隨著全球經濟復甦展現力道，通膨也急速拉升，英國、紐西蘭相繼傳出升息機率提高的消息，渣打銀行經濟學家符銘財也針對台灣發出升息警報，他預期台灣央行最快6 月底、最慢明年初將啟動升息機制，初步從調高利率半碼至2％開始，一路往2.25％挺進。
利率走高，最先影響的就是百萬房貸戶，一旦央行調升存款利率，房貸放款利息也會跟隨連動，多數房貸利率會在央行宣告升息的次月，就立即反映。
若以去年第3 季平均每戶房貸餘額606 萬元計算，每升息半碼（0.125％），每戶每月利息支出將增加625 元，一年就多了7500 元的支出，還款壓力立刻大增。
其實，就算還沒有升息，為了配合政府打炒房政策，台銀、土銀、合庫等大型公股行庫的房貸利率水位也早就悄悄升高，凡是不適用政策優惠貸款的一般房貸戶，全面自2％起跳。
像是國銀龍頭台灣銀行，目前就規定，首購族利率至少2.1％起跳，第2 戶以上要貸款，利率更拉高至2.26％；合庫的首購族房貸利率也從2.2％開始增加，同樣的，第2 戶的房貸利率也會被加碼拉高至2.5％ -2.75％。
如此一來，就算尚未升息，新的房貸承擔戶，在利息負擔上，也比前5 大行庫房貸平均利率1.956％，多出0.144％ -0.244％，換算千萬貸款金額，每年利息錢就多出了1-2 萬元。
升息前，廣大房貸戶應該如何避免房貸增肥，影響財務計畫？
方法1：轉進固定式利率房貸
在銀行連年力推下，多數房貸戶都是採用階段式房貸，也就是前面有1~3 年不等寬限期，利率看起來也比較優惠，但之後隨利率浮動，愈到後期，利率反而比現行利率還要高出好幾碼。
這個方式，對手頭緊的首購族，或是在利率走低的環境中最有利，一旦利率走勢反轉，處於升息趨勢，永慶房產集團研究發展中心經理黃舒衛建議，此時最好改選固定式房貸。
什麼是固定式房貸？就是指計息方式依房貸戶與銀行簽訂的合約走，雙方會有一個約定利率，並載明利率的適用年份，雖然固定式房貸一開始利率會比階段式利率高，卻能不受外界市場升息影響，除非市場大幅升息，否則隨著利率走揚，都還能享受原有跟銀行約定的利率。很適合每月支出都有固定預算的房貸戶，避免讓利率波動影響財務計畫。
不過，原先採用階段式計息的房貸，多數都有綁約限制，規定房貸戶不能提前償還，否則會衍生違約金問題，因此換約前還是要先評估，確定短時間內無法償清所有房貸，則可考慮一段式房貸，以避免未來升息的利息負擔。
方法2：先付本金，降低每月支出
如果評估後，發現轉貸不划算，也能從還款方式上著手。信義房屋企研室經理曾敬德建議，採取「本金攤還」法，盡快把本金還掉。
如果沒有特別約定，一般房貸都是採取「本息均攤」法，銀行從房貸戶的本金與還款時間去計算總額，再平均分攤於還款期，讓借款人每月攤還同樣的金額，每月只要繳款固定金額，前期每月還款的結構中，利息多、本金少。
「本金攤還」法則是將本金平均分攤到還款期，利息以當月的貸款餘額計算，因為本金還得多，後期自然可以少還利息，在利率反轉回升下，最好在行有餘力的情況下，趕緊償還本金，也能有效降低利息支出。
方法3：提高房貸預估，預留還款實力
除了利率即將攀升外，為了防範房貸風險，包含台銀、華銀、彰銀等泛公股行庫也宣告將緊縮房貸放款政策，像是台銀將配合房貸收支比狀況，衡量貸款成數，若想貸款到8成，收支比須達130％以上才行，否則貸款成數最高只有7至7成5。一些房屋供給高的地區，像是新北市的淡水、三峽；桃園的中壢、八德、蘆竹；台中七期等熱門區域，貸款成數更將下探至5成。
房貸利率2％起跳、貸款成數降低將成常態，理財專家趙靖宇建議，新貸戶在試算房貸負擔時，可以就現有的房貸利率多加0.5％，事先就預留未來1-2年會升息的空間，把還款實力存起來，避免一旦央行啟動升息循環，會讓財務拉警報。
