待在家，為自己手沖一杯香醇的咖啡，在落地窗前享受陽光讀一本好書。」

既然砸大錢買房子，蘭萱自然花心思規畫著心愛小窩的裝潢設計。因為買的是近30年屋齡的中古屋，免不了得花錢好好整理。她把錢花在刀口上，找來大學時期就認識的設計師朋友，預算抓得精省；不做過分雕琢的天花板，與各種裝飾性的木作，保留原本的樓高，省下昂貴的木工開銷。一個人的生活空間，她希望屋內動線通透流暢，因此，打掉客廳旁作為書房的封閉牆面，開了兩個瘦瘦高高的門，方便無阻礙地穿梭進出。

書房內一整面牆，以木層板做成整面書櫃，餐桌旁的牆面也採類似設計，以層板創造展示櫃，收納也陳列收藏品和咖啡器皿。主臥房內的衣櫥，到IKEA採購系統框架組裝而成，不做傳統的櫃門，改用拉簾，整間臥室成為使用方便的大更衣間。

一般中古屋的裝潢預算，一坪約5萬到10萬元，蘭萱將主要預算用在打掉舊隔間，每坪裝潢費只花5萬元。房子整修得讓人滿意，自然喜歡待在家不想往外跑，自家就是最理想的咖啡廳兼度假屋。

傳統華人說養兒防老，在愈來愈多人選擇獨身，或者結婚後不生孩子當頂客族的趨勢下，反而該思考的是養屋防老。

不管買屋與否，不管是否單身，蘭萱主張人到中年必須要重新思考既有的生活與未來的人生。她表示，買屋存退休本只是其中一種選項，迄今她的體驗是挺踏實的，尤其選擇單身，更要好好安排生活。從住得安穩下手，她思考老後如何退而不休，並且充分安排閒逸的生活；可以賣掉市中心的房子，搬回老家台南，拿賣屋所得輕鬆過活，大抵就是蘭萱理想中的黃金樂齡好日子。